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信貸風險防控與不良貸款清收

【課程背景】
   銀行的風險不是單一的，有明顯的多元化，所以銀行內控部門管理人員應當具備有方面，如：金融、經濟、財務、尤其是法律等方面的風險識別與防范能力，因為風險一但觸發，往往會轉化為其它風險，其中法律風險是其它風險相互轉化的重要節點，給銀行和個人造成不可挽回的多重損失。而很多大的風險事件往往是由于操作上的一些小違規和小問題而引發的，因此每一位柜面人員都應當對風險有個正確的和清醒的認知：有些事可以為，有些事不可為，堅決制止以信任代替制度，以人情代替規章。
貴行是否在不良資產處置方面遇到諸多困擾，比如：
   司法(fa)清(qing)收(shou)中遭遇執行(xing)慢(man)、執行(xing)難(nan)、周期長(chang)、投入大，甚至有(you)時(shi)贏了官司卻拿不(bu)到錢(qian)，如(ru)何(he)有(you)效運用法(fa)律手段，規(gui)避(bi)不(bu)良(liang)資(zi)產處置中的(de)法(fa)律風險(xian)并在“骨頭案件”中達(da)到清(qing)收(shou)目的(de)？存量不(bu)良(liang)還(huan)未有(you)效化解，新(xin)增(zeng)不(bu)良(liang)又接(jie)踵而來(lai)，陷入前清(qing)后增(zeng)的(de)怪圈，甚至有(you)些銀行(xing)為(wei)防(fang)止不(bu)良(liang)新(xin)增(zeng)，而選擇(ze)性放(fang)貸甚至不(bu)放(fang)貸，如(ru)何(he)在化解存量的(de)同時(shi)有(you)效合理的(de)控(kong)制新(xin)增(zeng)不(bu)良(liang)？由于采取(qu)的(de)方式不(bu)對，很多本可(ke)清(qing)收(shou)回來(lai)的(de)貸款卻變成了呆賬和壞賬，作為(wei)催(cui)款人，您(nin)是否能掌(zhang)握債(zhai)務(wu)人的(de)弱點(dian)、伺(si)機而發？您(nin)是否掌(zhang)握了清(qing)收(shou)的(de)基本知識和熟練的(de)催(cui)收(shou)技巧？

【課程對象】
各銀行董事長/理事長；
各銀行(xing)(xing)分(fen)管信貸、合規、法律(lv)、風險(xian)、資產保全(quan)的行(xing)(xing)長/主(zhu)任、副(fu)行(xing)(xing)長/副(fu)主(zhu)任；資產保全(quan)部負責人及業務骨干(gan)。

【課程大綱】
第一章   民法典背景下不良清收法律風險及對策
案例引入：某醫藥公司因股東間矛盾影響續貸形成不良
——關于時效的概念（保證期間、訴訟時效）
1、如何設定保證期間
2、訴訟時效
3、主債權訴訟時效屆滿，抵押權呢？
4、主債權訴訟時效屆滿，保證人訴訟時效呢？
5、訴訟時效的中斷
6、清收通知送達的方式
7、訴訟時效屆滿的應對
討論：企業員工簽收的清收通知是否為有效送達？
——關于轉讓
8、債權轉讓的風險及控制
9、債務轉讓的風險及控制
10、抵押物轉讓的風險及控制
11、購買價款超級優先權很重要
討論：不良貸款轉讓如何通知債務人、保證人？
——關于清償順序
12、留置權、抵押權與質權清償順序
13、同一財產多筆抵押，誰優先受償
14、房地分別抵押給兩個銀行，誰先受償
15、同一財產上，抵押權、質權并存時的清償順序
16、多筆貸款部分清償時候先償還哪一筆
17、既有物的擔保，又有保證擔保的清償順序
18、多重保理應收賬款的清收順序
討論：一個借款人同一家銀行多筆貸款，先收哪一筆？
——法定優先的法律風險
19、稅收權優于抵押權
20、勞動債權優于抵押權
21、在建工程優先抵押權法律風險
討論：貸前調查應該包含哪些內容？
——關于清收的措施
22、債權人發現風險提前終止合同擔保人擔責嗎
23、債權未到期，可否向債務相對人主張權利
24、銀行如何充分運用撤銷權，擴大清收保全戰果
25、依法清收不良貸款能否執行未成年名下的財產
26、哪四種情形股東承擔賠償或者連帶責任
27、公司人格否認清償貸款
28、償還部分貸款后，仍可依法處置全部抵押物
29、抵押物毀損、滅失、被征收的應對辦法
30、銀行、處置不良資產產生的孳息如何處理
31、依法清收不良，虛假應收賬款保理怎么辦
33、轉讓不良貸款，履行費用由誰承擔
——關于借新還舊
34、借新還舊的保證人在什么情況下承擔擔保責任
35、借新還舊中的抵押
——關于展期
36、展期中的保證
37、展期中的抵押
——關于婚姻配偶承擔債務法律風險（案例）
38、婚前貸款是否應由夫妻雙方承擔還款責任
39、婚姻程續期債務
40、關系存續期間貸款在婚姻解除后如何分擔？
——關于借款人死亡的風險控制（案例）
41、借款人死亡的情況下，借款人的繼承人是否有義務償還銀行貸款？
——關于以物抵債的風險控制
42、以物抵債的概念及類型
43、以物抵債協議如何履行以及能否強制履行
44、以物抵債法律風險的舉措
——關于幾個引起注意的點
46、虛假租賃、居住權的解決辦法
47、動產抵押面臨失去抵押權的風險及對策
48、保證人以印鑒虛假主張擔保無效，銀行怎么辦
49、依法清收不良，多重保理應收賬款清償順序
50、避(bi)免(mian)格(ge)式合(he)同被認(ren)定無效(xiao)

