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銀行合規治理培訓

課程背景：
今年3月，我國金融監管領域迎來重磅改革。中共*、*印發《黨和國家機構改革方案》，其中多項涉及金融監管領域：組建*金融委員會、組建*金融工作委員會、組建國家金融監督管理總局、深化地方金融監管體制改革、中國證券監督管理委員會調整為*直屬機構、統籌推進中國人民銀行分支機構改革。
2023年5月18日，國家金融監督管理總局18日正式掛牌，新一輪金融監管機構改革邁出重要一步。新的監管機構的設立，必將延續近6年來的強監管、嚴監管的趨勢，金管局的管理將覆蓋面更廣、業務檢查更深化、處罰力度更強化。
作為(wei)銀(yin)行，如(ru)(ru)何在這種監管環境下確保穩(wen)健(jian)發展？如(ru)(ru)何做(zuo)好(hao)(hao)風(feng)險(xian)防控？如(ru)(ru)何做(zuo)好(hao)(hao)合(he)規管理(li)(li)和案防工(gong)(gong)作？是(shi)考驗我們銀(yin)行的政(zheng)治性(xing)、專業(ye)性(xing)的一把標(biao)尺。而這把尺子的“零刻(ke)度”就是(shi)經營紅(hong)(hong)線，紅(hong)(hong)線在哪里?我們銀(yin)行離紅(hong)(hong)線遠嗎？為(wei)了銀(yin)行管理(li)(li)人員和各(ge)級員工(gong)(gong)主動識別、規避合(he)規風(feng)險(xian)，更好(hao)(hao)推(tui)動各(ge)項業(ye)務條線全面(mian)合(he)規履職(zhi)。本課程以案例的形(xing)式，切入(ru)銀(yin)行的各(ge)項工(gong)(gong)作和業(ye)務，敲警鐘、得(de)(de)教(jiao)訓，從案例剖析中得(de)(de)到經驗、得(de)(de)到啟(qi)發。

課程收益：
讓銀行經管層、中層干部、普通員工從案例中找到本行的影子，找到部門的影子，找到自己的影子，意識到風險就在身邊，處罰就在眼前，故而正視合規、重視案防，從思想和意識上提升認知。
整理出每一個業務類別中涉及的法律、監管規定、行業標準，讓學員知道自己該學習的是哪些，幫助學員提煉出每一個法規內最核心的學習內容和風險點防控，教會員工體系化、實效性的學習規則。
通過處罰依(yi)據的(de)(de)(de)(de)學習，可以讓銀行科(ke)學的(de)(de)(de)(de)判(pan)定各(ge)類已發生業務的(de)(de)(de)(de)隱患(huan)及風險(xian)點，做好風險(xian)防控(kong)的(de)(de)(de)(de)同(tong)時(shi)加強和監管部門的(de)(de)(de)(de)溝通，學會有(you)(you)理、有(you)(you)利、有(you)(you)據的(de)(de)(de)(de)交(jiao)流，事中的(de)(de)(de)(de)主動(dong)匯(hui)報交(jiao)流效(xiao)果必(bi)然(ran)強于事后的(de)(de)(de)(de)被動(dong)匯(hui)報。

課程對象：
銀行(xing)風險(xian)管(guan)(guan)理部(bu)、合(he)規部(bu)、運營部(bu)中高層(ceng)管(guan)(guan)理者(zhe)及(ji)支行(xing)行(xing)長

課程方式：
以案(an)說法+互動提煉分析+條款解析

課程大綱
第一講：銀行的公司治理環節的違規紅線——目前監管部門的監管重點
方式：進行公司治理的概念、核心、目標、包括的內容講解及35件法規設計監管紅線介紹
紅線一：銀行公司的治理架構與內外部監督體系失靈
案件：包商銀行公司治理全面失靈以破產終結
——出現一人獨大的局面，發生“明天系”套走銀行1560億元和包商的信用風險
合規警示：
1. 充分發揮黨組織的領導作用，選好黨委書記和董事長這兩個一把手
2. 建立有效制衡的股權結構，實現股權結構的合理化和多元化，提高公司治理實效 
3. 強化外部監管，完善信息披露機制，培育健全的商業銀行公司治理文化，提高公司透明度
紅線二：高管任職違反《銀行業金融機構董事和高級管理人員任職資格管理辦法》
案件：云南分行等多家銀行機構高管未經任職資格 核準就履職被處罰
——中國農業銀行云南分行|上海浦東分行、上海銀行北京分行受到處罰
合規警示：
1. 銀行高管的管理已經成為監管的重點，踩線必罰
2. 銀行要保持和監管的柔性接觸，尋求人員任職的監管要求和銀行實際情況之間的平衡點
3. 高管資料上報部門要對相關規定掌握詳盡，流程、期限出現問題也是被罰的一個問題點
紅線三：違反《銀行業監督管理法》第四十六條對審慎經營的相關規定
案件：山西長治潞州農村商業銀行因關聯交易違規被處罰200萬（存在三項違規）
1. 股東與其關聯方合并持股比例超監管規定
2. 關聯交易超監管比例
3. 違規開展重大關聯交易
合規警示：
1. 關聯交易管理已經成為中小銀行監管中的重點
2. 關聯交易流程管理不規范、風險管控失效、經管層超越流程干預是出現問題三個主要原因
3. 近年來規章和制度的更新已經全范圍的覆蓋了關聯交易管理，各家銀行踩線必會從重處罰
4. 現階段依然在出清過去幾年的關聯交易風險
紅線四：違反《銀行業監督管理法》、《銀行業金融機構績效考評監管指引》相關條款
案件：上海銀行與上海農商行因未按規定延期支付績效薪酬被處罰
合規警示：
1. 銀行薪酬、績效的管理已經完全納入監管的范圍，且內容要求更全面、更細化
2. 高管薪酬、銀行薪酬比例是監管的重點
3. 延遲績效發放成為必選項，必須嚴格執行，近期處罰較多
4. 績效延(yan)遲發放和索回將成為銀(yin)行薪酬(chou)管理會經常(chang)出(chu)現的風險點(dian)，涉及聲譽風險、合(he)規風險、法律風險，銀(yin)行要(yao)高度重視

