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法律和操作風險學習

課程背景：民法典、解釋(shi)、判(pan)例，對銀行防范貸款風險、清收(shou)保全(quan)不良貸款有重大深遠影響，講解179個問(wen)題及對策，匹配(pei)104個經(jing)典案例，授課時(shi)間1天(tian)時(shi)間

授課對象：支(zhi)行個貸客(ke)戶(hu)經理(li)、對公(gong)客(ke)戶(hu)經理(li)，營銷(xiao)人(ren)員、保全人(ren)員、授(shou)信審(shen)查審(shen)批人(ren)員，支(zhi)行行長、分行部門負責人(ren)。

第一章  合同效力12個問題及對策
一、民法典三大類導致：借款、抵押、擔保合同無效 
二、借款合同無效六種情形
三、案例1：銀行不盡職：判決借款合同和抵押合同無效    
四、借款合同無效后果
五、違反金融監管規章：兩種情形  認定合同無效  紀要第1條
六、金融規章直接作為法院認定：權利義務責任   紀要第2條
七、銀行的格式合同條款：被認定無效，風險及對策  
案例2：開發商不交房 格式條款無效 借款人不用償還銀行貸款 
八、借名貸款，由誰償還     紀要第6條、第7條 
案例3：銀行對借名貸款不知情，名義借款人還款  
九、銀行收貸順序：新規定及對策      
案例4：銀行可以按合同約定：先收罰息和復利 
案例5：金融機構貸款綜合年利率：司法保護上限24%   
十、案例6：銀行收費未提供服務：扣減貸款本金或利息   
案例7：律師費不在LPR四倍范疇，仍由被告承擔
案例8：借款合同約定10%違約金有效
十一、七個方面確保借款合同、保證合同：合法有效 
十二、合同(tong)簽字、蓋(gai)章：法(fa)律效力(li)

第二章  訴訟時效6個問題及對策
一、案例9：錄音或短息催收：中斷訴訟時效
二、案例10：下落不明：催收公告產生中斷時效
三、案例11：未下落不明刊登催收公告：不中斷時效   
四、確保公告催收有效的方法
五、案例12：一般快遞催收未確認送達時：不中斷時效
六(liu)、起訴(su)后又撤訴(su)：中斷(duan)時效

第三章 擔保32個問題及對策
一、擔保須具有三性
二、集團公司擔保：作用非常有限
三、確保擔保合法有效 ：四種情形  
案例13：加蓋公章名章，章程不連續，擔保無效
四、上市公司擔保：七種情形須股東大會決議   
五、什么情形上市公司擔保有效，四個重點
六、哪些擔保沒有機關授權決議：擔保也有效
七、擔保合同無效，各方承擔的責任
八、案例14：為間接控股股東擔保無授權：擔保無效    
九、案例15：章程未明確擔保機關：僅簽字蓋章擔保無效
十、案例16：保理款償還原貸款：保證人不知情免責
十一、案例17：銀行知道貸款被挪用：保證人免責
十二、案例18：保證合同補填內容晚簽訂時間：不承擔保責任
十三、以公益為目的的非營利法人：擔保無效 
案例19：事業單位法人出具承諾函擔保無效 
十四、擔保范圍：不能大于借款人應承擔還款責任
十五、借新還舊的保證人：在什么情況承擔擔保責任
十六、銀行明知續貸資金償還過橋資金：新增保證人免責
十七、未約定順序：保證人對抵押以外承擔保證責任
十八、欺詐保證人：保證人可訴訟撤銷該保證行為 
十九、轉讓債權未通知保證人：對保證人不發生效力 
二十、超時效蓋章沒達成新的保證：仍不承擔擔保責任
案例20：超時效蓋章沒達成新的保證：不承擔擔保責任
二十一、案例21：郵件視合同補充約定，連帶變按份額
二十二、保證人主張：擔保無效或不承擔保證責任七種情形
二十三、案例22：擔保公司擔保：審核是否超過凈資產15%
二十四、案例23：擔保決議須面簽，特殊情況主張有效
二十五、案例24：合同文本填寫齊全再簽字蓋章 空白耽誤時間
二十六、案例25：保證合同約定條款：背景操作瑕疵 擔保有效 
二十七、案例26：合規受托監管：二手流關聯 主張免責不支持 
二十八、案例27：合同約用途寬泛，即使變更用途，擔保有效
解讀：保證人以貸款資金被挪用，抗辯擔保免責：五種情形
解讀：最高法院判例，保證人以挪用貸款主張免：銀行六大理由
二十九、保證人以公章虛假主張擔保無效，銀行四個突破口
案例28：保證人以保證合同加蓋非備案公章 主張免責不支持
案例29：銀行未辦妥預抵押登記致物保喪失，階段性擔保免責
三十、債務加入承擔連帶責任：須同時具備五個條件 
三十一、案例30：債務加入沒有相應授權無效  
三十二(er)、補充完(wan)善保證(zheng)合同：五個重(zhong)點(dian)內容

