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商業(ye)銀行客戶(hu)信用分(fen)析

課程背景
信用風險產生的根本原因是信息不對稱。在經濟轉軌時期，傳統道德的約束力削弱了、現代市場經濟的信用制度缺位，在多重因素作用下，我國信用制度建設嚴重滯后于社會主義市場經濟體制發展進程，企業信用狀況堪憂。?企業之間相互拖欠貨款，資金周轉速度減慢，致使企業正常的生產經營受到嚴重影響；企業拖欠銀行貸款，逃廢銀行債務，信用風險頻繁發生。信用秩序混亂不僅直接侵害債權人的利益，而且會形成惡性循環，經濟領域充斥著“守信吃虧，失信用有利”的錯誤觀念，使失信成為普遍現象，形成所謂的“賴賬經濟”，進而危害到國民經濟的正常運行。
征信(xin)(xin)(xin)工作(zuo)是解決我國目前最嚴重的企業(ye)信(xin)(xin)(xin)用問題的有(you)效手段(duan)之一(yi)。銀(yin)行(xing)的征信(xin)(xin)(xin)水平直(zhi)接影響和制(zhi)約(yue)著銀(yin)行(xing)信(xin)(xin)(xin)貸風險的防控能力(li)。了解交易(yi)對方(fang)的資信(xin)(xin)(xin)狀況，評估(gu)交易(yi)風險，選擇誠信(xin)(xin)(xin)的交易(yi)伙伴，減少(shao)違約(yue)、拖(tuo)欠(qian)貨款的發生，是銀(yin)行(xing)系統從業(ye)人(ren)員的必(bi)修課程。

培訓對象
銀行對公業(ye)務(wu)(wu)部(bu)(bu)(bu)客戶經理(li)、信(xin)用管理(li)部(bu)(bu)(bu)、財務(wu)(wu)部(bu)(bu)(bu)、合同管理(li)部(bu)(bu)(bu)、法律事(shi)務(wu)(wu)部(bu)(bu)(bu)、中高層管理(li)者(zhe)、采購部(bu)(bu)(bu)、風險管理(li)部(bu)(bu)(bu)等部(bu)(bu)(bu)門負責人及(ji)業(ye)務(wu)(wu)骨(gu)干

達到目標
了解銀行征信管(guan)(guan)(guan)理(li)的(de)(de)流程(cheng)和重要性，掌握必要的(de)(de)信用數據采(cai)集、歸類和分(fen)析(xi)的(de)(de)技(ji)術(shu)和方法，掌握“5C”/“4性”等(deng)征信管(guan)(guan)(guan)理(li)技(ji)術(shu)和工具，并(bing)把(ba)這些技(ji)術(shu)和方法應(ying)用到實際工作(zuo)中。明確(que)征信管(guan)(guan)(guan)理(li)工作(zuo)崗位的(de)(de)任務和職(zhi)責(ze)，能夠有效識別(bie)企業存在的(de)(de)信用風(feng)險，并(bing)能夠對這些風(feng)險進行管(guan)(guan)(guan)理(li)。為銀行經營、合(he)規(gui)、報表(biao)三大目(mu)標的(de)(de)實現(xian)保駕護航。

培訓大綱
一、征信基本知識和理念
1、什么是信用
2、什么是信用風險
3、信用風險的兩大類別： 
1）履約能力出現了問題
2）履約意愿出現了問題
4、什么是征信
5、征信的本質特征
6、征信的必要性(xing)

二、征信的基本原則  
1、真實性原則：
2、一致性原則：
3、獨立性原則：
4、穩健性(xing)原則：

三、國內慣用信用評級的四性分析
1、安全性
2、收益性成長性
3、流動性
4、生產性

四、信用信息的構成
1、信用信息的四方面內容
1）法人信用
2）財務信用
3）品牌信用
4）交易信用
2、常見的法人信用風險類型
1）由于使用客戶錯誤的法人名稱而導致的信用風險。
2）由于使用客戶錯誤的地址而導致的信用風險。
3）忽視客戶的合法經營范圍和常規業務范圍。
4）注冊資本金不足或出資不實。
5）企業的注冊日期或經營年限。
3、財務信用信息
1）企業的資本狀況與利潤變化情況。
2）企業的資產負債狀況。
3）企業資本結構。
4、品牌信用
1）產品品質
2）市場行為
3）企業聲譽
4）服務質量
5、交易信用信息
1）客戶的交易行為的記錄
2）主要信息來源(yuan)

五、客戶信用數據的采集
1、七大采集原則
2、內、外部兩大采集渠道
3、十項采集內容
4、三種數據驗證方法
5、新客戶被關注的三大信息點
6、老客戶被關注的三大信息點
7、核心(xin)客戶(hu)被關(guan)注的三大信息(xi)點

六、企業客戶的資信分析
1、“5C”原則及其應用
1）“5C”的量化方法
2）應用“5C”原則評價企業風險的方法
3）應用5C1S評價企業主要領導者
2、企業財務狀況分析
1）三張報表及其勾稽關系分析
2）根據財務數據的邏輯性分析財務報表的虛假性
3）根據財務比率評估企業短期償債能力
4）根據財務比率評估企業長期償債能力
5）客戶營運能力分析運用
6）有效分析客戶營運能力的方法
7）客戶獲利能力分析運用
8）有效分析客戶獲利能力的方法
3、運用巴薩利等預測類模型分析企業破產風險
4、運用特征分析等管理類模型計算企業的售信額度
5、應用權重調整客戶的DSO和信用額度
6、信用評(ping)估實戰演練

七、企業客戶的資信評級
1、評級程序
2、評級方法
3、評級模型
4、評級符號
5、結果修正
6、應用風險指數調整信用額度
課程總結

商業銀(yin)行(xing)客戶信用分析