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深化銀行內控合規(gui)管理

課程背景：
銀保監會明確提出2022年監管總基調為“穩定大局、統籌協調、分類施策、精準拆彈，穩妥處置金融領域風險，堅決防止資本在金融領域無序擴張”。對監管部門的要求須深刻領會，消除打金融監管“擦邊球”的不良思想動機，爭取不越界、不違規，順應監管要求，力爭成為金融監管的受益者。
本(ben)課程圍繞(rao)監(jian)管要(yao)求(qiu)(qiu)，以案例分析(xi)的(de)(de)形式進(jin)行(xing)(xing)講授，一方(fang)面旨在引導(dao)員工(gong)從“被動合(he)(he)規(gui)(gui)轉向(xiang)主動合(he)(he)規(gui)(gui)”，牢固樹立“內(nei)控優先、合(he)(he)規(gui)(gui)為本(ben)”的(de)(de)理(li)念，在銀行(xing)(xing)上下積極營造合(he)(he)規(gui)(gui)文(wen)化(hua)，培養(yang)員工(gong)良(liang)好(hao)的(de)(de)職業操守(shou)；另(ling)一方(fang)面，以問(wen)題為導(dao)向(xiang)，針(zhen)對銀行(xing)(xing)的(de)(de)信(xin)貸、柜面、同業、理(li)財等業務(wu)，以身邊的(de)(de)案例進(jin)行(xing)(xing)說(shuo)法(fa)(fa)，深層(ceng)次剖析(xi)風(feng)險成(cheng)因，破解(jie)重(zhong)點(dian)領(ling)域(yu)屢查屢犯頑瘴痼(gu)疾，提(ti)出(chu)風(feng)險管控策略與(yu)方(fang)法(fa)(fa)，促進(jin)內(nei)控要(yao)求(qiu)(qiu)內(nei)化(hua)于心、外化(hua)于行(xing)(xing)，使合(he)(he)規(gui)(gui)成(cheng)為每一位員工(gong)的(de)(de)習慣和品德，為銀行(xing)(xing)業穩健發(fa)展提(ti)供重(zhong)要(yao)支(zhi)撐和堅實(shi)保(bao)障(zhang)。

課程收益：
● 進一步提高員工的合規意識，倡導“合規創造價值”的經營理念
● 引導銀行加強內控合規管理，使人人合規成為銀行的企業文化
● 掌握信貸業務屢查屢犯的風險成因與風險管控策略
● 掌握理財業務的風險隱患與風險管控措施
● 掌握柜面業務易發風險環節與風險管控措施
● 提高員工的職業道德素養及工作責任心
● 規范(fan)員工(gong)的職業行為，養成良好的工(gong)作習慣

課程對象：銀行全體員工

課程大綱
第一講：當下監管政策與監管要求
一、2022年監管方向
——堅持穩中求進工作總基調，完整、準確、全面貫徹新發展理念，持續提升金融服務實體經濟質效，切實提高監管前瞻性、有效性，堅決守住不發生系統性金融風險底線，深入推進銀行業保險業改革開放，加快金融業數字化轉型，著力推動經濟社會高質量發展。
二、監管方向將著力體現在三個領域
區域一：實體企業——中小微企業將獲得更多金融信貸資源的傾斜
——支持適度超前開展基礎設施投資；促進中小微企業融資增量、擴面、降價；創新支持國家重大科技任務，更好服務關鍵核心技術攻關企業和“專精特新”企業等。
區域二：因城施策促進房地產業良性循環和健康發展
——堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，持續完善“穩地價、穩房價、穩預期”房地產長效機制
區域三：金融領域為資本設置“紅綠燈”，有效遏制產業資本的任性行為
——加強對股東的穿透式監管，筑牢產業資本與金融資本的“防火墻”，嚴防銀行資金被用于盲目“加杠桿”；強化金融反壟斷和反不正當競爭
三、預防重點領域金融違法犯罪，深入推動亂象整治發現問題的整改問責
1、嚴防信貸業務領域違法犯罪行為
——聚焦受理與調查、抵質押物評估與核保、風險評價與審批、合同簽訂與貸款發放、支付與貸后管理等各個環節，建立健全貸款各操作環節的考核問責機制。
2、嚴防同業業務領域違法犯罪行為
——嚴格落實同業賬戶開戶、資金劃付、印章及憑證保管等關鍵環節風險管控，防范外部欺詐。
3、嚴防資產處置領域違法犯罪行為
——加強不良資產管理，以盡職追索與合理估值為切入點，規范處置操作，嚴格處置損失授權管理。著重防范對轉讓債權作出隱性回購或兜底承諾、發放貸款承接已轉讓不良資產、協助借款人向他人違規拆借資金歸還本機構貸款等行為。
4、嚴防資產管理業務領域違法犯罪行為
——加強對營銷人員的監督管理，防范超授權違規開展理財業務、修改理財產品說明書、承諾回報、掩飾風險、誤導客戶等行為。
5、嚴防現金管理領域違法犯罪行為
——加強現金調撥、出入庫、交接、自動柜員機清機加鈔、對賬、查庫等環節和管庫、記賬、清分、調撥等崗位管理，對庫門、尾箱、自助設備等鑰匙密碼管理和庫存限額管理制度執行和內控管理情況加大檢查力度，切實落實雙人管理、崗位分離、權限控制、監督檢查等制度要求。
6、嚴防洗錢和恐怖融資相關違法犯罪行為
——加強日常管理與監測，將從業人員行為監測納入反洗錢監測系統。強化高風險領域管控措施，防范從業人員利用專業知識和專業技能從事或協助不法分子從事洗錢等犯罪活動。
四、深化內控合規管理的目的——促使銀行合規經營，規范員工的職業行為
1、弘揚“三鐵”，打造鐵的信用、鐵的制度、鐵的紀律
2、履行“三責”，做到守土有責、履職負責、失職問責
3、堅守“三線”，不(bu)越監管(guan)底線、不(bu)踩(cai)規章紅線、不(bu)碰違(wei)法(fa)違(wei)規高壓線

