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信貸全流程管理課程

課程大綱/要點：
小企業客戶貸前環節管理
前期調查
“四預查一判斷”
通過“企查查”、“啟信寶”等第三方軟件
通過工商、法院、海關、環保、稅務局等渠道查詢
查看銀行流水
查證企業是否參與民間借貸
初步判斷客戶是否符合我行小企業信貸產品準入
現場調查
“面對面”
與企業主面對面交流
與企業其他高管及財務人員面對面交流
“實走訪”
實地走訪客戶經營場所
實地查看押品
“交叉驗”
驗證查看企業訂單、合同和發票等憑證
驗證查看水表、電表或者水電費發票
驗證查看企業營業執照、環保證明等證書真實性
深入調查
“查征信”
通過人民銀行征信系統查詢客戶信用報告
通過人民銀行征信系統及建設銀行授信業務風險監測系統（CRMS系統）查詢客戶實際控制人及主要股東（包括客戶實際控制人、主要股東及配偶）的征信報告，對關聯企業進行
“查外圍”
通過走訪企業主所在商圈、市場或相關人員居住街道、社區，通過企業主個人銀行流水
“查財務”
查證財務報告真實性
“查用途”
通過企業經營、財務特點分析貸款用途合理性
根據行業特點、經營模式、銷售收入等信息判斷貸款額度合理性
小企業客戶貸中環節管理
客戶準入
信用評級
授信審批
合同制作
合同簽訂
抵押登記
發放貸款
小企業客戶貸后環節管理
貸后檢查
常規現場檢查
細看企業生產經營現場，了解企業實際生產經營情況，排查企業風險（三看）
詢問相關人員，了解企業生產銷售情況，排查風險（二問）
通過內外部信息系統、查看實物憑證等方式，查證企業重要信息（十查）
核查企業基本情況（四看）
分析與我行業務合作情況（二查）
判斷擔保情況（如有）
關注重要事項情況（六問）
問題調查
針對非現場監測過程中發現的重要預警風險信號，進行現場調查核實
現場走訪
現場走訪
拍照佐證
填制小企業客戶現場走訪登記表
預警監測
預警處理
對預警信號進行初步識別和分析，提出預警信號處理意見
將預警信號發送客戶經理核查，并對核查情況進行跟蹤、提示
對經客戶經理核查后的預警信號進行分析
預警核查
接收預警信號并進行核查
將排查情況錄入系統并反饋早期預警崗
潛在風險客戶管理
跟蹤管理
制定風險跟蹤化解方案
小企業客戶風險防控
小企業的經營規律和信貸經營邏輯
小微企業的金融特點
小微企業的經營規律
小微企業經營失敗的經驗范式
小微企業信貸經營的基本邏輯
小企業真實性核查
客戶信息真實性核查
財務報告真實性核查
交易背景真實性核查
項目信息真實性核查
風險緩釋措施真實性核查
貸款支付真實性核查
資深對公客戶經理的信貸風控經驗分享
資深客戶經理經驗分享和啟發1
資深客戶經理經驗分享和啟發2
資深客戶經理經驗分享和啟發3
資深客戶經理經驗分享和啟發4
資深客戶經理經驗分享和啟發5
“優選”小微企業的標準
“高危”小微企業的特點
小企業客戶風險防控案例分析
案例一
客戶選擇偏差 保證性融資過度
BMF有限公司不良貸款案例
案例主要內容：
基本情況
借款企業基本情況
BMF有限公司（以下簡稱“BMF”）成立于2006年5月，注冊資金500萬元，由夏某、林某、蔡某、趙某分別出資330萬元、95萬元、40萬元、35萬元，法定代表人及實際控制人為夏某。BMF是一家集設計、生產（外包）、銷售為一體的休閑服裝企業，自創品牌“NAWIND”，主打中低端市場。企業采取虛擬經營模式，自主設計、直營加盟、生產外包、品牌經營，截至2011年企業在全國品牌專賣店已達500家左右。根據企業提供的財務報表，企業主要財務指標情況如下：
BMF2009年-2012年主要財務指標情況
單位：萬元
在我行及他行貸款情況
2011年12月11日，BMF在我行獲得授信1000萬元，有效期1年，實際支用697萬元，全部為流動資金貸款，擔保措施為第三方企業保證及自有房產抵押，并全額追加股東個人連帶責任保證。
在經辦行準入前，BMF在WZ銀行貸款500萬元、在興業銀行擔保1000萬元、在華夏銀行等額聯保聯貸450萬元，貸款總計950萬元，擔保1000萬元。
保證人及抵押物情況
保證人情況
