《銀行信貸業務合規管理和案件防控—針對客戶經理》
講師：鄭用(yong)純 瀏覽(lan)次數(shu)：2577
課程描述INTRODUCTION
培訓講師：
課程價格：
培訓天數：日(ri)程(cheng)安排(pai)SCHEDULE
課程大綱Syllabus
銀行信貸業務合規管理課程
課程背景：
信貸業務合規管理和案件防控是確保銀行信貸業務長遠健康發展的最重要措施，銀行必須高度重視。怎樣有效地做好合規管理和案件防控，這是銀行信貸業務管理者非常關心的一個課題。
課程收益：
本課程通過信貸業務合規案防環境管理的講解，重點剖析了銀行應該怎樣做好信貸管理者和客戶經理的履職、制度流程建設、合規溝通、營業環境管理、信息系統和合規檢查保障，確保信貸業務合規有效，防控案件風險；并通過信貸和票據業務的合規管理案件防控的深度解析，讓學員掌握信貸業務合規管理和案件防控的措施和方法。
授課對象
信貸業務部門和合規部門的負責人，支行長、網點負責人，信貸業務主管，客戶經理。
課程大綱
一、合規和案防環境管理
合規風險管理的重點之一是管好內部控制環境。案件的發生多為疏于事前預防，導致隱患不斷擴大的結果。
1、信貸管理人員的合規工作履職
案例：包商銀行被接管的啟示，銀行應怎樣定位好自己的履職。
1) 信貸管理人員應如何履行合規管理職責。
2) 信貸管理層應怎樣監督員工合規和案防工作履職和合規制度執行。怎樣確保自己首先是合規業務管理的領導者，其次才是行政領導者（但實踐中往往相反）。
3) 合規部門應如何做好自身的履職，怎樣建議其他部門履職。
案例：從某農商銀行合規部門開展合規檢查后，業務部門弱化了合規檢查履職。
4) 各業務管理部門怎樣指導員工有效履職。
案例：某信貸主管怎樣指導客戶經理開展貸款調查。
2、員工管理及合規溝通
1) 機構和員工間相互制衡機制
上下機構間的制衡機制
案例：從幾個信貸業務案例看信貸管理部門對支行（網點）的制約。
部門間的制衡機制
案例：某信貸人員利用受托支付中柜面審核無效挪用信貸資金。
2) 員工合規能力管理
重要部門的負責人（關鍵少數）專業勝任能力對合規管理的極端重要性。
各類部門負責人怎樣去對接監管部門的制度和檢查監督。
案例：某行因配合反洗錢檢查不力，導致被監管重罰。
銀行員工勝任能力是《商業銀行內部控制指引》的相關規定。
案例：某銀行持續堅持定期下發輔導資料。
案例：某銀行的《業務問題集》。
提升員工素養措施：建立的員工業務能力提升的制度，建立為員工開展培訓的機制，建立內訓師隊伍，定期組織員工考核業務知識和技能。
案例：某行合規部門的合規結對輔導措施。
怎樣開展員工的能力提升和習慣改變。
案例：某行的員工內訓。
3) 合規風險信息溝通
合規管理人員與員工、上司主動交流溝通是合規風險管理中的職責之一。
員工間在合規風險管理工作中的溝通需要專業化。
練習：支行主管發現工作中某信貸業務存在制度方面的缺失時的溝通。
召開合規風險管控（合規方案、檢查報告等）會議的必要性和方法。
3、重要信貸風險的集中管理
1) 銀行總部對支行重要信貸業務的管控程度對合規風險和案防工作的重要性。
2) 信貸集中管理主要體現在集中控制和審批事項：銀企對賬，票據承兌、貼現、轉貼現，大額貸款的審批。
3) 關于貸款審批小組的履職。
案例：優秀銀行貸款審核小組的工作規則。
案例：某農商行的貸款審核小組的設計缺陷。
4、制度和流程建設
銀行應當建立健全合規和內部控制制度體系，對各項業務活動和管理活動制定全面、系統、規范的業務制度和管理制度。
案例：某農商行某業務管理部門自行制定的制度比例只占所有制度比例的2%，看制度建設能力的重要性。
管理人員應關注的制度建設事項：新業務上線是否有配套制度？有無對上級有關制定實施細則？制度更新是否及時？有無定期評估？是否存在員工操作無據可依的情況？
合規風險管理部門和審計部門應確認制度的存在性，必要時抽查制度的有效性、可操作性。
制度書寫方法。
案例：對比中英日三國的學生守則，怎樣書寫有效制度。
合規風險管理人員應主動發現制度建設和執行中的問題。管理就是持續有效地監督制度執行。
5、合規檢查有效性管理
1) 合規檢查方案的重要性。
2) 檢查方案的制定方法。
案例：銀行承兌匯票業務的檢查方案。
領導怎樣關注檢查的有效性，怎樣在檢查匯報中發現存在的問題。
二、信貸業務領域的合規管理和案件防控
單位賬戶合規管理和案件防控
1、單位賬戶開戶過程中的合規及案防
1) 單位存款賬戶開戶的法定代表人真實性識別。
2) 怎樣防止客戶經理在單位存款開戶等環節作案。
案例：某行客戶經理利用開戶環節替換印鑒卡盜取客戶資金案。
3) 上門核實存款人法定代表人的有效性。
案例：某銀行受理虛假開立同業存款賬戶的申請，因未能核實真實性導致被虛假簽發和承兌電票。
2、驗證證明的合規操作及案防
1) 驗資證明簽發的前提。
案例：某行負責人虛假簽發存款證明書，導致銀行賠償案。
2) 驗資賬戶資金繳存的合規管理：資金來源的合規，資金繳存途徑的合規。
