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不良資產處置務實

【課程收益】
樹立員工貸款三查工作中的風險防控意識，有效識別和防范信用及道德風險；
提升學員掌握必要的風險識別技巧，提高貸款質量；
了解信用風險的成因及防范對策，提高風險識別、防范以及科學管理風險的能力；
幫助學員掌握必要的信貸法律知識，以案說法透析業務中的法律陷阱；
通過案(an)例分析，總結經驗教訓，避(bi)免同類案(an)件的再次(ci)發生。

【課程對象】
適用人員：各銀行董事長/理事長；
各銀行分管(guan)信貸(dai)、合規、法律(lv)、風險、資(zi)產(chan)保全(quan)的行長(chang)/主任(ren)、副行長(chang)/副主任(ren)；資(zi)產(chan)保全(quan)部負責人及業務骨干。

【課程大綱及師資】
小微信貸三查中風險防控的務實要點
模塊一 經濟轉型新時期信貸業務風險管理的新挑戰
一、經濟轉型新時期信貸業務風險管理的新挑戰 
(一)2021年乃至今后一個時期經濟工作要點——堅持推動經濟高質量發展 
(二)信貸業務外部信用環境尚未根本好轉 
1、宏觀經濟基本面總體向好，但今后一個時期經濟下行壓力加大 
2、客戶制假造假騙貸的方式多樣化 
3、信貸業務的監管壓力不斷加大 
(三)分析客戶信息的基本要點 
1、信貸業務流程的風險分析要點 
2、客戶信息分析的基本切入點 
(1)基本點:防假反假合規兩個關鍵點:分析基本面、考核動態償債能力 
(2)分析三個重點:實地調查多渠道收集信息，充分運用交叉檢驗，識別潛在風險隱患。 
(3)確定雙優企業準入:優質行業、優質客戶 
(4)針對不同客戶風險特點，設計融資方案和風險控制措施 
(四)信貸業務流程的風險分析要點 
1、客戶經理的職責:深耕盡職調查、精細貸后管理 
2、盡職調查中存在的典型案例分析 
(1)盡職調查把關不嚴，對存在較大風險隱患的業務沒有作出風險預警;  
(2)對關鍵風險因素未進行深入調查分析，影響審批決策正確性; 
(3)償債能力測算的取值缺乏可靠依據;  
(4)未關注企業對外擔保的代償風險; 
(5)一些盡調報告未能如實反映客戶情況; 
(6)貸前調查美化企業經營狀況，無視顯性風險;  
3、信貸業務審查審批的職責和原則 三大職責: 
(1)堅持審慎經營規則，統一風險偏好和信貸政策，把好風險準入關;  
(2)堅持風險與收益平衡的原則，把好監管風險控制關; 
(3)堅持以客戶為中心，以市場為導向，努力實現客戶價值貢獻 
三大原則:立場堅定、盡職盡責、穩健創新
                