第二講：信貸業務的風險成因及案例分析
一、信貸業務成為監管處罰的重災區，違規原因如下
1、單一客戶或集團客戶貸款集中度超比例
2、拆分授信、未落實授信審批條件
3、貸款風險分類不準確
4、貸款資金違規流入房市、股市
5、向不具備貸款主體資質的政府機構發放貸款
6、向高風險客戶違規發放貸款并置換他行大額逾期貸款
7、不良貸款虛假出表
二、信貸業務的風險成因
1、客觀原因
1）國家宏觀政策調控
2）市場變化
3）客戶經營情況發生變化
4）不可抗力因素
2、主觀原因
1）貸前調查不盡職
2）貸款審查不嚴格
3）貸后管理不到位
4）管理監督機制缺位
5）員工喪失職業道德
三、防范信貸風險的關鍵因素——盡心盡職做好“三貸”管理
1、貸前調查——盡其所能了解客戶的真實情況
2、貸中審查——對貸款的真實性作合規審查；對行業前景作前瞻性預判，把好最后關口
3、貸后檢查——持續關注第一、第二還款來源的有效性，有無出現風險隱患
案例分析：
1）某銀行盲目追求效益，違規放貸8820萬元
2）B銀行某信貸人員內外勾結騙取銀行貸款1、2億元
3）某企業空手套白狼騙取8家銀行貸款
4）D銀行發生一起貸后管理的風險事件
問題與思考：信貸風險防范(fan)對策

第三講：柜面業務易發風險環節及防控措施
一、柜面業務引發案件風險的表現形式
1、員工不熟悉規章制度，明明違規操作卻不知情
2、熟人文化易放松警惕，以人情代替制度
3、管理者不以身作則，帶頭違規
4、內部管理松懈，崗位之間缺乏監督制約機制
5、系統、制度、流程存在漏洞，被不法人員占了空子
6、員工經不起誘惑，違背了職業操守
案例分析：
1）某支行行長非法吸收公眾存款案
2）某客戶在B銀行存120萬不翼而飛還倒欠13萬元
3）Z銀行金庫管理員盜取庫款3458萬元
4）C銀行客戶經理挪用客戶大額存款案
二、柜面案件風險防范對策
1、加強警示教育，增強風控意識
2、嚴格把好制度執行關、業務操作關
3、獎罰分明，充分調動員工的積極性
4、關注員工日常行為與思想動態
5、加強監督檢查，提高整改力度
6、完善事(shi)前、事(shi)中、事(shi)后的內控體(ti)系建設

第四講：理財業務的風險成因及防控措施
一、監管部門對理財業務的規范要求
1、不得非法或超范圍開展金融營銷宣傳
2、不得以欺詐或引人誤解的方式對金融產品進行營銷宣傳
3、不得以損害公平競爭的方式開展金融營銷宣傳
4、不得損害金融消費者知情權
5、不得利用互聯網進行不當金融營銷宣傳
6、不得違規向金融消費者發送金融營銷宣傳信息
二、理財業務的風險表現
1、利用理財產品騰挪信貸規模
2、未經授權私售產品
3、誤導消費者行為
4、將理財產品資金投向限制性領域
案例分析：
1）S銀行員工違規銷售理財產品引發的風險事件
2）L銀行誤導消費者購買理財產品引發的風險事件
3）金融理財產品代銷機構被判全額賠償的風險案例
4）某銀行賣30億“假理財”
三、理財業務的風險控制措施
1、產品推介要與客戶的風險承受能力相匹配
2、銀行應以明顯、合理的方式充分告知風險
3、突破客戶承受能力應留存證據，以書面形式確認承諾
4、銷售程序要依法合規，防控好操作風險
5、委托第(di)三(san)人(ren)購買(mai)理財產品，應當取得客(ke)戶的授權委托書和確認函