案例：某行在出資人虛假出資的情況下出具驗資證明導致賠償案。
3、詢證函、對賬單
1) 詢證函的回執應注意的事項：保證金存款回復的真實性。
4、配合執法人員賬戶凍結和扣劃的合規性
1) 查凍扣的相關法律規定。
案例：某銀行因強行要求執法人員出具其他非法定的證件，并違法違規阻攔執法，導致被處罰，支行長被拘留。
案例：某客戶經理在銀行柜員配合有權機關扣劃過程中，將信息透露給客戶，導致銀行被處罰。
信貸業務重要環節合規管理和案件防控
1、借款主體審查中的合規和案防
1) 借款人資格調查，借冒名貸款的案防。
案例：某行客戶經理冒客戶名義借款數百萬，無法歸還。
案例：某客戶經理讓客戶借款歸其本人使用，導致無法還款，且擔保無效。
2) 公司擔保人主體資格有效性問題。
案例：某行因公司為股東擔保時未出具股東會決議，導致擔保無效。
3) 公司（包含銀行）分支機構擔保的有效性。
案例：某發行私募債還銀行款，該銀行違規違法提供保函案。
2、借款人經營及財務等調查中的合規和案防
1) 借款企業現場調查的合規性。
案例分析。
2) 存貨的合規調查和案防。
案例：某醫藥連鎖公司存貨造假騙貸案。
3) 存貨核實的要點。
4) 應收賬款的合規調查和案防。
案例：銀行未發現某公司的應收賬款等造假房貸無法收回。
5) 應收賬款核實方法。
3、貸款擔保中的合規和案防
1) 保證擔保的合規和案防
以貸還貸的擔保的合規管理。
案例：以新貸還舊貸中因用途問題導致保證無效案。
借款合同有效，保證合同無效時的有關處理。
借款合同無效，保證合同也無效時的有關處理。
案例：某違法冒名貸款導致保證合同無效案。
2) 抵押擔保的合規和案防
抵押人的合規合法性。
未成年人房產抵押的有效性。
案例：某借款企業以其法定代表人未成年子女房產抵押，無法優先受償。
登記在夫妻一方名下房產抵押時的注意事項。
案例：某行以借款人本人名下房產獲得抵押貸款后，無法優先受償。
抵押人的真實性核實。抵押人委托公證的有效性。
案例：某借款人使用他人房產證件，無效代理抵押人辦理抵押貸款，銀行無法以房產優先受償。
同時有物的擔保和人的擔保時的合規管理。
案例：混合擔保案例。
借款用途對抵押擔保的效力。
案例：某銀行辦理客戶授信（匯票承兌）時，未要求客戶客戶提供真實增值稅發票導致無法獲得抵押物受償權。
抵押權與居住權、工程款、稅款的優先權問題。各類案例分析。
3) 質押擔保的合規和案防
質物真實性審核中的合規性。
案例：某客戶以租用鋼材質押騙取貸款案。
活期存款質押時的狀態“公示”。
案例：某行用存款質押發放貸款時未有效標注信息導致質押無效。
存單質押的合規事項和案件防控。重點關注存單出質人的身份核實和存單出質過程的密碼核實。
案例：某不法分子憑盜取的存單并以虛假身份申請質押貸款案。
應收賬款質押的合規事項和案件防控。
案例：某客戶以虛假應收賬款質押騙取貸款案。
4、貸后合規管理和案件防控
1) 貸款發放后企業狀態的持續跟蹤。
案例：某行因未及時跟蹤企業改制，導致催收無效。
2) 抵質押物的監管的合規管理。
案例：某客戶用同一動產重復辦理抵質押，銀行及時處置避免損失。
3) 抵押物的查封，被查封后的處理合規性。
案例：某行動產抵押后，被其他法院查封，導致處置困難。
4) 存款賬戶扣款還款的合規性。
案例：某銀行扣劃保證人配偶存款賬戶，法院判決無效。
案例：某銀行扣劃客戶存款后，未按照客戶多筆貸款到期順序還款，導致被相關保證人起訴。
5、貸款和保證的訴訟時效
《民法總則》下發后的訴訟時效變化，涉及保證時的主債務訴訟時效和保證訴訟時效的關系。
怎樣避免主債權和保證訴訟時效的喪失。訴訟時效中斷的措施。涉及1人或多人保證時的訴訟時效中斷問題。
各種訴訟時效中斷情況的案例分享。
6、貸款內部控制防內部案件
1) 怎樣對授信人員進行有效制約。
案例：某客戶經理利用銀行受托支付管理的瑕疵，挪用信貸資金近2000萬元。
2) 怎樣通過制度和系統的有效設計防控內部案件。關于貸款審查小組（或貸審委）的有效設置。
3) 不良貸款的處置的合法合規性。
案例：某銀行違法給空殼企業發放貸款，用于消化不良貸款案。
4) 貸款客戶留存信息的保護。
案例：某客戶經理利用客戶留存的身份信息，違規冒名辦理信用卡惡意大額透支。
三、票據業務合規管理和案件防控
1、承兌時的合規和案件風險控制。
案例：某支行副行長非法承兌匯票案。
2、匯票憑證和印章的保管。
3、貼現時的合規風險控制。
案例：某行未能審核匯票背書連續性導致貼現無效賠償。
4、偽造和變造票據引起的案件風險。
案例：某行未能識別變造票據導致被詐騙案。
5、票據實物的保管。
案例：幾家大行的票據大案分析。
6、票據業務的其他法律問題：遺失、過期付款等。
案例：某票據被惡意公示催告導致3年的官司。
銀行信貸業務合規管理課程
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