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銀行不良資產(chan)清(qing)收處置培訓

2022年全國銀行處置不良資產3.1萬億，2022年末不良貸款余額3萬億，不良率1.63%。三年疫情和經濟環境影響，經濟低位運行，2022年全國拍賣住宅31.7萬套、拍賣商用房20.1萬套，成交率僅有19%，大部分財產拍賣流拍，特別是被執行人沒有現金還款，銀行清收不良有的只能接收抵債資產。因此，銀行對抵債資產接收、管理、處置非常重要。2023年2月11日，原銀保監會1號文《商業銀行金融資產風險分類辦法》（以下簡稱《辦法》）正式發布，不良貸款認定范圍進一步擴大。《辦法》從2023年7月1日起正式施行。國家持續推動金融風險防范化解，而商業銀行不良資產是金融不良資產的主體，商業銀行不良風險的有效處置是打好重大金融風險攻堅戰的重點。各商業銀行不僅要處置存量還要控制增量，如何在新形勢下加大處置力度，加快處置進度，適應新的經濟形態對不良貸款處置的影響，成為擺在商業銀行面前的共同難題。
為幫助金融機構的相關從業人員更好的做好清收處置工作，于2023年7月27日-28日舉辦《商業銀行抵債資產處置實戰案例解析與資產分類新規背景下不良清收處置實務研修班》，本次課程聚焦不良資產清收處置實務，側重于解決清收處置中的實務問題，旨在提高資產保全人員、法律事務人員、風險管理人員的業務素質和風險處置能力，以提高金融機構清收的效率，降低不良貸款率，促進信貸業務良性循環。
誠(cheng)邀(yao)各商業銀行及相關金融(rong)單位積極報名參(can)加學習。

【授課時間】2023年(nian)7月27日(ri)(ri)-28日(ri)(ri)（7月26日(ri)(ri)報到）

課程大綱：
Day1:商業銀行抵債資產處置實戰案例解析
第一章銀行接收抵債資產18個問題及對策
第一節協議接收抵債資產7個問題及對策
1、同時具備五個條件：可以協議抵債
2、下列10種財產：不得抵債
3、可抵債的財產：種類
4、協議抵債：六個操作流程
5、協議抵債注意：12個事項
6、銀行協議以物抵債：必須立即辦理更名過戶
7、清收不良，簽訂以物抵債協議：不交付抵債物怎么辦
第二節法院裁定接收抵債資產11個問題及對策
1、法院裁定以物抵債：五個法律依據
2、拍賣財產：常規拍賣5次抵債時機，網絡拍賣4次抵債時機
3、同時具備以下四個條件：可同意法院裁定以物抵債
4、法院裁定以物抵債：注意六個事項
5、法院裁定以物抵債：六個操作流程
6、法院調解以物抵債須立即更名過戶
7、法(fa)院裁定以(yi)物抵(di)債(zhai)，未更(geng)名不影響抵(di)債(zhai)效力

