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中國企業培訓講師
商業銀行對公信貸業務的主邏輯
 
講師(shi):陳開宇(yu) 瀏覽次數:2576

課(ke)程描述INTRODUCTION

· 高層管理者· 中層領導· 大客戶經理

培訓講師:陳開宇    課程價格:¥元(yuan)/人    培訓天數:2天   

日(ri)程安排SCHEDULE



課程(cheng)大綱Syllabus

對公信貸業務培訓

課程背景:
銀行的對公信貸業務有這么三個遞進的限制:
一是利潤微薄而風險多樣。
在全社會各行業中,銀行其實是個微利行業,賺取金融中介的微薄利差;另一方面銀行卻是全社會各種不確定性集中體現的環節,社會中賺錢的生意,利潤大頭歸企業,銀行賺取的規定的利差;社會中虧損的生意,則銀行與企業共同承擔。所以,市場上所謂的高風險高收益并不完全適用于銀行,銀行承擔的高風險不能獲得高收益。因此,由于利潤限制,決定銀行對公信貸業務的門檻必須是風險可控。
二是成本限制與風控手段多樣。
面對市場風險的多樣性,銀行當然需要采取各種手段進行風險防范。而市場上也確實有足夠多樣的貸前調查手段、貸后管理手段,但銀行因利潤微薄,導致了銀行不可能在貸前調查和貸后管理中投入無限的資源,也因為銀行的金融中介角色,不能采取一些更有約束力的資本端風控手段。因此,由于成本限制,決定了銀行對公信貸業務的風控手段必須在*成本限制下追求最高的有效性。
三是經濟效益和社會責任
商業銀行的經營目標是追求更高的利潤水平以滿足股東的需求。但由于金融行業的特殊性,使得銀行天生具有一定的社會責任,在國家宏觀調控,產業結構調整,經濟發展轉型中,銀行信貸都承擔著許多剛性的社會責任,如對普惠金融、創業創新、鄉村振興等高風險低收益領域發放貸款。因此,由于剛性社會責任,決定了銀行的對公信貸業務必須具有技能密集優勢,能夠將高風險低利潤的業務做成風險可控且利潤可口。
基于對公(gong)信(xin)貸業務(wu)的這三個層層遞進(jin)的限制,其實(shi)就構成了對公(gong)信(xin)貸的主邏輯,同時(shi)我(wo)們(men)也(ye)可(ke)以推理出對公(gong)信(xin)貸各個層面的主邏輯,以及(ji)各類業務(wu)基于主邏輯的諸多表現。

課程設計:
本課程為訂制課程,前言中簡要講述銀行整體角度的信貸風控理念,從單一信貸業務角度,簡述銀行對公信貸的貸前盡調、貸中審查、貸后管理三個環節的基本思路及關鍵點;
主要課程章節側重于從貸前盡調并設計授信方案的角度,傳導信貸業務的正確理念,正本清源。
 同時(shi)展示(shi)基本信貸理(li)念在不(bu)(bu)同客戶群體、不(bu)(bu)同信貸產品上的具體表現,幫助學員開拓(tuo)視野,了解信貸風險的多樣性。

授課對(dui)象:銀(yin)行(xing)(xing)行(xing)(xing)長、專職貸款(kuan)審批(pi)人、客戶(hu)經(jing)理、風險經(jing)理等。

課程大綱:
導言:對公信貸口訣簡述
一、商業銀行對公信貸面臨的主要約束和限制
二、貸前調查、貸中審查、貸后管理的主要理念傳導
三、對公信貸三查環節的九個口訣。
開篇案例:由財(cai)務報(bao)表引(yin)出的(de)驚天(tian)大(da)案

