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銀行卡法律風險管理培訓

前言：
隨(sui)著銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)卡(ka)業務(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)迅速擴張和競(jing)爭的(de)(de)日趨(qu)激烈，全(quan)國各(ge)地有(you)關(guan)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)卡(ka)方面的(de)(de)投訴、糾紛(fen)、案件(jian)頻發，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)卡(ka)業務(wu)(wu)(wu)(wu)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)處于多發、高發期。為(wei)此，銀(yin)(yin)監(jian)會對當前銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)卡(ka)業務(wu)(wu)(wu)(wu)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)進(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)了(le)專(zhuan)門調查(cha)分(fen)析，并提出了(le)相(xiang)應的(de)(de)防范(fan)建議。銀(yin)(yin)監(jian)會先后發布了(le)授信(xin)盡職、外部營銷、銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)卡(ka)安全(quan)管理等(deng)一(yi)系列規(gui)范(fan)性文件(jian)和風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)提示，各(ge)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)機(ji)構應查(cha)漏補缺，進(jin)一(yi)步建立健全(quan)內(nei)控(kong)機(ji)制(zhi)(zhi)，根據銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)卡(ka)種的(de)(de)屬性、業務(wu)(wu)(wu)(wu)種類及其風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)特點制(zhi)(zhi)定(ding)相(xiang)應的(de)(de)業務(wu)(wu)(wu)(wu)規(gui)章制(zhi)(zhi)度(du)和操作(zuo)程序。銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)卡(ka)發卡(ka)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)應從各(ge)類風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)事(shi)件(jian)中吸取教訓(xun)，建立有(you)效的(de)(de)內(nei)部監(jian)督機(ji)制(zhi)(zhi)，確保內(nei)控(kong)制(zhi)(zhi)度(du)的(de)(de)落實，把(ba)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)卡(ka)業務(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)審(shen)計工作(zuo)納入到銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)內(nei)部審(shen)計工作(zuo)的(de)(de)整體計劃中，結合案件(jian)專(zhuan)項治理工作(zuo)，建立合規(gui)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)管理的(de)(de)長效機(ji)制(zhi)(zhi)。

授課大綱
一、基礎知識
1.銀行卡風險的定義
經營或參與銀行卡業務的機構在銀行卡業務運營的過程中，以及單位和個人在申領、持有和使用銀行卡的過程中發生損失的不確定性。
2.銀行卡風險類型
按照銀行卡風險表現形式可劃分為信用風險、欺詐風險、操作風險和合規風險等四類。
3.銀行卡產業鏈各參與主體面臨的風險
在銀行卡業務中，持卡人、發卡機構、特約商戶、收單機構、銀行卡轉接清算機構及第三方專業化服務機構等業務參與主體，共同構成了銀行卡的生態產業鏈。同時，因為角色和職能的不同，各參與主體在銀行卡業務開展過程中面臨和承擔的風險及責任也不同。
4.銀行卡風險管理的幾種主要策略
五種主要策略:1、風險承擔。2、風險預防。3、風險分散。4、風險規避。5、風險轉移。
5.銀行卡業務參與主體的風險管理流程
大多包(bao)括(kuo)以下(xia)四個步驟：一是結合銀行(xing)卡業(ye)務(wu)的(de)(de)(de)整體發展戰略制(zhi)定(ding)明確的(de)(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)管(guan)理(li)政策和(he)目標。二(er)是對(dui)風(feng)險(xian)(xian)進行(xing)識別、評估和(he)衡量。三是制(zhi)訂并實施管(guan)理(li)風(feng)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)策略和(he)方法。四是對(dui)風(feng)險(xian)(xian)管(guan)理(li)的(de)(de)(de)評價和(he)反饋。

二、發卡信用風險及防范
信用風險是信用卡發卡機構面臨的最主要的風險，由此導致的壞帳損失不僅會直接降低銀行利潤，而且會使監管機關對信用卡發卡機構提出更高的資本準備金要求，進一步提高發卡機構的經營成本。強大的信用風險管理能力是信用卡發卡機構的核心競爭力之一。
1.發卡機構信用風險管理
信用風險管理貫穿于信用卡業務生命周期各個環節，建立完整的信用卡信用風險管理體系，并借助量化分析技術和手段，實現精細化和自動化的信用風險管理，以提高風險決策效率，降低管理成本。
6.信用風險管理主要內容
信用卡信用風險管理工作貫穿于信用卡業務的生命周期，包括信用卡審批管理、貸后額度調整和交易授權管理、催收與呆壞賬管理、信用數據分析等方面。
1）信用卡審批基本流程
2）貸后額度調整和交易授權管理
一是對授信額度的動態調整和管理；二是針對日常交易的授權管理，特別是對于拖欠賬戶的交易授權管理。
3）催收管理
發(fa)卡機構(gou)的核心競爭力(li)(li)之一，代表(biao)了(le)發(fa)卡機構(gou)控制最終(zhong)風險損失的能力(li)(li)。催收能力(li)(li)強的發(fa)卡機構(gou)可以拓展風險相(xiang)對較高的客戶群體(ti)，從而(er)獲(huo)取(qu)更多的利息(xi)和手續(xu)費收益。