第二章抵押物盡可能拍賣變現審慎抵債35個問題及對策
第一節爭取抵押物變現五方面23個問題及對策
1、抵押物不能拍賣變現：四大原因
2、法院委托評估抵押物價值高：五個危害
3、協調評估抵押物價值盡可能低：七個要點
3.1、法院確定處置財產參考價：七個規定
3.2、五種情形：5日內及時提出書面異議
3.3、未通知被執行人選評估機構：不能重新評估
3.4、被執行人不能以估價過低：要求重新評估
3.5、評估異議未組織專業評審：撤銷股權抵債裁定
3.6、法院可以定向詢價確定房產參考價
3.7、貸時抵押物評估價高，影響法院評估價
4、爭取抵押物變現不抵債，12個要點
4.1、《執行法》拍賣財產兩次，降價兩次*降幅58%
4.2、依照不同法律規定拍賣財產：降價次數和幅度
4.3、拍賣程序：銀行須做的五個重點
4.4、認定網拍公告發布途徑：有效標準
4.5、首次流拍：二拍不受評估報告有效期限制
4.6、競買人不符合公告資質：可撤銷拍賣
4.7、抵押物流拍不抵債：可拍賣債務人其他財產
4.8、最后一次拍賣財產流拍不同意抵債：是否必須解除查封
4.9、拍賣抵押物或查封物流拍：銀行兩種救濟途徑
4.10、流拍不抵債：可重啟評估拍賣程序
4.11、網拍降幅不適用拍賣變賣13條降20%
4.12、被執行人自行變賣財產：三種情形
5、做好拍賣資產宣傳工作：五個要點
6、利用本行或他行E拍貸、法拍貸解決競買抵押物資金
第二節抵押物不丟失且能執行11個問題及對策
1、確保已有抵押物不丟失：變現收不良或者以物抵債
2、抵押物是贓款購置：符合五個條件仍優先受償
3、以前抵押登記僅寫本金：抵押物僅對本金優先
4、虛假租賃對抗：銀行實現抵押權兩種方法，銀行四個對策
5、工程款優先銀行抵押權三個條件，且僅本金優先
6、工程款不具備優先權：銀行可行使撤銷
7、工程款不能就房屋對應土地拍賣款優先受償
8、主張房屋工程價款優先受償：重點審核四項內容
9、抵押土地被認定閑置：強制收回風險及措施
10、抵押權人不抵債：不喪失優先受償權
11、銀行可自行委托拍賣抵押物：實現抵押權
第三節抵押物抵債前提條件
抵押物抵債：同時具備五(wu)個條件

第三章非抵押物抵債10個問題及對策
1、查封非抵押物：抵債八個條件
2、首封不抵債解封：輪候可直按保留價裁定抵債
3、最(zui)高(gao)法院：輪候查封(feng)效(xiao)力的通知

第四章以物抵債10個關鍵點
1、協議抵債、裁定抵債的住宅：是否設立居住權3點
2、審核抵債資產是否已經出租：避免影響抵債資產處置
3、抵債資產是否欠稅、欠工程款、被查封、抵押質押
4、審核抵債的土地是否設置地役權：影響抵債資產處置
5、擬抵債的土地：是否閑置1年以上
6、抵債動產：是否有留置權
7、抵債動產：是否有購買價款超級優先，優先以物抵債
8、銀行未控制質押物，抵債機會都沒有了
9、借款人私售質押物：以物抵債都沒有物了
10、欠監(jian)(jian)管費監(jian)(jian)管公司退出：質押煤炭沒優先

第五章抵債資產管理原則和10個要點
1、抵債資產管理：原則和內容
2、抵債資產臺賬管理：四個要點
3、抵債資產檔案管理：七個要點
4、抵(di)債資產(chan)(chan)實物和財產(chan)(chan)權利管理：十個要點(dian)

第六章處置抵債資產11個要點
1、處置抵債資產：四個原則
2、在規定時限內：處置抵債資產
3、處置抵債資產：以公開拍賣為主
4、處置抵債資產：中介機構
5、處置抵債資產前：需對抵債資產進行評估
6、確定拍賣抵債資產底價：五個原則
7、公開透明拍賣抵債資產：五個要點
8、財政部對抵債資產：分期付款的規定
9、公開拍賣抵債資產：處置操作七個流程
10、協議轉讓抵債資產：處置操作六個流程
11、充(chong)分披(pi)露抵債(zhai)資產：存(cun)在的瑕疵