第一章,貸前盡調的主邏輯(3個小時、或6個小時)
貸前盡調的邏輯順序是由宏觀到區域、由宏觀區域推理行業前景,由行業前景推理企業基本面、由企業基本面推理財務,步步推理步步調查步步核實。
因時間限制,在這一章我們將宏觀經濟分析、區域環境分析、行業前景分析、企業基本面分析等多個課程的要點,按照企業突然死亡的外部原因和內部原因兩個方面進行歸納,通俗簡略地講述正常經營企業的突然死亡。
這里的所謂正常經營是指企業的總資產、總負債、營業收入、凈利潤以及主要財務指標均不發生明顯變化。在這種情況下,企業可能突然死亡,同時有許多信號預示企業存在重大風險。
一、因外部環境變化引發的突然死亡
1、外部環境不利變化羅列
2、國家產業結構調整;
3、區域經濟環境的突變;
4、經濟周期的多期疊加
5、經濟周期屬性
6、科技進步中的大雪崩
7、市場飽和的突然死亡
8、商業模式試錯中的突然死亡
9、成本競爭中的突然死亡
10、產業鏈位置決定的死亡原因
11、行業成熟前的批量死亡
12、小結
二、因企業內部隱患引發的突然死亡
1、內部隱患羅列
2、花樣百出的死亡陷阱
3、成本管理隱患
4、產品組合隱患
5、品牌經營隱患
6、產品差異化隱患
7、精益求精的偏執
8、多元化發展戰略
9、規劃化經營隱患
10、創始人或家族企業陷阱
11、風險傳播
12、危機管理4、品牌基礎
13、企業領導人危機
14、小結
三、常見風險預兆:
1、是否具備挪用貸款的意愿、手段和時機
2、不合理的關聯交易
3、不合理的財務指標
4、不合理的融資結構
5、不合常理的人事變動
6、不合理的重大項目進展延誤
7、不合理的跨行業投資
8、不合理的行業特征
9、領導人行為(wei)習慣的突然改變

第二章:財務分析的主邏輯(3個小時-6個小時)
財務分析是貸前調查及貸中審查中的主要分析內容。
許多客戶經理都會熟練地進行各種財務分析,卻只會機械僵化地進行財務分析,這種錯誤的道路顯示出其不理解財務分析的主邏輯。
本課程屬于正本清源課程,重點講解各類常用財務分析工具的局限性及實際工作中如何補救,同時傳導信貸視角財務分析的理念。
一、比例分析法
1、簡述
2、局限性
二、趨勢分析法
1、簡述
2、局限性
三、同業比較法
1、簡述
2、局限性
四、結構分析法
1、資產結構
2、負債結構
3、資本結構
4、利潤結構
5、現金流結構
五、實戰案例分析

第三章、常見授信產品的設計邏輯及關鍵風險點(2-3小時)
本課程依舊屬于正本清源的理念傳導課程。
完成企業盡調后,銀行需要設計授信方案,但其中**重要的是選擇**合適的授信產品,以及為授信產品匹配合適的貸后管理措施。
世界上沒有完美的授信產品,銀行常用的授信產品或出自不完美的設計邏輯,具有先天缺陷,或者是我們在實戰中超越了授信產品的適用范圍,被濫用了。這需要我們深刻理解各類授信的設計邏輯和適用范圍,在實際工作中或嚴格按照范圍限定使用,或附加一系列補救措施。
一、流動資金貸款:流貸之初、性本不良
二、銀行承兌匯票:高風險低收益騙貸熱點
三、項目融資:高風險品種為什么實際表現出低風險?
四、固定資產貸款:各類信貸產品中的大哥
五、房地產開發貸款:房地產集團規模擴張之路?
六、小微企業貸款:常見的六大類小微企業信貸產品的設計邏輯及缺陷
七、進出口貿易融資:評判經辦行的經驗和能力
八、銀團貸款:我們自己到底需要什么?
九、集(ji)團綜合授信(xin):多元經營如何評價(jia)?

第四章、授信方案的主邏輯(3小時-6小時)
在客戶經理完成對客戶貸前盡調后,需要撰寫授信申報書形成授信方案。授信方案**重要的是客觀體現經辦行對客戶授信的整體思路及風險預估。
一、經辦行營銷戰略取向
1、中長期營銷策略
2、業務開展情況
3、我行綜合收益測算
二、授信方案六要素
1、授信用途的合理性
2、授信額度合理性評價
重點講解:承貸能力、風險限額等計算邏輯
3、授信期限合理性評價
重點講解:期限套利等期限錯配情況
4、授信用途合理性評價
重點講解:借款人挪用貸款的六類表現及識別
5、授信幣種合理性評價
6、授信品種合理性評價
   重點講解:關注重點
三、償債來源和風險評價
1、償債來源評價及驗證
(1)通過還款來源的充足性、可靠性、可控性描述及評價
重點講解:自由現金流的計算、各類信貸產品對應的**還款來源,及**還款來源的監控
(2)第二還款來源的合格性、合理性、完備性、可控性、可執行性描述及評價。
重點講解:保證、抵押、質押的五性
2、關鍵授信風險評價及應對措施
對此授信可能涉及的常見關鍵風險進行專門分析,并逐一說明此風險的表現、監控手段、等等
(1)政策風險、市場風險、資本金到位風險、管理風險、資金挪用風險等:
包括:具體風險描述、監控措施、誘發事項和行動計劃、風險評價
(2)各類(lei)別客(ke)戶(hu)及主要授信品種的關(guan)鍵風險點簡述。

對公信貸業務培訓


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陳開宇
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