三、發卡欺詐風險管理
銀行卡欺詐風險是指不法分子通過各種欺詐手法竊取持卡人卡內資金或信用額度而導致的風險。
1.發卡欺詐類型
一個完整的銀行卡生命周期包括了卡片申請、卡片發行、卡片日常管理、卡片掛失/到期處理等基本階段，都有可能發生銀行卡欺詐。根據欺詐發生的不同階段，可初步劃分銀行卡發卡欺詐風險的類型：卡片申請環節----虛假申請；卡片發行環節----未達卡欺詐；卡片日常管理環節----失竊卡、偽卡、非面對面欺詐等類型；卡片掛失環節----賬戶盜用欺詐。
7.信用卡主要欺詐類型及風險防范
1）虛假申請欺詐防范
審批環節、交易監控環節、催收環節采用相應的防范措施和監控措施。
4）偽卡欺詐防范
1、添加卡片校驗碼（CVN）、2、增加其他交易驗證要素、3、 加強交易監控
5）未達卡欺詐防范
1、加強卡片寄送環節安全管理。2、 加強卡片激活環節身份驗證。3、 加強交易監控。
6）失竊卡欺詐防范
1、為卡片設置交易密碼。2、及時止付，控制欺詐損失擴大。3、加強交易監控。4、提升持卡人安全用卡意識，及時關注賬戶交易變化情況。
7）賬戶盜用欺詐防范
1、加強持卡人更新信息環節風險防控。2、加強換發/補發卡環節風險防控。3、加強交易監控。4、提請持卡人密切關注卡片及賬戶交易變動情況。
8）非面對面欺詐防范
1、加強業務開通身份審核。2、加強業務定制風險防控。3、提高交易驗證強度。4、加強交易限額管理。5、加強交易監控。6、加強持卡人個人身份信息管理。7、加強持卡人宣傳教育。
8.借記卡主要欺詐類型及風險防范
目前國內借記卡欺詐主要表現為欺詐轉賬，損失金額在借記卡欺詐總損失金額中的占比超過80％；其次是偽卡欺詐，特別是境外的大額偽卡欺詐案件也是近年國內借記卡欺詐的突出風險類型之一。
1）電信欺詐轉賬防范
1、加強個人銀行開戶及開通業務功能環節的風險防控
2、加大對銀行柜面轉賬交易的風險核查力度
3、做好客戶身份資料及交易記錄保管工作
4、加強可疑交易監控
5、加強持卡人宣傳教育
9）借記卡境外欺詐風險防范
1、加強借記卡境外交易授權管理
2、建立大額交易監控機制
3、建立借記卡交易限額管理機制
4、建立(li)7×24小(xiao)時應急處理機制