第五講：員工異常行為排查要點及防控措施
一、員工異常行為的表現形式
1、超過自身經濟能力大額投資股票、基金、期貨、房產等
2、貪圖享受，追求時髦，花錢大手大腳，經常使用或購置與收入狀況不符的高檔消費品；
3、無特殊情況，經常向同事或他人借錢，或經常舉債進行個人消費
4、與客戶關系異常親近或與客戶有私人經濟往來
5、違反帳戶管理和反洗錢有關規定，違規開戶或出租帳戶給他人
6、工作中經常違規操作或業務差錯問題，或經常要求同事為其辦理業務提供特殊“照顧”
7、性格孤僻，離群索居，不愿與同事交流，接聽電話、接待客人經常神神秘秘、躲躲閃閃；
8、心胸狹窄，思想偏激，家庭不和，人際關系緊張，情緒低落
二、員工異常行為的排查方法與技巧
1、不定期的談心活動
2、抽查監控
3、抽查個人資金交易流水
4、觀察言談舉止
5、家訪
6、他人的反饋
三、風險控制措施
1、不得安排異常行為員工單人值班、加班、辦理“一手清”業務
2、對異常行為員工經辦的業務要勤檢查、勤過問
3、對異常行為員工“八小時”以外的行為表現要持續關注，及時進行分析判斷，主動采取有效措施，排除違規隱患。
4、對于異常行為員工，應明確幫教責任人，針對其異常行為的具體表現、行為性質、可能引發的后果，制定切實可行的幫教措施，開展“一對一”、“多對一”的幫教工作。
5、幫教責任人要通過談心勸導、家庭走訪、誡勉談話等措施，幫助異常行為員工正確認識錯誤，端正思想態度，自覺規范個人行為
案例分析：
1）員工劉某迷上賭球被銀行發現，通過教育改邪歸正
2）某銀(yin)行通過談(tan)心發現(xian)一員工有異常(chang)行為(wei)，及時杜絕了一起(qi)風(feng)險事件(jian)的發生

第六講：如何建立內控合規管理的長效機制
一、引發問題屢查屢犯的關鍵因素
1、員工法制觀念淡薄，缺乏職業道德
2、對案件防范重視不夠，導致員工風險防控意識薄弱
3、制度執行流于形式，未形成高壓態勢
4、問責機制不嚴厲，導致員工不長記性，屢查屢犯
二、建立內控管理的長效機制應從以下方面著手
1、加強對員工職業道德的警示教育，從源頭上杜絕風險的發生（應防范哪些職業道德風險）
1）防范高級管理人員強令、指使、暗示、授意下屬越權、違規違章辦理業務
2）防范從業人員與外部人員共謀利用空殼主體和虛假資料等騙取銀行貸款
3）防范從業人員參與各類票據中介和資金掮客活動
案例分析：客戶經理充當資金掮客騙取銀行貸款9500萬元
案例分析：某銀行員工交友不慎，身陷囹圄
2、培養員工良好的職業行為，提高員工的敬業精神
1）愛崗敬業——把簡單的工作做到*
2）勇于負責——責任比能力更重要
3）注重細節——魔鬼就在細節里
4）說到做到——恪守誠信，一諾千金
5）做事專注——一次性完成工作，不留手尾
案例分析：生做好一件事
案例分析：個馬掌釘與國家的故事
案例分析：工作沒有分內分外之分
3、完善重點崗位人員的相互監督與制約機制
1）崗位輪換
2）干部交流
3）離任審計
4）近親屬回避
4、建立健全內部監督管理
1）建章立制要管用——杜絕出現“牛欄關貓”的空制度
2）貫徹執行要落地——管理者要身體力行，帶頭執行制度。
3）防范未然要先行——管員工，控制風險源；管業務，控制風險點；管協調，全盤統籌。
4）案件問責要嚴厲——不能失之于寬、失之于軟、失之于情。
問題(ti)與思考：工(gong)作中如何做到(dao)知行合一

深化(hua)銀行內(nei)控合規管理