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小微企業信貸風險管理

一、我國小微企業現狀
1、小微企業是我國國民經濟重要組成
2、小微企業信貸是商業銀行業務轉型的必然選擇
? 緩壓資本約束。
? 促進利率市場化。
? 應對金融脫媒。
? 享受降準優惠。
3、小微企業“融資難”仍未完全破題
? 小微企業迫切需要資金支持。
? 銀行出于自身風險考慮對其“惜貸”。
4、國家政策鼓勵和銀行(xing)“試水”

二、小微企業風險概述
1、小微企業現狀及特點
? 自身肌體“不良”。
? 風險緩釋能力弱小。
? 違約失信成本過低。
2、主要風險類型
? 市場風險。
? 信用風險。
? 操作風險。
3、信貸風險防控的主要環節
? 風險識別環節
? 貸款監控環節
? 風險緩釋環節
? 方案(an)組(zu)合環節

三、小微企業信貸業務盡職調查
1、盡職調查基本要求
2、非財務因素盡職調查要點
? 實際控制人調查。
? 企業信用記錄調查。
? 生產經營活動調查。
3、財務因素盡職調查要點
? 主要財務比率指標評價。
? 外部融資行為評價。
? 財(cai)務質(zhi)量評(ping)價(jia)。

四、小微企業信貸業務貸時審查
1、基本原則
? 遵循客觀、公正、誠信原則。
? 不受人為的外部因素干擾，獨立履行職責。
? 對小微企業授信材料的合規性、有效性和完整性負責。
? 關系人回避原則。
2、貸時審查要點
? 投向限制
? 財務調整
? 増級評價
? 方案論證

五、小微企業信貸業務貸后監控及責任追究
1、基本原則
? 逐級報告。
? 風險分類。
2、工作重點
? 實施動態監測。
? 授信方案調整。
? 壞賬容忍。
? 信息共享。
3、信貸風險責任追究
? 信息誤導
? 工作質量
? 關系人

六、小微企業信貸業務風險預警
1、實際控制人及主要股東個人的風險預警信息
2、銀行關系異常變化風險預警
3、經營活動及上下游客戶關系異常變化風險預警
4、內部管理風險預警

七、小微企業信貸風險控制措施
1、實施務實的小微企業信貸理念與技術
2、加強對小微企業實際控制人個人道德品質監控
3、做好小微企業細分市場定位
? 細分市場定位的意義
? 細分市場定位的方向
4、設立小微企業貸款專營機構。
? 滿足小微企業貸款“小量、頻繁、快速”的業務需求。
? 提供“更加貼切、更加便捷”的產品和服務。
5、多渠道拓展風險緩釋渠道
? 信用擔保機構對于貸款風險防范的促進作用。
? 依托科技園區或專業市場，設計針對園區和市場內小微企業的專屬信貸產品
? 圍繞核心企業，開展供應鏈融資。
? 探索知識產權抵押貸款模式。
? 探索“政府部門 商業銀行 評估中介”的知識產權抵押貸款模式。
6、建立小微企業授信風險監測系統
? 監測開戶環節。
? 監測留存信息。
? 監測貸款資金流向。
? 監測日常經營現金流。
? 監測貸款利息歸還情況。
? 監測貸款本金歸還情況。
7、建立銀行員工道德風險防范長效機制
? 制度約束，使小微信貸員工不想違規、不能違規、不敢違規。
? 嚴密流程，減少員工道德風險發生的可能性。
? 關注小微授信員工的工作狀態及生活狀態，加強對重點員工的監控。
? 定期排查，及時警示，使得廣大員工輕易不敢違規。
? 對存在道德風險的小微授信員工實行一票否決制。
8、打造一支高素質、有責(ze)任感、能吃苦、耐勞(lao)的小微授信隊(dui)伍

八、小微企業信貸風險控制新思路
1、探索與風險投資公司合作——“商貸 風投”的模式
? 發展沿革
? 雙贏格局
? 差異化經營特點
? 揚長避短，各取所需
2、社區銀行關系型貸款
3、實(shi)施實(shi)業(ye)、技術與金(jin)融復合型人才(cai)隊伍建(jian)設

小微企業信貸風險管理