模塊二 貸前盡職調查務實操作要點
1、貸前調查的基本原則（真、善、美） 
2、貸前調查的主要內容（以實際案例引入，結合案例分析其中的風險點） 
（1）準入條件 
基本資質、定性標準、定量計算模型 一票否決指標設定 
（2）企業實力 
——硬實力（業務模式、管理模式、技術優勢、產品規模、行業地位、財務信息） 
重點：財務分析與邏輯調查交叉驗證 
——軟實力（股東背景、社會關系、政府關系、品牌價值、行業前景、企業文化） 
——找細節 
核實三品（人品、產品、抵押品）虛假信息無處藏身 關注三流（車流、客流、現金流）經營狀況一目了然 借助三保（保姆、保安、保潔）潛伏臥底想不知情也難 
查看三表（水表、電表、氣表）鐵證如山原形畢露 （3）信用調查 
還款意愿（企業及其法人代表、股東的誠信行為，他行貸款的狀態） 
還款能力（客戶收入狀況分析、預期） 
社會聲譽（注意收集負面信息） 
（4）行業狀態 
宏觀政策、市場走向、產業定位、發展趨勢、競合關系 
（5）原因用途 
合法性、合規性、合理性 
（6）擔保調查 
抵押擔保易發生的風險點及防范 
保證擔保能力的測算及易發風險點及防范 
質押擔保的易發風險點及防范 
信用貸款易發的風險點及防范 
（7）隱形負債的識別 
1）隱形負債概念 
2）隱性負債的分析方法 
賬務分析法 
a企業應付賬款分析 
b企業對賬單分析 
c資金流水特殊扣款項識別 
d企業主及賬務人員識別 
非財務調查法 
a行業分析 
b直接、間接詢問調查 
c他行驗證 
d人員流動分析 
3、貸前調查的方法和渠道 
現場和非現場結合 
線下和線上相結合 
企業和個人相結合 
上游和下游相結合 
中醫和西醫相結合 
4、貸前調查的流程 
初步調查，評判準入——全面調查、提出問題——審核材料、找到答案——內部討論、擬訂方案——面談面簽、形成報告——提出主要風險點及防范措施——檔案歸集 （過程不是一成不變的，有可能是循環往復的。質疑解惑貫穿全過程、一票否決適用于全過程。內部討論達成共識很重要。） 
5、盡職調查報告的撰寫（可提供模板） 
規范化、標準化 
6、貸前調查易發風險盤點（不真實、不全面） 
企業資質方面（全面）、材料收集方面（規范）、影像留存方面（清晰）、印章簽字方面（面簽）、授信方案方面（硬湊） 
7、《民法典》關于中關于貸前調查的要求變化及現實中問題的應對 
           
模塊三  貸時審查務實操作要點
1、貸時審查的原則 
2、貸時審查的主要內容（以實際案例引入，結合案例分析） 
（1）授信方案審查:合理性、可行性 
（2）合同要素審查 
貸款合同的主體、訂立和履行 
貸款合同訂立的程序 貸款合同的成立和生效 
（3）擔保方式審查 
擔保方式的科學性、合理性、可行性 
（4）信貸額度審查 
貸款額度控制的兩種測算模型 
貸款提取方式的控制 
（5）貸款價格審查 
貸款價格確定的模型（收益和風險匹配、定價與貢獻協調） 
（6）風險防控審查 
行業風險評判模型 
具體貸款風險識別 
應對措施合理評判 
（7）學習建立風險識別模型 
以個人消費貸款為例 
3、檔案歸集 
4、貸時審查易發風險點盤點（不對稱、不審慎） 
5、《民法典》對貸時審查的影響及實操中的應對 （1）合同成立方面 
合同成立的新規 
格式合同的法律風險 
（2）擔保合同的法律風險 
抵押合同登記的法律風險 
如何選擇抵押物 
動產質押風險 
最高額抵押(ya)風險 

模塊四  貸后審查務實操作要點
(一)商業銀行貸后管理風險控制的基本要求 
1、信貸業務貸后檢查的含義 
2、現階段貸后管理中存在的主要問題 
3、不良貸款清收處置是貸后管理的非常工作 
(二)貸后檢查是貸后管理的基本核心 
1、貸后檢查風險控制的基本核心:一條主線三個基本點 
2、貸后檢查操作要點 
(三)貸后檢查的基本內容 
貸后檢查的七大基本內容； 
授信審批條件落實情況的跟蹤檢查; 
貸款發放后借款人貸款資金支付監管的檢查; 
貸款資金用途的合法合規性、真實性檢查; 借款人經營和財務狀況的動態跟蹤檢查; 
抵質押物價值管理檢查; 
授信后客戶資料的收集和更新情況的檢查; 貸款風險預警及項目后評價。 
(四)不良貸款清收處置風險控制要點 
1、不良貸款清收處置的目標 
2、商業銀行不良貸款清收處置的新理念 
——改變以往形成逾期貸款即處置擔保資產的做法 ——改變清收不良貸款主要依賴法律訴訟的做法; ——改變形成不良貸款就采取損失核銷的做法。 
3、不良貸款清收處置前的盡職調查 
4、逾期貸款催收的法律風險規避 電話催收 寄送催收函 上門催收 發律師函催收 公證催收 
5、在不打官司的情況下可以使用強制執行支付令催收申請仲裁解決不良貸款清收處置 
6、關注財產保全的新規定財產保全基本要求 
財產保全類型及關系分析財產保全后的風險控 
7、訴訟前必須注意做好證據的采集和保管
       