四、收單風險管理
銀行卡收單（簡稱“收單業務”）是銀行卡交易體系運作的重要環節，主要包括POS收單和ATM收單兩大類,隨著技術的發展,越來越多的創新業務收單也被用戶應用.
1.POS收單業務風險及防范
1）有哪些風險類型？
1.  商戶信用風險
2.  商戶虛假申請
3.  商戶套現
4.  終端違規移機
5.  合謀偽冒交易
6.  側錄（盜取賬戶信息）
7.  商戶違規受理
8.  復制（偽冒）POS終端
9.  欺詐性聯機退貨
10）POS收單業務防范
收單機構應建立起覆蓋收單業務事前、事中、事后的全流程風險管理體系，在商戶拓展、商戶審核、商戶簽約、商戶日常管理、交易監控、機具管理、案例調查處置等收單業務各環節建立起體系完備、措施有力的風險管理制度。同時收單機構應通過不斷完善收單風險監控系統、加強人員培訓、嚴格制度落實等手段實現收單風險的全流程管理。
9.ATM收單業務主要風險點及防范
風險類別風險點
現金安全改裝出鈔口盜取現金 假幣置換 加鈔過程安全風險
銀行卡安全假讀卡器/假門禁側錄磁道信息 設置釣鉤/假卡調包盜卡
持卡人安全取現后盜竊或搶劫 圍觀詐騙
交易信息和密碼安全密碼被窺視或偷攝 假鍵盤記錄密碼 憑條信息泄漏
ATM物理安全盜取整機/假ATM 非法改裝和破壞安全裝置 張貼欺詐性告示
ATM軟件系統安全篡改ATM后臺程序， 利用ATM鍵盤侵入主機程序等
ATM安全的范圍涉及到現金安全、銀行卡安全、持卡人安全、交易信息和密碼安全、ATM物理安全、ATM軟件系統安全六大方面，更多創新技術和安全解決方案正處于從研發到投入使用的各個階段。收單機構應從硬件配置、軟件開發、人員培訓等各方面加大投入，加強對常見欺詐類型的防范。
10.互聯網支付特點及風險防范
1）互聯網支付風險點：交易雙方身份不確定性所導致的持卡人被偽冒交易
2）對于互聯網欺詐的防范，可以從以下方面進行：
1.加強商戶和成員機構側敏感信息管理
2.完善商戶和成員機構側風險監控機制
3.同樣注意要加強持卡人安全教育
11.移動支付風險防范
1）發卡類產品主要風險：
1、虛假申請（以他人身份信息申請并下載他人金融應用）
2、偽卡風險（移動支付發卡產品比較傳統磁條卡，被側錄的風險較小，因此偽卡風險目前極小）
11）收單類產品主要風險：
1、賬戶盜用（常見于收單類的無卡模式，因為不需要卡片出現，只要竊取了卡片信息，騙取了持卡人的短信動態碼，即可實現盜刷）
2、賬戶信息泄漏（客戶端輸入PIN/有效期/cvn2等，可能存在被第三方截獲的風險）
3、側錄磁條卡（通過類square產品竊取磁條卡信息）
4、釣魚網站（和傳統PC的線上支付一樣，通過手機上網支付可能發生釣魚網站的風險）
12）風險防范建議：
發卡側：
發卡機構應對移動支付的交易進行有效識別，并設置相應的監控措施（限額管理、頻率管理、異常監控等）；
開展有卡模式的發卡機構，對持卡人空中下載金融賬戶的模式，應設置完備的身份審核和管理制度，并對金融應用申請下載、鎖定解鎖、注銷各環節的全生命周期進行風險防控。銀聯已制定發布了相應的智能卡產品風險防范指引，可供發卡機構參考；
同時發卡機構應開展對持卡人的教育，做好安全交易宣傳。
收單側：
收單機構應謹慎發展移動支付商戶，特別是涉及虛擬物品的商戶，需設置嚴格的準入制度和監控措施（包括但不限于限度管理、頻率管理、異常監控等）；
聯合商戶建立貨物攔截機制，對發生欺詐交易的貨物實時攔截，挽回損失。
做好賬戶信息安全工作（可參照銀聯《銀聯卡收單機構賬戶信息安全管理標準》）；
對個人支付的類square產品應建立實名登記制度，并限制每個終端能綁定的卡片數量，避免持卡人將個人支付終端用于商戶終端。
持卡人：
提高警惕和賬戶信息安全保密的意識，不泄露賬戶信息，包括短信動態碼；
避免打開不信任的網頁和客戶端，不在不安全的頁面輸入賬戶信息；
出現欺(qi)詐事件(jian)及時(shi)向發卡行和警方反應，及時(shi)掛失(shi)卡片(pian)，避免損失(shi)進一步擴大。

五、轉接清算風險
1.銀行卡轉接清算機構主要面臨國家風險、清算風險、系統操作風險、項目風險，品牌風險、合規風險、國際匯率風險。
1.清算機構的風險管理
對成(cheng)(cheng)員機(ji)構(gou)的信用風險管理, 對成(cheng)(cheng)員機(ji)構(gou)的清算風險管理

六、賬戶信息安全管理
1.管理內容
在傳統的面對面交易過程中，卡片有效期、銀行卡磁條信息、卡片驗證碼、交易密碼（PIN）是賬戶信息安全管理的核心內容，而隨著銀行卡互聯網支付、電話支付、移動支付等創新業務的快速發展，非面對面業務中與銀行卡交易相關的用戶身份驗證信息，如用戶注冊名、密碼、真實姓名、證件號碼、聯系方式等，也逐步成為賬戶信息安全管理的重要組成內容。
12.賬戶信息安全管理的重點內容
（1）建立賬戶信息安全管理制度體系
（2）人員及組織管理
（3）訪問控制
（4）賬戶信息生命周期安全管理
（5）系統安全管理
（6）賬戶信息風險事件應急處理
（7）賬戶信息風險安(an)全合規評估

七、銀行卡反洗錢
1.一般犯罪分子利用銀行卡洗錢可以分為三個階段：
（1）資金放置階段。
（2）資金轉移階段。
（3）資金歸集階段。
13.銀行卡洗錢的主要手段
（1）利用銀行存款的資金轉移進行洗錢。
（2）利用虛假資料進行信用卡欺詐的洗錢風險 
14.商業銀行的反洗錢工作
作為銀行卡業務的主體，須在客戶身份識別、大額和可疑交易報告、客戶身份資料和交易記錄保存等三個方面合規開展反洗錢工作。
15.銀行卡轉接清算機構的反洗錢工作
對于成員機構或其指定代理機構未能遵守反洗錢的要求，銀行卡轉接清算機構可根據當地法律對會員或指定代理機構施加條件或要求其采取補充措施，這些措施一般包括：
實施補充的政策、程序或控制措施
終止商戶或持卡人協議
終止代理機構協議
終止成員資格
罰款或給予處罰

八、銀行卡風險服務與安全技術
1.銀行卡風險管理系統
發卡業務風險系統往往由多個不同的風險子系統或風險模塊組成
發卡業務風險系統構成
收單業務風險系統構成
16.銀行卡風險管理技術
包括卡片防偽(wei)技術、身份驗證技術、銀行卡信(xin)息加密技術、終端安全技術、欺詐偵測技術、信(xin)用評分技術等。

銀行卡法律風險管理培訓