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對公信貸全流程風控

課程背景：
銀行對公信貸全流程風控包括了貸前調查、貸中審查、貸后管理等。
貸前調查是銀企博弈的第一步，企業都會在把可以包裝好的一面展現給銀行，客戶經理需要在貸前調查中避開誤導陷阱，快速識別企業的真實面目；
貸中審查時銀行風控中決策環節，貸中審查崗位需要快速、準確地識別企業各類材料材料的真實性，估算客戶的承貸能力，并設計出最合理的授信方案；
貸后管理是對公信貸“三查”中最重要的環節，既是盡調信息的驗證環節、授信方案的利益實現環節、也是風控措施的落實環節；需要客戶經理具有更高的專業技巧和更強的責任心，創造性地開展工作。
同時，隨著(zhu)三期疊加及(ji)全球疫情泛濫，許多行(xing)(xing)業表現出新的特點，銀行(xing)(xing)需要緊跟外部(bu)環(huan)境變化(hua)引(yin)起的行(xing)(xing)業特點變化(hua)，及(ji)時調整視角(jiao)抓住關鍵風(feng)險點。

課程目的：
本課程有以下四個教學目的：
1、按照貸前調查從聽到客戶名稱到實地走訪企業的流程，逐一講解容易形成誤導的要點，提升客戶經理現場盡調中識別客戶基本面的能力；
2、梳理羅列貸中審查時常見的關鍵風險點，傳授更具行業特性、企業特性的快速尋找潛在風險點的技巧，同時羅列當前熱點行業的風險評判。
3、列舉貸后管理中常見錯誤、存量的潛在風險預兆，幫助銀行風控人員提升貸后管理工作的針對性和有效性。
4、了解社會熱點行業出現(xian)變化的(de)內(nei)外(wai)部原因(yin)及審批要點。

授(shou)課對象(xiang)：銀行行長、專職貸(dai)款審批人、客(ke)戶經理、風險經理等。

課程大綱/要點：
導言：當前的經濟環境簡述。
1、“PPI CPI剪刀差”再現的含義
2、目前所處的貨幣小周期
3、十四五展示的發展方向
課堂練(lian)習：開篇案例

第一章、貸前調查時對客戶基本面的快速判斷
本章主要重點講解企業各方面信息容易誤導之處，提供快速識別企業基本面的各種技巧。
一、由客戶名稱展開的快速判斷
（一）企業名稱可能引起的誤導
1、企業名稱可能誤導企業性質
2、企業名稱可能誤導企業背景
3、企業名稱可能誤導行業屬性
（二）企業名稱中包含的企業愿景分析
（三）企業名稱體現了企業領導人的思想
（四）由企業名稱開始構建企業形象
二、評判企業領導人的個性
企業家的個性決定了企業的風格，也決定了企業未來的前景。本節從創新理論及企業家精神角度講解如何評判企業領導人的個性。
（一）企業家精神的由來及標準
（二）如何評判企業領導人的個性
1、由成長經歷看領導人創新、預測、意志力
2、由危急時刻看領導人的意志、說服、組織能力；
3、由童年夢想看領導人的自我實現、自我約束；
4、由家庭事務看領導人的真實個性；
5、領導人個性的常見誤讀
（三）由企業領導人個性匹配適當的銀企合作區間
三、通過產品看企業
本節的目的在于找到企業的核心競爭力，一般而言企業的核心競爭力來自資源、渠道、成本、品牌、差異化、技術等
1、企業成本優勢
2、企業的品牌價值
3、企業產品的差異化
4、企業技術的成熟度
5、企業產品的生命周期
6、用波士頓矩陣評判產品組合風險
四、通過行業看企業
本節重點講解如何明確行業前景及企業在產業鏈中的位置。
1、行業成功要素
2、同業的風險點
3、行業地位變化趨勢
4、產業鏈形態
5、小結及案例
五、透過管理看企業
本節重點講解如何評判企業管理水平是否與企業發展階段相匹配。
1、由企業演變評判企業所處階段
2、評判企業的經驗戰略
3、由投融資管理看企業
4、由內部流程看企業
5、小結及案例
六、通過簡單的財務數據的看企業
當我們掌握了企業的產品特點、行業前景、產業鏈位置后，我們就可以利用這些信息推導企業應有的財務特征，為后續識別企業財務報表的真偽奠定基礎。
1、行業猜測
2、產業鏈猜猜看
3、案件猜猜看
4、作假猜猜看