第二章   清收處置不良貸款的總體思路
——全國不良貸款的現狀
一、清收化解不良貸款基本理念 
二、清收處置不良貸款十二種方法
三、清收處置不良總體思路
四、處置不良貸款的*境界
五、處置不良貸款的最差境界
六、不良貸款七怕
七(qi)、三(san)管齊下提高(gao)銀(yin)行授(shou)信(xin)資產(chan)質量

第三章   清收處置不良資產的主要方法
一、常規清收
（一）同時具備六個條件可常規催收
（二）幾種催收方法的對比
（三）常規催收不良貸款的方法
（四）常規催收不良貸款的流程
（五）重點是判斷企業有持續經營能力
（六）及時調整清收方案
（七）常規催收不良貸款優劣勢分析
——常規清收小結
二、增信減退續作化解不良
（一）適用種類
（二）適用條件
（三）具體措施
（四）授信注意事項
（五）兩大操作重點
——增信減退續作化解不良小結三、授信重組轉化不良貸款
（一）重組方案分析
（二）確定授信重組對象和條件
（三）授信重組的評估內容
（四）重點關注重組動機
（五）避免出現打撈貸款
——授信重組轉化不良貸款四、依法清收不良
（一）依法清收是處置不良主要手段之一
（二）依法清收適用范圍
（三）評估依法清收能達到效果好差各三個標準
（四）創新依法清收十三個要點和方法：
1、解決沒有資產保全辦法
2、創造依法清收資產*和時間*時機
3、直接申請執行
4、處置資產評估價盡可能低
5、拍賣資產兩次降價都到位
6、解決找不到人四次公告的辦法
7、15 個渠道查找被執行人資產的方法
8、執行被執行人到期債權
9、通過法院查找被執行人清收線索
10、14 種情形追加股東連帶責任
11、風險代理清收不良
12、運用代位權擴大清收保全戰果
13、運用撤銷權擴大清收保全戰果
（五）依法清收不良貸款的關鍵
（六）依法清收行動要迅速
（七）能和解的盡量和解
（八）依法清收穩準狠快
（九）強制執行要點
（十）依法處置資產三個重點工作
（十一）協調法院做好六個方面重點工作
（十二）銀行主動出主意想辦法
——依法清收小結
五、以物抵債清收不良
（一）同時具備五個條件可協議抵債
（二）同時具備四個條件同意法院裁定以物抵債
（三）可抵債資產種類，10 種資產不得抵償債務
（四）協議抵債、法院裁定抵債六個操作流程
（五）四個方面避免抵債協議被認定無效或被撤銷
（六）抵債資產管理四個重點
（七）處置抵債資產操作流程、定價四個重點
——以物抵債清收不良小結六、呆賬核銷優劣勢比較
七、單戶轉讓不良貸款
（一）單戶轉讓不良貸款債權范圍
（二）單戶轉讓不良貸款債權操作流程
（三）單戶轉讓不良貸款債權操作重點
（一）識別潛在不良貸款的五項基本原則
（二）總結識別潛在不良六大方面 40 個風險點
八、 超前識別和及(ji)時收回潛在不良貸(dai)款

第四章   清收工作常遇 20 個方面問題及對策
（一）影響依法清收處置抵押物八種情形對策
（二）貸款抵押和保證雙保險不一定保險及對策
（三）第三人抵押：須約定承擔連帶責任
（四）第三人抵押依法難處置抵押物
（五）民刑交叉擔保人主張脫保逃避債務新手段及應對措施
（六）為避免保證人以授信用途為由主張無效對策
（七）法院能否凍結銀行貸款賬戶？
（八）查封、凍結期限
（九）已支付大部分購房款的買房人權利與銀行抵押權
（十）授信保證金欲優先受償，銀行應該怎么做？
（十一）抵押物流拍拒絕抵債可否申請執行其他財產？
（十二）抵債資產過戶稅費，銀行是否承擔？
（十三）延長訴訟時效的十種方法
（十四）企業逃廢銀行債務五種模式及銀行應對的五種方法
（十五）借款企業破產，銀行如何從保證人獲得代償？
（十六）不動產查封裁定何時生效？
（十七）依靠監管貨物，難保證貸款安全
（十八）抵押物承租人以沒接到拍賣通知主張拍賣無效
（十九）房產已抵押登記,土地另抵押他人，雖登記也無抵押權
（二(er)十）土地證因違法被撤銷，不影響成立在后(hou)抵押權成立并(bing)實現

第五章   清收處理不良應注意的四個方面事項
（一）處置不良貸款避免新增加十個方面風險
（二）注意六個方面， 保護好自己
（三）正確處理市場化處置與自主清收的關系
（四）正(zheng)確處理存量(liang)化解(jie)與源(yuan)頭治理的(de)關系

信貸風險防控與不良貸款清收