第四章  房屋抵押51個問題及對策
七種權利優先于銀行抵押權
一、第一個優先銀行抵押權：拆遷補償安置權
案例31：拆遷補償安置權，優先抵押權
二、第二個優先銀行抵押權：消費者購買的*住房權利
案例32：最高法院判例*住房掌握標準
最高法院商品房消費者權利保護問題批復法釋〔2023〕1號     
三、第三個優先銀行抵押權：抵押前拖欠土地和房屋稅款
四、第四個優先銀行抵押權：建設工程價款
4.1、在建工程抵押合規性風險：對策
4.2、防范建設工程價款優先銀行抵押權：五個對策
4.3、在建工程抵押：有效范圍  
4.4、在建工程：完工風險及對策
4.5、建設工程價款優先銀行抵押權受償：三個條件 
4.6、工程款僅本金優先受償 
4.7、主張房屋工程價款優先受償：銀行重點審核四項內容 
案例33：建設工程價款利息和違約金：不優先銀行抵押權受償
案例34：工程款不具備優先權：銀行可行使撤銷權   
案例35：抵押物被抵償工程款：銀行抵押物丟失
案例36：損害建筑工人利益：放棄工程款優先受償無效 
案例37：工程款不能就房屋對應土地拍賣款優先受償 
案例38：承包人出具虛假工程款收款證明，工程價款沒優先
五、第五個優先銀行抵押權：抵押房屋設立居住權
六、第六個優先銀行抵押權： 抵押登記前已出租
6.1、防范抵押物：已經租賃五個措施
6.2、假租兩種方法：解決虛假出租對抗銀行抵押權四種辦法
案例39：轉款未寫明租金，不能優先銀行抵押權
案例40：承租人不能以未接到拍賣抵押物通知：主張撤銷拍賣 
案例41：承租人主張帶租拍賣抵押物：不支持
案例42：租賃在先可帶租拍賣，清收不良貸款 
案例43：租賃權對抗抵押權，以設立占有為標準
七、案例44：抵押房屋已出售，即使辦理他項抵押無效 
八、案例45：銀行同意出售抵押房屋，必須控制價款
九、變更抵押權順位：影響實現抵押權 
十、案例46：銀行對未登記有過錯，減輕抵押人賠償責任
十一、案例47：抵押清單填寫有問題，減少抵押擔保金額
十二、案例48：銀行知間接改變用途，第三抵押人免責
十三、土地抵押后新增建筑物：不屬于抵押財產
十四、案例49：偽造資料騙貸，已售房抵押：銀行訴求不支持
十五、抵押財產毀滅征收：就保險金補償金優先受償
案例50：抵押權人對拆遷補償款優先受償
十六、抵押預告登記：法律效力，防控風險六項措施
案例51：按揭貸款房屋預抵押有效，銀行有優先受償權
十七、案例52：假按揭套取貸款：預抵押房屋仍有效
十八、案例53：確定未抵押土地優先受償：面積的標準
十九、未成年人名下房屋抵押：有效的情形
案例54：未成年房屋抵押有效 
二十、案例55：購買開發商的商用房：不優先銀行抵押權
二十一、案例56：抵押物是贓款購置：符五個條件仍優先受償 
二十二、借新還舊抵押有效：三個辦法
二十三、個人用房屋抵押：核實共有人四個方法 
案例57：隱瞞婚姻，聲明單身，抵押共同財產有效  
二十四、抵押財產擔保范圍：以抵押登記記載為準
案例58：抵押擔保范圍約定不一致，以登記為準的判例 
二十五、《九民會議紀要》第58條：抵押財產擔保范圍
案例59：抵押范圍約定不一致，以合同約定為準 
二十六、自然資源部文件明確登記記載抵押財產擔保范圍 
二十七、以前抵押登記僅寫本金：四個補救措施
二十八、民法典：對最高額抵押規定 
二十九、最高額抵押：續作前被查封，沒有優先權風險及對策  
三十、案例60：已貸款納入最高額抵押：未變更登記仍有效
三十一、案例61：以抵押登記確定最高額抵押：優先受償范圍
三十二、防控最高額抵押：法律風險和操作風險六個措施
三十三、抵押財產可轉讓：風險及對策   
三十四、解讀民法典擔保司法解釋第43條
三十五、抵押登記約定：禁止轉讓抵押的不動產
三十六、銀行可自行委托拍賣抵押物：實現抵押權，依據和辦法
三十七、不是辦理抵押登記他項權利證就萬無一失
三十八、案例62：抵押物流拍不抵債：可拍賣債務人其他財產
三十九、案例63：借款人財產不便執行：可執一般保證人財產
四十、案例64：銀行不同意抵押物抵債：不喪失優先受償權
四十一、案例65：首封不抵債解封：輪候可直按保留價裁定抵
四十二、抵押物原則上不抵債：非抵押物把握好抵債機會 
四十三、非抵押物抵債：具備的八個條件 
附：拍賣財產：常規拍賣5次抵債時機，網絡拍賣4次抵債時機
四十四、案例66：協議以房抵債解他項未更名：其他法院執行
四十五、案例67：抵債房產未過戶雖占有：也不排除執行
四十六、案例68：法院調解房抵債未更名：其他法院仍可執行
四十七、案例69：裁定房抵債未更名被查封：不影響抵債效力
四十八、執行被執行人的*住房，法律依據和方法
四十九、案例70：貸時評估價高：影響處置，影響法院評估價
五十、六個措施促使抵押物或查封物：盡可能拍賣變現
五十一、增加貸后管理：搜集低價無償轉移財產證據，撤銷權
案例71：查找低價轉讓財產證據，行使撤銷權收不良443萬
附：2022年全國拍賣房屋成交率19%表格
附：司法(fa)拍賣(mai)房屋：各方承擔的稅(shui)費