模塊五 盡職調查報告撰寫的基本要點
(一)盡職調查報告撰寫的基本原則 
(二)盡職調查報告的架構 
1、客戶基本情況調查 
2、客戶信用情況調查 
3、客戶經營情況調查 
4、客戶財務狀況調查及評價 
5、擔保信息調查及評價 
6、其他補充調查情況 
7、重要風險點及分析結論 
8、授信方案和風險控制措施設計 
(三)盡職調查報告撰寫必須把握好關鍵點和風險點 1、盡職調查報告的寫作要求 
2、撰寫盡職調查報告的具體規范 
(1)客戶經理必須要進行深入細致的調查研究。 
(2)以事實為依據，用數據來說話。 
(3)切忌堆砌材料。 
(4)切忌以偏概全。 
(5)切忌空泛議論或帶著框框。 
(6)切忌為營銷而美化客戶。 
(7)切忌語言表達不規范。 
(8)盡職調查報告按范本格式撰寫(小型企業;大中型企業)。 
撰寫盡職調查報告，包括但不限于報告格式的內容，對于報告格式未能涉及的內容，有必要反映的，可在“其他補充調查情況”中反映。 
(四)盡職調查(cha)報告撰(zhuan)寫一般規范(fan)(參考) 

不良資產處置務實操作
模塊一  《民法典》及九民紀要背景下貸后管理、不良清收法律風險及對策 
案例引入：某醫藥公司因股東間矛盾影響續貸形成不良 
——關于時效的概念（保證期間、訴訟時效） 
1、如何設定保證期間 
2、訴訟時效 
3、主債權訴訟時效屆滿，抵押權呢？ 
4、主債權訴訟時效屆滿，保證人訴訟時效呢？ 
5、訴訟時效的中斷 
6、清收通知送達的方式 
7、訴訟時效屆滿的應對 
討論：企業員工簽收的清收通知是否為有效送達？ 
——關于轉讓 
8、債權轉讓的風險及控制 
9、債務轉讓的風險及控制 
10、抵押物轉讓的風險及控制 
11、購買價款超級優先權很重要 
討論：不良貸款轉讓如何通知債務人、保證人？ 
——關于清償順序 
12、留置權、抵押權與質權清償順序 
13、同一財產多筆抵押，誰優先受償 
14、房地分別抵押給兩個銀行，誰先受償 
15、同一財產上，抵押權、質權并存時的清償順序 
16、多筆貸款部分清償時候先償還哪一筆 
17、既有物的擔保，又有保證擔保的清償順序 
18、多重保理應收賬款的清收順序 
討論：一個借款人同一家銀行多筆貸款，先收哪一筆？ 
——法定優先的法律風險 
19、稅收權優于抵押權 
20、勞動債權優于抵押權 
21、在建工程優先抵押權法律風險 
討論：貸前調查應該包含哪些內容？ 
——關于清收的措施 
22、債權人發現風險提前終止合同擔保人擔責嗎 
23、債權未到期，可否向債務相對人主張權利 
24、銀行如何充分運用撤銷權，擴大清收保全戰果 
25、依法清收不良貸款能否執行未成年名下的財產 
26、哪四種情形股東承擔賠償或者連帶責任 
27、公司人格否認清償貸款 
28、償還部分貸款后，仍可依法處置全部抵押物 
29、抵押物毀損、滅失、被征收的應對辦法 
30、銀行、處置不良資產產生的孳息如何處理 
31、依法清收不良，虛假應收賬款保理怎么辦 
32、轉讓不良貸款，履行費用由誰承擔 
——關于借新還舊 
33、借新還舊的保證人在什么情況下承擔擔保責任 
34、借新還舊中的抵押 
——關于展期 
35、展期中的保證 
36、展期中的抵押 
——關于婚姻配偶承擔債務法律風險（案例） 
37、婚前貸款是否應由夫妻雙方承擔還款責任 
38、婚姻程續期債務 
39、關系存續期間貸款在婚姻解除后如何分擔？ 
——關于借款人死亡的風險控制（案例） 
40、借款人死亡的情況下，借款人的繼承人是否有義務償還銀行貸款？ 
——關于以物抵債的風險控制 
41、以物抵債的概念及類型 
42、以物抵債協議如何履行以及能否強制履行 
43、以物抵債法律風險的舉措 
——關于幾個引起注意的點 
44、虛假租賃、居住權的解決辦法 
45、動產抵押面臨失去抵押權的風險及對策 
46、保證人以印鑒虛假主張擔保無效，銀行怎么辦 
47、依法清收不良，多重保理應收賬款清償順序 
48、避免格式合同被認定無效 