第七章處置抵債資產七個渠道方法
第一個渠道：利用互聯網渠道加快抵債資產處置17個關鍵點
1、銀行與哪些網絡平臺合作：處置抵債資產
2、發布擬處置抵債資產信息，拍賣抵債資產競價
3、互聯網平臺公開處置抵債資產：堅持的三項則
4、下列五類資產不得在互聯網平臺：開展資產推介和競價處置
5、依法合規操作：主要內容
6、開通網絡，發布處置抵債資產信息
7、多網絡平臺合作：加大資產推介和拍賣力度
8、及時充分披露相關信息，保證競價項目程序公開
9、網絡拍賣抵債資產：競價公告時間
10、修改錄入錯誤、撤回處置資產
11、交納競拍：保證金
12、下列人員：不得參加競買抵債資產
13、競價成功或競價失敗的條件和標準
14、文件資料歸檔，支付競買價款
15、簽署協議，辦理相關手續
16、因競買人原因違約：如何處理
17、不予退還保證金：四種情形
第二個渠道：招標拍賣抵債資產7個關鍵點
1、做好推介抵債資產各項準備工作
2、召開拍賣抵債資產推介會
3、拍賣機構投標，銀行評審
4、簽訂委托拍賣抵債資產協議：明確相關要求
5、跟蹤拍賣進展情況：做好相關管理工作
6、拍賣款項劃轉，辦理相關手續
7、流拍、終止拍賣協議
第三個渠道：利用現有客戶資源處置抵債資產4個關鍵點
1、根據客戶情況，有針對性營銷抵債資產
2、商談處置抵債資產價格
3、審批抵債資產變現價格
4、兩種處置抵債資產方式
第四個渠道：利用E拍貸網拍貸加快處置抵債資產2個關鍵點
第五個渠道：現有優質貸款客戶重組盤活抵債資產4個關鍵點
第六個渠道：委托資產管理公司中介公司代理銷售4個關鍵點
第七個渠道：打包出售抵債資產16個關鍵點
案例46：某國有大行批量轉讓抵(di)債資(zi)產(chan)10億(yi)元

第八章抵債資產出租與管理
1、抵債資產出租：法律依據
2、抵債資產出租與管理：滿足三個條件
3、抵債資產(chan)出租：四個操(cao)作(zuo)流程

第九章確定以物抵債為清收不良*方案的依據
1、銀行為什么：以物抵債
2、30個渠道和方法查找被執行人財產（交流八個渠道）
第一個渠道：八個方面查找房屋，流拍，抵債變現收不良
第二個渠道：六個方面查找借款企業和擔保企業的土地使用權
第三個渠道：八個方面查找借款企業和擔保企業的存貨和設備
第四個渠道：四個方面查找借款企業和擔保企業的應收賬款
第五個渠道：根據貸款資金走向，清收不良貸款
第六個渠道：查找和執行借款個人和擔保個人的保險單
第七個渠道：通過法院查找被執行人財產，收回不良貸款
第八個渠道：查找(zhao)無償(chang)低價轉財產(chan)，行撤銷權(quan)收不(bu)良、抵債

第十章盡可能減少以物抵債稅費
1、以物抵債清收不良：涉及的稅費種類
2、三個方面爭取稅收：優惠政策
3、銀行不承擔或減少抵債資產過戶稅費三個辦法
四、解讀財政部2022年31號公告，抵債資產免稅相關規定
部分案例庫參考：
查封被執行人土地，他行抵押后新增建筑物可收不良
執行借款企業應收賬款收回不良3000萬元
執行被執行人的保單現金價值收回不良貸款
將全部財產事后惡意抵押給一個債權人：可撤銷
利用現有客戶資源，處置抵債資產收回不良660萬元
淘寶網拍賣債權，收回已核銷12年損失貸款1266萬
…