第二講：銀行合規管理控制違規紅線——銀行全條線的核心風險管理活動
要點：合規管理、合規風險管理、合規管理的核心目標
現狀：銀行合規管理涉及法規、規章制度較多，涉及合規紅線的達60件
紅線五：內部管理個風險管理治理薄弱，內控不健全
案件：廣發銀行因“僑興債”事件被處罰7.22億元
——廣發銀行當時的董事會、高級管理層履職有效性不足，內部控制和風險管理需持續強化
合規警示：
1. 內控制度不健全，給犯罪分子可乘之機
2. 對于監管部門的監管禁令，涉案機構置若罔聞，違規兜底
3. 涉案機構采取多種方式，違法套取其他金融同業的信用
4. 內部員工法紀意識、合規意識、風險意識和底線意識薄弱
5. 經營理念偏差，考核激勵不審慎，過分注車業績和排名，對員工行為疏于管理
紅線六：違反《反洗錢法》
案件：中信銀行因反洗錢違規被處罰款2890萬元
——未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規定報送大額交易報告和可疑交易報告、與身份不明的客戶進行交易
合規警示：
1. 反洗錢的管理越來越嚴格，最終會和FATF基本要求完全接軌
2. 從基本業務流程監管要求上升到國家安全層面的管理要求的大背景，給銀行壓力巨大
3. 業務發展和反洗錢要求中的差異選擇造成的銀行違規情況會越來越少
4. 全業務流程的反洗錢工作還沒有落實到銀行的各個環節，是高管們需要重視的工作內容
5. 處罰嚴厲，千萬級大罰單長現
紅線七：違反《中華人民共和國銀行業監督管 理法》第四十六條
案件：九江銀行、哈爾濱銀行等機構因員工管控不力被處罰
1. 原員工違規代客保管借記卡
2. 未落實員工崗位輪崗制度，員工異常行為排查不到位
3. 員工行為管理不到位，未按規定報送風險信息……
合規警示：
1. 員工行為管理近五年來的要求更趨嚴格，《銀行業金融機構從業人員行為管理指引》、《關于預防銀行業保險業從業人員金融經濟犯罪的指導意見》、 《銀行業從業人員職業操守和行為準則》陸續出臺
2. 員工行為從行內管到行外、從營業場所管到社交范圍，員工的個人行為導致的銀行機構高管受罰事件頻出
3. 基(ji)層員(yuan)工(gong)(gong)涉案(an)、違規事件增多，基(ji)層員(yuan)工(gong)(gong)管理的(de)薄弱環節(jie)亟待加強