模塊二  清收處置不良貸款的總體思路 
——全國不良貸款的現狀 
一、清收化解不良貸款基本理念 
二、清收處置不良貸款十二種方法 
三、清收處置不良總體思路 
四、處置不良貸款的*境界 
五、處置不良貸款的最差境界 
六、不良貸款七怕 
七、三管齊下提高銀行授信資產質量
     
模塊三  清收處置不良資產的主要方法 
一、常規清收 
（一）同時具備六個條件可常規催收 
（二）幾種催收方法的對比 
（三）常規催收不良貸款的方法、流程 
（四）重點是判斷企業有持續經營能力 
（五）及時調整清收方案 
（六）常規催收不良貸款優劣勢分析 
——常規清收小結 
二、增信減退續作化解不良 
（一）適用種類 
（二）適用條件 
（三）具體措施 
（四）授信注意事項 
（五）兩大操作重點 
——增信減退續作化解不良小結 
三、授信重組轉化不良貸款 
（一）重組方案分析 
（二）確定授信重組對象和條件 
（三）授信重組的評估內容 
（四）重點關注重組動機 
（五）避免出現打撈貸款 
——授信重組轉化不良貸款 
四、依法清收不良 
（一）依法清收是處置不良主要手段之一  
（二）依法清收適用范圍 
（三）評估依法清收能達到效果  
好差各三個標準 
（四）創新依法清收十三個要點和方法：
1、解決沒有資產保全辦法 
2、創造依法清收資產*和時間*時機 
3、直接申請執行 
4、處置資產評估價盡可能低 
5、拍賣資產兩次降價都到位 
6、解決找不到人四次公告的辦法 
7、15個渠道查找被執行人資產的方法 
8、執行被執行人到期債權 
9、通過法院查找被執行人清收線索 
10、14種情形追加股東連帶責任 
11、風險代理清收不良 
12、運用代位權擴大清收保全戰果 
13、運用撤銷權擴大清收保全戰果 
（五）依法清收不良貸款的關鍵 
（六）依法清收   行動要迅速 
（七）能和解的盡量和解 
（八）依法清收   穩準狠快 
（九）強制執行要點 
（十）依法處置資產三個重點工作 
（十一）協調法院做好六個方面重點工作 
（十二）銀行主動出主意想辦法 ——依法清收小結 
五、以物抵債清收不良 
（一）同時具備五個條件可協議抵債 
（二）同時具備四個條件同意法院裁定以物抵債 
（三）可抵債資產種類，10種資產不得抵償債務 
（四）協議抵債、法院裁定抵債六個操作流程 
（五）四個方面避免抵債協議被認定無效或被撤銷 
（六）抵債資產管理四個重點 
（七）處置抵債資產操作流程、定價四個重點
——以物抵債清收不良小結 呆賬核銷 優劣勢比較 
六、單戶轉讓不良貸款 
（一）單戶轉讓不良貸款債權范圍 
（二）單戶轉讓不良貸款債權操作流程  
（三）單戶轉(zhuan)讓不良貸(dai)款債權操(cao)作重(zhong)點 

不良資產處置務實