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小微信貸風險管理

第一部分  小微盡調指引
一、小微企業現狀及特點
小微企業現狀
傳統型小微企業
新生代小微企業
小微企業特點
自身肌體“不良”
違約失信成本過低
風險緩釋(shi)能力弱小

二、 非財務因素評價解析
評價維度
“三穩”-  家庭 居住 收入（工作）
“三流”-人流 物流 現金流
“三品”-人品 產品 抵押品
“四表”-水表 電表 工資表 對賬單
“五度”-信譽度  風險度  忠誠度  貢獻度  發展潛力度
評價視角
看人
企業主成長經歷
企業主能力支撐
企業主家庭情況
企業主個人品行
企業主經濟實力
看企業
企業發展歷程
企業商業模式
企業內部運行績效
企業外部合作表現
案例分析
正方案例
反方案例

三、 信息驗證方法和技巧
信息交叉檢驗六個“一致”
行業平均數據一致性檢驗
歷史數據一致性檢驗
不同渠道信息一致性檢驗
從不同人群信息一致性檢驗
不同類別信息一致性檢驗
投入產出數據一致性檢驗
經營坐標圖分析論證
現金流趨強盈利能力趨強
現金流趨弱盈利能力趨強
現金流趨弱盈利能力趨弱
現金流趨強盈(ying)利能力趨弱

四、 提升違約成本必要性
違約成本分層
第一層次—客觀違約
第二層次—理性違約
第三層次—惡意違約
違約成本把控
客觀違約成本
家庭因素
經營活動因素
變動違約成本
增加抵押擔保
增加保證人
增加緊急聯系人
提供通話記錄
約定信息公開
約定違約責任

第二部分  小微監控要點
一、貸后檢查方法
查訪記錄
案例-信貸查訪觸發JY門窗公司存貨核銷
定期監控
案例-DX日化公司新建項目授信承諾貸后變更
突發事件報告
案例-YX汽車零(ling)部件公(gong)司特大工傷事故

二、貸后風險預警
企業主風險
案例-JL機械公司企業主換班
經營活動異常
案例-臺商合資企業SC筆記本公司主營業務轉型
財務指標異常
案例-AL企業授信策略調整
融資行為異常
案例-眾籌資金進入商業地產項目開發
會計活動異常
案例-SX公司關聯企業資金占用
管理運行異常
案(an)例-JM油脂公司監(jian)管調查事件

第三部分  小微實務案例
一、 案例背景介紹
二、 思考與互動：
根據以上基礎信息，你如何開展盡職調查？
這筆風險貸款，我們應該吸取的教訓有哪些？
假設若(ruo)干場景，使這筆貸款成為可能？

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