Day2金融資產風險分類新規背景下不良清收處置實務
一、新辦法下大額不良資產處置策略
1.資產新規的非零售風險處置導向解讀
ü做實分類原則-強化資產盡職管理；
ü資產穿透原則-強化資金動向監控；
ü風險連坐原則-強化關聯風險預警；
ü財務好轉原則-強化實質經營評估；
ü重組觀察原則-強化重組扶持監控。
2.新辦法下大額不良資產重組處置策略
ü建設及加強重組資產監測管理；
ü加強落實關聯性資產穿透管理；
ü加強貸后管理與主動風險應對；
ü提升全口徑資產業務監測預警；
ü完善資產數據支撐與系統支撐。
3.中小金融機構強化清收業績主要抓手
ü針對新增不良，如何強化“貸款重組”的策略落地；
ü針對小額不良，如何強化“臺賬三分”的策略落地；
ü針對大額壓降，如何強化“線索深挖”的策略落地；
ü針對隱性風險，如何強化“預警查控”的策略落地。
二、大額不良資產清收處置之十八難
1.大額貸戶約不來、談不攏、管不住；
2.大額貸戶的隱匿資產難以摸排查封；
3.大額貸戶的三角債權代位追償不易；
4.大額貸戶的失信懲戒措施很難奏效；
5.大額貸戶的企業經營前景難以研判；
6.房開類、資源類項目依賴政府化解；
7.多頭債務、多方查封案件很難化解；
8.抵債資產、隔離資產很難實現運營；
9.部分抵押資產存在限制處置的瑕疵；
10.破產案件債委會很難贏得各方信任；
11.資產處置市場價格低缺乏買家資源；
12.涉案涉刑類大戶難以推進處置進程；
13.大額不良貸款重組盤活后再陷危機；
14.三打模式嚴重挫傷中小行處置意愿；
15.避免打折處置的道德風險缺乏機制；
16.中小行大額管控隊伍能力非常薄弱；
17.中小行大額管控機制建設非常薄弱；
18.中小行資產處置通道搭建非常薄弱。
三、如何穿透大額貸戶的“心智模型”
1.四家行社的大額貸戶觀察透視；
2.中小企業老板的常見失敗原因；
3.大額貸戶中容易賴賬的七類型。
四、如何提升大額貸戶主動配合意愿
1.如何塑造溫暖對接形象；
2.如何搭建顧問指導橋梁；
3.如何輸出補短服務接口；
4.如何強化標桿激勵頻率。
五、如何強化大額不良的約談管質效
1.如何搭建約談軟硬環境；
2.如何強化個案深度分析；
3.如何強化現場盡調幫扶；
4.如何推動落實雙方共識。
六、如何建設大額清收處置專班隊伍
1.隊伍類型：專案管戶小組+內部專家小組+外部專家機構；
2.臺賬要求：管戶信息臺賬+大額盡調報告+對接信息臺賬；
3.技術要求：問診談判技術+資產盡調技術+法律綜合應用；
4.考核要點：整體管控的盡職考核+個案深挖的盡調考核。
七、如何鍛造大額專班的高能戰斗力
1.問診式攻心談判工具；
2.關聯線索之研判看板；
3.大額專班的五化細節；
4.大額清收的三精技術；
5.大額清收的作戰六要。
八、大額貸款清收處置“十八般武器”
1.大額清收的十個線索深挖策略；
2.大戶精準懲戒的相關策略組合；
3.大額清收處置的七個法律武器；
4.大額資產溢價空間的深挖策略；
5.中小行資產處置的市場化機制。
九、大額不良資產線索摸排十五路徑
1.摸排借款企業及擔保企業的房屋土地；
2.摸排借款企業及擔保企業的存貨設備；
3.摸排借款企業及擔保企業的投資股權；
4.摸排借款企業及擔保企業的無形資產；
5.摸排借款企業及擔保企業的應收賬款；
6.摸排借款企業及擔保企業的關聯主體；
7.摸排借款企業及擔保企業的到期債權；
8.摸排不合理轉讓財產證據行使撤銷權；
9.摸排貸款資金走向證據追加被執行人；
10.摸排被執行人的各類賠償款、補貼款；
11.摸排借款個人及擔保個人的各類保單；
12.摸排借款個人及擔保個人的有價證券；
13.摸排借款個人及擔保個人的信托基金；
14.摸排借款個人及擔保個人的租賃收益；
15.摸排借款個人及擔保個人的預期收益。
十、大額專班隊伍的盡職管理七步法
1.大戶管控小組建設要點；
2.大戶全案盡調報告要點；
3.大戶研判思維導圖要點；
4.大戶談判對接筆錄要點；
5.大戶風險化解方案要點；
6.大戶跟進談判臺賬要點；
7.大(da)戶復盤分(fen)析報告要點。

銀行不良資產清收處置培訓