保證人TNAM兒童服飾公司（以下簡稱“TNAM”）與BMF同屬服裝行業，成立于2008年2月26日，注冊資金200萬元，法人代表秋某。2009年企業總資產1678萬元，總負債518萬元，銷售收入4308萬元，凈利潤727萬元；2010年企業總資產2667萬元，總負債614萬元，銷售收入6540萬元，凈利潤893萬元；2011年企業總資產3905萬元，總負債868萬元，銷售收入7284萬元，凈利潤984萬元。2011年12月11日，TNAM為BMF保證500萬元。
抵押物情況
由夏某位于WZ市LC區房產抵押，房產價值273萬元（后經核實，該抵押物一直抵押在他行），以及位于LC區另一房產抵押，價值227萬元。
不良貸款形成過程
自2009年始，受西方國家的貿易保護條例的影響，出口型服裝企業的海外市場急速萎縮，國內服裝行業嚴重產能過剩。同時，受電子商務的沖擊，傳統銷售模式已不適應當前客戶購買方式要求。雖然，BMF擁有幾百家專賣店，但是其自身產品競爭力在同行業中并無優勢，休閑服裝價格低廉，僅為100多元一件，網購替代性強。
2011年，BMF在全國的專賣店建設和市場推廣上投入1000萬元左右的資金，但截至2012年底，有1/3的門店處于嚴重虧損狀態，1/3的門店處于盈虧邊緣，只有1/3的門店盈利，實際銷售收入僅達到全年計劃銷售量的40%，銷售出現滯銷，年末庫存積壓約1500萬元。根據企業實際財務情況，企業已嚴重虧損，與預計銷售和利潤相差甚遠。
2012年因流動資金趨緊，BMF又先后在寧波銀行貸款320萬元（由林某個人住房抵押）、平安銀行貸款1000萬元（與YPS時裝有限公司、SDS童裝有限公司、WO服飾有限公司組成的四家企業聯保聯貸）。截至2012年底，BMF共有銀行貸款2967萬元，對外擔保5350萬元，遠超我行授信時的2000萬元信貸敞口控制要求。2012年底，BMF在華夏銀行聯保圈中的BJX和AQ服飾貸款違約逾期，BMF承擔了450萬元的代償債務，加上償還900萬元到期債務，企業資金鏈斷裂，貸款出現逾期。最終，BMF在我行不良貸款余額697萬元，欠息金額為18萬元。
采取的措施
2013年1月25日，經辦行當地經信委、處置辦牽頭給予BMF信貸支持，幫扶企業走出困境。2013年2月7日，BMF通過政府應急轉貸資金，在經辦行辦理697萬元貸款的轉貸。
2013年1月29日，客戶經理對企業位于WZ市某鎮的倉庫進行走訪調查，但卻沒有清點存貨價值，也沒有采取任何措施對企業存貨進行保全。
2013年2月21日，企業拖欠我行貸款利息；2013年4月3日，經辦行向LC區人民法院起訴BMF，并調查可追索的資產，申請法院進行查封保全，調查資產情況如下：1.查詢各房管局信息，借款人名下無可處置財產；2.夏某、林某、秋某房產各一套，目前均已抵押；3.保證企業TNAM已停產，名下無可處置財產。
BMF在我行抵押物預計可實現拍賣回收金額280萬元，保證人已無代償能力，預計我行貸款損失400多萬元。
存在的問題
客戶選擇出現偏差。2011年，在經辦行營銷BMF時，休閑服裝行業已處于產能過剩狀態，傳統的專賣店銷售模式也已無法適應市場的變化，經辦行卻忽視行業風險，給予準入并授信1000萬元。
貸后檢查未發現企業過度融資情況，放款后未落實審批控制要求。2012年BMF在銷售利潤急降、流動性不足的情況下，在其他金融機構新增貸款（已超出風險敞口控制要求997萬元），并參與了兩家銀行的兩個聯保體，對外擔保達到5350萬元，擔保風險已經非常突出。但經辦行在貸后檢查中，未及時發現客戶上述情況，發現后既沒有對我行貸款進行壓縮退出，也沒有采取任何保全措施。
保證企業選擇失誤，后續跟蹤監控不足。保證企業TNAM自身實力明顯低于借款企業，無固定資產，經營模式單一。經辦行在貸前調查中，沒有合理評估保證企業承保能力，選擇保證企業失誤。貸后管理期間，經辦行對保證企業TNAM經營狀況跟蹤監測不到位，未能及時發現企業停業，導致保證失效。
貸后檢查走過場。經辦行在發現BMF因經營失誤而出現流動性不足的風險時，對其進行現場走訪調查中發現了倉庫存貨，但沒有采取有效的保全措施降低我行資產損失。
教訓經驗總結