第三講：銀行風險管理的違規紅線——銀行日常管理的重要部分
要點：涉及風險管理紅線的24個法律法規、制度
紅線八：違反《中華人民共和國銀行業監督管理法》第二十一條及相關法律規定
案件：中國銀行因“原油寶”產品事件被處罰5050萬元
1. 中國“原油寶”業務（交易起點低，交易渠道便捷，還可進行多空雙向操作）
2. 負油價下“原油寶”事件
監管調查情況分析違規情況：
1）產品管理不規范
2）風險管理不審慎
3）內控管理不健全
4）銷售管理不合規
紅線九：因存在內控制度執行不到位、生產系統存在重大風險隱患引發的嚴重后果
案件：華夏銀行因總行核心系統被植入病毒安全事件被盜717萬，被罰110萬元
1. 內控制度執行不到位
2. 生產系統存在重大風險隱患
3. 賬務管理工作存在重大錯漏
4. 長期未處置風險監控預警信息，嚴重違反審慎經營規則
分析：本案的一個特殊的人物——覃其勝的生財之道
合規警示：
1. 信息科技風險一旦出現，影響面廣、造成損失大、社會影響深
2. 科技領域里一旦出現不合規的地方和行為，由于其隱蔽性強，一定會導致風險的發生
3. 信息科技風險的管理，要在信息科技部門風險專崗上配備精通科技與風險管理的專業人才
紅線十：因出現侵害消費者權益犯法的違規問題
案件：興業銀行因侵害消費者權益被通報
——消費者自主選擇權、財產安全權、知情權、公平交易權、自主選擇權
合規警示：
1. 消費者權益保護工作從更高的高度去理解，跳出銀行去認知是做好消保工作的思想基礎
2. 消費者權益保護工作要落實貫徹到每一個制度、每一個業務、每一個員工當中去，否則會成為銀行花費大量資源去應對的工作
3. 基層機構的消保工作更重要，要抓好落實、抓好落實的監督。
4. 隨著消費者保護意識的提高、配(pei)套措施監管(guan)加(jia)強、媒體滲(shen)透能力(li)更(geng)強，銀行(xing)消保工作(zuo)的應對突發能力(li)、預案落地執行(xing)能力(li)、和聲譽風險混合的處置能力(li)都亟待加(jia)強

第四講：銀行資產類業務的違規紅線——銀行業務最普遍、涉及面最廣的紅線處罰
要點：
1）信貸業務的貸前、貸中、貸后管理中的漏洞和執行不到位是這類處罰表現最直接的原因
2）資產業務也是銀行員工職務犯罪涉及最廣的領域，道德風險的防范是重中之重
3）涉及59件法規存在監管紅線
紅線十一：違反《中華人民共和國商業銀行監督管理法》《商業銀行法》相關法規
案件：盛京銀行上海分行因向關系人發放信用貸款違規等事項處罰101萬
紅線十二：存在編造虛假用途、分拆授信、越權審批等手法進行貸款造假現象
案件：浦發銀行成都分行因違規授信775億元被罰款462億元
合規警示：
1. 內控嚴重實效，違規放貸內控無發現
2. 排名一直靠前，不良資產占比極低，零不良神話背后的齷齪
3. 合規意識淡薄，參與人員眾多、涉案深度較廣
4. 形成團伙作案，分工清晰，多年未被發現
紅線十三：違反《中華人民共和國銀行業監督管理法》《中華人民共和國商業銀行法》
案件：民生銀行大連分行等機構因貸款業務違規被處罰
處罰事件及原因：
1. 依據：《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條
1）突擊發放短期貸款沖時點
2）發放流動資金貸款解付到期銀行承兌匯票，掩蓋真實資產質量，嚴重違反審慎經營規則
3）未有效監控信貸資金用途，信貸資金轉做銀承保證金
4）發放貸款承接本行逾期貸款，延緩風險暴露
2. 依據：《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、四十八條等審慎經營規則
1）虛增存貸款，信貸資金流入限制性領域，違規發放流動資金貸款，資產質量反映不真實
3. 依據：《中華人民共和國商業銀行法》 第七十四條（三）項
1）以貸收費違規被罰，構成以貸收費
4. 依據：《中華人民共和國商業銀行監督管 理法》第四十六條（五）項、《固定資產貸款管理辦法》第三十九條第（七）項
1）貸款用途不合規

第五講：個人金融信息安全權的違規紅線——銀行必須重視且必須嚴管
紅線十四：違反《中華人民共和國商業銀行法》和銀保監會關于個人信息保護的監管規定
案件：中信銀行違反為儲戶保密原則被處罰450萬元
主要違法事實：
1. 客戶信息保護體制機制不健全
2. 客戶信息收集環節管理不規范
3. 對客戶敏感信息管理不善
4. 系統權限管理存在漏洞，重要崗位及外包機構管理存在缺陷
合規警示：
1. 對此類事件的敏感程度不夠，規則執行不到位是最重要的原因
2. 對大客戶的需求進行合規性分析，要按照合規流程處置，稍微的疏忽就釀成大錯，必定有責任人付出代價
3. 聲譽風險管理體系的應急機制要及時進行演練，預防突發事件后的措手不及
結(jie)語：銀(yin)行(xing)人透(tou)(tou)過(guo)案件看(kan)(kan)法律、透(tou)(tou)過(guo)處罰看(kan)(kan)合規、透(tou)(tou)過(guo)他(ta)行(xing)看(kan)(kan)本(ben)行(xing)、透(tou)(tou)過(guo)他(ta)人看(kan)(kan)自己。聽(ting)老師(shi)講你看(kan)(kan)不到的故事，聽(ting)老師(shi)講銀(yin)行(xing)人的感悟，從實(shi)踐中發現問題，從實(shi)踐中找到安全路(lu)徑

銀行合規治理培訓