第五章  土地抵押12個問題及對策
一、無地上建筑物土地使用權抵押：風險及對策
案例72：訴訟查封抵押土地，防止土地被無償收回
案例73：閑置土地被查封后不能無償收回
二、最高院第一巡回法庭行政審判若干疑難問題意見第27條
三、最高院無償收回土地使用權法律性質復函 ﹝2023﹞33號
四、劃撥土地使用權抵押風險及對策
五、劃撥土地抵押：用不用有關部門批準
六、鄉鎮、村企業的建設用地使用權：是否可以抵押貸款
七、抵押的土地設置地役權：風險及對策 
八、防范抵押土地：出租、地役權五個對策 
九、開發區管委會：出讓土地使用權抵押無效
十、改變土地約定用途：可解除土地轉讓合同
十一、建設用地使用權抵押后新增建筑物：銀行沒優先權
十二、劃撥土地使(shi)用權(quan)是否(fou)列入(ru)破(po)產財(cai)產

第六章  動產抵押和質押16個問題及對策
四種權利：優先于銀行動產抵押權
一、抵押給銀行的動產：已設立留置權  
二、抵押銀行動產：設超級優先權
三、動產浮動抵押：新購入動產設置了優先權
四、抵押動產被合法出售：銀行失去抵押權
五、防范抵押動產被轉讓措施 
案例74：銀行未盡義務，船舶抵押雖登記抵押無效
六、動產抵押：能有效控制風險措施 
七、動產質押：無效或不能緩釋風險五種情形
八、動產質押：質權有效設立條件      
九、案例75：銀行不能控制質押動產：不能行使質權
十、案例76：銀行未控制質押物：法院判決質押無效
十一、案例77：借款人私售質押物：監管承擔30%賠償責任  
十二、案例78：欠監管費監管公司退出：質押煤沒優先受償權
十三、案例79：銀行未指令私自放貨：監管承擔賠償責任
十四、銀行防控動產抵質押風險：八項措施 
十五、 同一財產抵押權、質權并存時：清償順序  
案例80：動產抵押、質押清償順序  
十六(liu)、銀行不得擅自處分質(zhi)押(ya)財(cai)產，妥(tuo)善(shan)保管質(zhi)押(ya)財(cai)產