加強行業研判，篩選優質客戶。在營銷BMF時，應充分研究服裝行業的風險特性，分析企業產品競爭力、市場占有率、市場前景、經營模式、發展潛力、抗風險能力和企業主的經營思路，我行授信金額及風險緩釋措施有效性等因素，再綜合判斷是否進行客戶準入。
加強貸前調查，確保信息真實性。在貸前調查時，應全面深入了解借款企業、擔保企業的生產經營和財務狀況，全面調查抵押物狀況，確保各項信息的真實性。
嚴格執行貸后檢查規定，落實授信審批要求。貸款發放后，經辦行應嚴格按照相關規定，落實對借款人、保證人和抵押物的貸后管理要求，及時發現企業生產經營變化情況。在發現企業增加銀行貸款和對外擔保，并超出我行信貸敞口控制總量的情況下，應及時采取有效手段壓縮退出我行貸款。在借款企業出現經營虧損和擔保企業停業的情況下，應及時采取保全措施，減少我行信貸資產損失。
案例二：中型企業借道融資 互保代償導致企業破產
CCSY有限公司不良貸款案例
案例三：客戶選擇不審慎 信貸管理薄弱
FMTY有限公司不良貸款案例
案例四：核心企業擔保一損俱損 抵押物瑕疵處置困難
LCHS眼鏡配件廠不良貸款案例
案例五：專業市場高度集中 擔保緩釋形同虛設
QY鋼貿市場不良貸款案例
案例六：虛開發票偷逃稅款 偽造合同隱匿債務
RDPG有限公司不良貸款案例
案例七：擔保企業過度負債 隱蔽互保風險傳導
XXXB不良貸款案例
課程名稱《小微企業不良貸款成因、化解和處置實務》
小企業不良貸款處置方式
常規清收
公司類追索
個人類追索
回收盤活
依法收貸
法律訴訟
訴訟時效
強制執行
終結執行
終止執行
中止執行
不良貸款重組
重組原則
風險敞口不擴大
擔保措施不弱化
資產質量不惡化
授信操作規范化
重組方式
減免表外欠息
中小企業和涉農不良貸款減免
借新還舊
以物抵債
調整借款期限
變更借款人
變更擔保方式
保證責任免除
抵質押解除
新增信貸投入
打包轉讓
轉讓方式
禁止打包的資產
從嚴把控入包審核（“實質性審核” ）
貸款核銷
破產、關閉、解散、撤銷
死亡、宣告失蹤、宣告死亡
自然災害、意外事故
注銷、吊銷
未工商登記、未工商年檢
停止經營
經營虧損
觸犯刑律
強制執行、終結執行、終止執行、中止執行
破產重整、破產和解
駁回起訴、裁定免責、要件遺失、喪失訴訟時效
打包出售損失 、公開拍賣損失 、轉讓損失
案件損失
*專案
喪失完全民事行為能力、喪失勞動能力
追索類
小企業不良貸款處置盡職調查
現場調查
債務人及關聯人調查
利害關系人訪談
行政管理部門和司法機構查詢
實地考察
非現場調查：
檔案查閱
媒體查詢
電話訪談
小企業不良貸款各種擔保方式差異特征
抵質押類
風險覆蓋
變現價值
廠房
辦公樓
商用房產
個人住房
土地
機器設備
船舶
汽車
保證類
風險緩釋能力
第三方履約意愿
擔保公司擔保
第三方企業擔保
個人擔保
聯貸聯保
信用類
小企業不良貸款處置化解和成因分析案例
案例1.關注企業財務狀況，掌握企業現金流
不良成因分析
已采取或正在采取的措施及其效果
教訓及經驗總結
案例2.加強抵押物管理，嚴防擔保落空
不良成因分析
已采取或正在采取的措施及其效果
教訓及經驗總結
案例3.把握行業風險，落實結構調整
不良成因分析
已采取或正在采取的措施及其效果
教訓及經驗總結
案例4.迅速反應風險信號，及時處理不良貸款
不良成因分析
已采取或正在采取的措施及其效果
教訓及經驗總結
案例5.重視企業主重大變故對小企業貸款造成的風險
不良成因分析
已采取或正在采取的措施及其效果
教訓及經驗總結
案例6.預防企業盲目擴張風險，關注企業資金鏈狀況
不良成因分析
已采取或正在采取的措施及其效果
教訓及經驗總結
案例7.關注企業內部管理，避免過度民間融資
不良成因分析
已采取或正在采取的措施及其效果
教訓及經驗總結
案例8.關注擔保企業風險，避免企業互保情況
不良成因分析
已采取或正在采取的措施及其效果
教訓及經驗總結
案例9.關注抵押物狀況，防止惡意逃廢債行為
不良成因分析
已采取或正在采取的措施及其效果
教訓及經驗總結
案例10.把握企業資金用途，杜絕短貸長用現象
不良成因分析
已采取或正在采取的措施及其效果
教訓及經驗總結

信貸全流程管理課程