第二章 貸中審查時快速查找關鍵風險點
本章重點講解如何根據各種客戶信息快速尋找關鍵風險點，以及當前熱點行業的風險表現。同時，講授有關還款來源、第二還款來源相關知識和觀點。
一、快速瀏覽中尋找關鍵風險點
（一）根據客戶特征尋找關鍵風險點
1、根據存量客戶特征尋找關鍵風險點
2、根據規模特征選擇優先審查點
3、根據行業特征尋找優先審查點：
熱點討論：
（1）涉及大宗原材料進口的鋼鐵、石化等行業的行業前景、行業特點、產業鏈格局、風險表現及審批要點；
（2）涉及新技術的新能源汽車、光伏等行業的行業前景、行業特點、產業鏈格局、風險表現和審批要點；
（3）涉及新的商業模式的現代農業、養殖業、大健康等行業的行業前景、行業特點、產業鏈格局、風險表現和審批要點；
4、集團類客戶優先審查點
5、事業法人類客戶優先審查點
熱點：如何評判15號文對政府平臺還款能力的影響。
（二）根據授信產品特征旋轉關鍵風險點
1、流貸：流貸之初、性本不良
2、承兌匯票：期限錯配
3、固定資產貸款：技術優先嗎？
4、房開發：封閉運行是否構成低風險？
5、小微企業貸：產品創新更考驗內功
6、進出口貿易融資：如何評判經辦行能力
7、保函業務：先看合規性
8、項目融資：高風險品種為什么實際表現出低風險？
9、銀團貸款：先看清楚我們自己真正需要的是什么？
10、集團綜合授信：
課堂討論：最高風險的產品是什么？*風險的產品是什么？
（三）如何選擇優先審查點
1、合規合法優先
2、準入門檻優先
3、重要性優先
4、效率優先
5、同類比較優先
6、注意事項
二、審查授信方案基本要素的合理性
授信的基本六要素中，用途、金額、期限是最容易出現不合理情況的。
（一）授信用途的合理性審查
1、審查授信用途時必須的六個問題
2、償還其他負債的特征
3、涉及固定資產項目挪用的識別
4、投機或投資活躍的格式
5、借款人用款人不一致的識別
6、關聯交易識別
（二）授信品種的合理性審查
（三）授信金額的合理性審查
1、常見資金需求測算方法點評
2、承貸能力計算
3、風險限額法的偏差
4、壟斷企業
5、貿易企業
（四）授信期限的合理性審查
1、什么是期限錯配
2、常見的期限錯配
（五）授信價格的合理性
（六）授信幣種的合理性
課堂討論：房地產項目(mu)的(de)總投資應該怎么判斷？

第三章、對還款來源、二還款來源的分析和評判
一、通過還款來源的審查
1、還款來源重充足性、可靠性、可控性。
2、還款來源的充足性
（1）各類償債指標的缺陷
（2）利潤和現金流
（3）自由現金流
（4）現金流量的粉飾問題
（5）籌資現金流的可能性
（6）投資現金流的可能性
（7）現金流的預測
3、還款來源的可控性
（1）是否自償
（2）客戶特點
（3）用途
（4）口訣講解
（5）案例
二、第二還款來源審查
1、概述及五性
合格性、合理性、完備性、可控性、可執行性
2、保證的五性
3、抵押的五性
4、質押的五性
回到開篇案例，互(hu)動討論：如何處(chu)理左右腳事件？

第四章  粉飾財務報表的常見套路及識別技巧
案例：由財務報表引出的驚天大案
一、常規財務分析方法簡述。
1、比例分析法
2、趨勢分析法
3、同業比較法
4、結構分析法
（1）資產結構
（2）負債結構
（3）資本結構
（4）利潤結構
（5）現金流結構
二、粉飾財務報表的常見手段
1、資產重組類
2、資產計價類
3、交易類招術
4、收入確認類
5、費用計量類
6、非經常性損益
7、會計政策變更
8、會計估計變更
9、重大會計差錯調整
10、關聯交易類
熱點討論：利用隱形關聯交易反復套取銀行資金的手法
三、評判財務報表真實性的八類招術
1、審查財務報表的勾稽關系
2、閱讀審計報告內容
3、閱讀審計報表附注
4、剔除異常利潤
5、剔除關聯交易
6、對照現金流評判利潤質量
7、剔除虛擬資產
8、同業比較
熱點分析：景區、學校、基建、政府平臺、醫院、鋼鐵、制造業、汽車、光伏、養殖、石化等行業的財務特點。
四、超越財務報表評判財務狀況
1、結合會計政策評判財務狀況
2、結合財務政策評判財務狀況
3、結合行業屬性評判財務狀況
4、結合市場競爭評判財務狀況
5、結合產品生命周期評判財務狀況
6、結合財務披露目的評判財務狀況
7、結合企業營銷政策評判財務狀況
8、結合企業轉型時期評判財務狀況
9、結合小(xiao)企業財(cai)務特(te)點評判財(cai)務狀況

第五章 貸后管理中快速評判企業風險狀態
   本章重點講解貸后管理中容易犯的錯誤、企業經營不正常的預兆，及對存量客戶的重檢、調整案例。
一、貸后管理中的常見錯誤點評
1、態度上不重視貸后管理
2、授信方案明確的貸后監管方案存在重大漏洞
3、授信方案確定的貸后監管方案實施難度太大
4、貸后管理中不能與時俱進
5、預見風險不果斷
6、遭遇風險處置粗暴
7、貸后管理沒有與綜合收益捆綁
二、企業經營不正常的9類預兆
1、是否具備挪用貸款的意愿、手段和時機
2、不利的外部環境變化
3、不合理的關聯交易
4、不合理的財務指標
5、不合常理的人事變動
6、固定資產投資項目進展延誤
7、必要性不足的跨行業投資
8、與同行業不同的特征
9、領導人行為習慣的突然改變
三、案例分析：“問題”類客戶的識別和對策
我們根據企業的誠信狀況和經營前景，把不良貸款或隱形不良貸款劃分為爛魚、死魚、病魚、慢魚四類，并分別采取壓縮轉貸、訴訟追收、新增盤活、資產出售、債務轉移、債務重組、撮合交易、資產重組等各種手段，但各種盤活手段均有其使用說明和適用范圍。
（一）案例分析：爛魚：魚已死、肉已爛
（二）案例分析：死魚：魚已死、肉還在
（三）案例分析：病魚：魚已病、還沒死
（四）案例分析(xi)：慢魚：魚太(tai)慢、吃不飽(bao)

第六章(zhang) 信貸風控全流程十八條口(kou)訣講解

對公信貸全流程風控