第七章  應收賬款質押保理25個問題及對策
一、應收賬款保理或質押：12個風險點
二、應收賬款保理或質押：受償順序  民法典第768條
三、虛假應收賬款保理怎么辦？      民法典第763條      
四、應收賬款保理，變更交易合同怎么辦？民法典第765條
五、確認質押的應收賬款：又以不存在怎么辦
六、質押的應收賬款沒有確認：有效情形  
七、確認質押應收賬款：回款路徑   
八、應收賬款保理、質押同時存在：誰優先受償  
案例81：未確認應收賬款，以登記主張優先不支持 
九、案例82：未按規定操作：保理合同認定借款合同
十、案例83：虛假應收款質押蓋章，次債務人50%賠償責任 
十一、案例84：虛構應收侵權：次債務人承擔80%連賠責任
十二、案例85：面簽應收款轉讓蓋章虛假：保理變成信用
十三、案例86：次債務人配合虛增應收款質押：視債務加入
十四、案例87：確認質押應收款真實又以不存在：法院不支持
十五、案例88：驗貨確認應收款又以質量不合格：拒付不支持
十六、案例89：應收轉讓蓋非備案公章、且無人簽字：不承擔
十七、紀要第9條：保理款受償順序新規定  
十八、保理應收賬款虛假：三種情形，保理人的權利和責任
十九、案例90：虛構應收款質押：騙取銀行貸款3億
二十、案例91：銀行可直接向：質押應收款債務人主張權利
二十一、約定次債務人：在應收保理范圍內對貸款承擔連帶責任
二十二、防控應收賬款保理或質押風險：八個措施
二十三、12個方面核實確認大體有這么多應收賬款  
二十四、認真履職，避免被法院認定未盡職，而承擔相應責任
二十五、履行通知(zhi)義務，鎖(suo)定還款來源：避免債務人自行清(qing)償

第八章  權利質押7個問題及對策
一、可質押：權利種類 
二、上市公司：股權質押五個條件
三、非上市公司：股權質押四個條件     
四、案例92：銀行股權質押登記被偽造注銷：形成不良
五、案例93：特許經營權不宜拍賣：其應收賬款優先
六、案例94：銀行對信用證提單貨物：享有質權優先受償
七、案例95：發行股(gu)票所(suo)募集(ji)資金：間接質押無效(xiao)

第九章  保證金10個問題及對策
一、銀承、信用證保證金有效設立：六個條件   
二、不影響保證金賬戶純潔性：五種情形  
三、授信客戶保證金賬戶被凍結：銀行采取三個措施
四、案例96：符合條件即使保證金浮動，不影響保證金效力
五、案例97：開發商保證金賬戶資金浮動：符條件保證金有效
六、案例98：銀承保證金特定化和占用：銀行優先受償
七、保證金賬戶未特定化，扣劃他行保證金1860萬元收回不良 
八、依法清收： 爭取從被執行人保證金賬戶扣劃資金  
九、法院能否凍結銀行貸款賬戶？
十、法院(yuan)凍結戶名與賬號不(bu)符，銀(yin)行(xing)不(bu)能自行(xing)解凍

第十章   銀行擔保8個問題及對策
一、法人分支機構：擔保是否有效
二、案例99：承諾續貸還過橋：判決銀行承擔連帶責任
三、案例100：銀行部門承諾續貸：構成債務加入
四、案例101：加蓋支行業務專用章：銀行承擔還款責任 
五、案例102：分行主管負責人承諾：銀行承擔賠償責任
六、案例103：支行副行長口頭承諾續貸還過橋：銀行連帶 
七、案例104：客戶經理虛假陳述過橋還貸：銀行承侵權賠償
八、銀行參與或承諾過橋還貸：五大風險 
小結：確保(bao)清(qing)收(shou)不良有財產保(bao)全5項(xiang)措施，避免保(bao)證(zheng)人抗(kang)辯免責7項(xiang)措施，快速推薦清(qing)收(shou)速度(du)6項(xiang)措施，確保(bao)抵押物(wu)或者查封物(wu)拍賣(mai)變現(xian)6項(xiang)措施。

法律和操作風險學習