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銀(yin)行個人信貸業(ye)務防(fang)范課程

【課程大綱】
第一部分 防范信貸法律風險的重要性 
一、信貸風險的本質是合同風險！——法律法規與信貸流程相融合
——借款合同、擔保合同，合同是信貸這棵“樹”的主干，擔保法、公司法、婚姻法、民法總則等法律法規是支干，從系統性上剖析法律風險點和防范措施，使學員明白在哪個階段有哪些風險點，及早采取防范措施，更有針對性和實操性
二、銀行信貸*的風險是什么？——貸款不能按時足額收回怎么辦？
1、為什么不還？有哪些風險因素？——還款意愿和還款能力
2、為什么會發生訴訟？——非訴清收效果如何？
3、訴訟能打得贏嗎？有哪些風險因素？——合同效力、有無證據和證據效力、訴訟時效和擔保期間等。
4、打贏訴訟能拿到錢嗎？有哪些風險因素？——有無財產可供執行？能否執行？擔保權與其它權利是否沖突？有無行使合同權利？
案例分析： 

第二部分 防范信貸業務法律風險的兵法策略
一、以終為始——信貸風險總是在清收貸款時集中暴露，卻已無法挽救！所以，在受理業務時就應防范了！
案例分析：
二(er)、以戰(zhan)止戰(zhan)——貸(dai)戶為什(shen)么不還款？——違 約(yue) 成 本(ben)！讓貸(dai)戶早知道違約(yue)成本(ben)是關(guan)鍵！

第三部分 信貸流程與合同各環節風險點
一、信貸流程風險防范的四大步——哪個環節最重要？哪個環節最難？認識誤區在哪里？
1、借款合同簽訂—事前防范
2、借款合同擔保—擔保防范
3、借款合同履行—事中控制
4、借款合同訴訟—事后救濟
二、與貸款流程相對應的合同各環節的法律風險點
（一）合同的簽訂、成立和生效
1、貸前調查、貸中審查的合規風險——法律合規是前提和關鍵！
案例分析： 
2、借款及擔保合同法律主體的審查
案例分析： 
3、夫妻一方借款或擔保，能否推定為共同債務？——最高法院夫妻共同債務認定規則
4、借款合同及擔保合同的效力認定
案例分析： 
5、保證金質押相關法律風險            
（1）保證金質押的性質？動產質押還是權利質押？            
（2）實踐中的常見保證金類型有哪些？            
（3）如何應對法院凍結保證金賬戶？  
（4）商業銀行保證金被法院扣劃的法律風險防范及應對            
（5）保證金質押生效的核心條件——特定化+移交占有            
（6）保證金保證金質押賬戶的金額是否能浮動？     
（7）銀行能否通過直接扣劃的方式行使保證金質權？            
（二）合同的權利義務——合同約定的風險提示——風險防范必須想在前頭，以終為始！
1、借新還舊和貸款展期的法律風險——合同約定、擔保責任及手續辦理的法律風險控制
案例分析： 
2、合同中擔保權實現順序的法律風險——提前約定是關鍵，如何約定才有效？
案例分析： 
3、格式合同的風險點——不利解釋規則和免責無效規則、提示注意義務
案例分析：各地法院生效判決對格式條款的效力認定規則——很多銀行掉進格式條款的“坑”里了！
3、抵押權與其它權利的沖突風險與防范
案例分析：抵押VS租賃，誰會贏？
問題討論
（1）法律對租賃權有何特殊規定？
（2）抵押權和租賃權誰優先？
（3）本案中為何會出現租賃在先的情況？
（4）該銀行的抵押物能否順利處置變現？
（5）銀行不認可租賃事實，如何推翻？本案能否推翻？
（6）銀行如何防范抵押與租賃權利沖突的風險？
（7）第三人主張抵押權所有權怎么辦？—善意抵押權運用策略
（三）合同的履行——證據！證據！證據！重要的事情說三遍！
1、檢查預警
案例分析：
2、催收施壓——如何提升借款人的還款意愿？——以戰止戰，提升和告知違約成本！
（1）如果借款人違約不還款，法院有哪些懲戒措施？
（2）施加壓力提升還款意愿的原因和邏輯是什么？——非訴清收和訴訟執行難選哪個？
3、訴訟準備：證據、訴訟時效、合同權利
4、維護期間時效，莫讓權利“睡覺”
（1）訴訟時效
（2）保證期間
（3）保證訴訟時效 
（4）抵押權行使期間
案例分析：銀行中斷訴訟時效的方式不當——敗訴！
案例分析：銀行未能證明在訴訟時效期間內主張權利——敗訴！
5、債務人下落不明情況下公告送達的條件
6、如何解決送達難問題？——送達確認書示范文本
7、最高額保證的法律風險
（1）如何理解最高額保證擔保中的決算期、最高限額、清償期？            
（2）最高額保證如何約定最高限額？           
（3）最高額保證如何約定保證期間？  
（4）最高額保證保證期間與債務履行期限的關系           
（5）借款到期日已經超過最高額保證約定的債權發生期間， 是否在最高額保證擔保范圍內？            
（6）貸款被宣布提前到期，最高額保證人是否應負擔保責任？
8、最高額抵押的法律風險
案例分析：抵押物被保全查封，后續放款能否優先受償？
（四）合同權利的救濟——證據！時效！程序！
1、不安抗辯權的行使法律風險
案例分析：銀行不按約放款，是否承擔違約責任？
2、行使抵銷權
案例分析：近水樓臺先得月
3、行使代位權
案例分析：乾隆討債
4、行使撤銷權
案例分析：
5、借助司法力量清收——司法“輕騎兵”
（1）申請支付令  
（2）申請法院強制執行經公證的債權文書
（3）通過特別程序實現擔保物權
（4）以物抵債
6、訴訟執行流程與技巧策略
案例分析：貸款被宣布提前到期，最高額保證人應負擔保責任
案例分析：抵押物因非法集資案被查封，如何清收?
案例分析:多筆借款未逐一對應多份最高額擔保合同時,要求擔保人承擔責任的條件
7、執行程序中租賃權的認定與處理
8、如何應對借款人或擔保人死亡的法律風險？    
      
第四部分 恪守職業道德，防范信貸刑事風險
1、職業道德是“交通規則”
案例分析：騙取貸款罪與違法發放貸款罪 
案例分析：金錢迷人眼，入獄醒來遲！
2、算好(hao)(hao)人(ren)生(sheng)七筆賬(zhang)，美好(hao)(hao)生(sheng)活要珍惜！

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