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授信管理培訓

課程背景：
自2013年以來(lai)，中國(guo)經(jing)(jing)濟步入新常態，經(jing)(jing)濟增速持(chi)續(xu)放緩、行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)和(he)企業(ye)(ye)(ye)(ye)深(shen)度分化(hua)(hua)、經(jing)(jing)濟運行(xing)(xing)(xing)中的(de)矛盾疊加(jia)風(feng)(feng)險凸顯；但同(tong)(tong)時，我國(guo)經(jing)(jing)濟體量(liang)大(da)、產(chan)(chan)(chan)業(ye)(ye)(ye)(ye)體系完備(bei)，經(jing)(jing)濟發展(zhan)(zhan)回旋余地仍然很大(da)、韌性仍然很強(qiang)，“互(hu)聯網+”與“中國(guo)制造2025”戰略為(wei)工業(ye)(ye)(ye)(ye)轉型(xing)升(sheng)級指(zhi)明了道(dao)路(lu)，營造出巨(ju)大(da)的(de)發展(zhan)(zhan)空間。金融(rong)(rong)(rong)領域利率(lv)匯率(lv)市場化(hua)(hua)改革深(shen)化(hua)(hua)，金融(rong)(rong)(rong)監(jian)管(guan)探(tan)索寬進嚴管(guan)模式，銀(yin)行(xing)(xing)(xing)同(tong)(tong)業(ye)(ye)(ye)(ye)競爭和(he)互(hu)聯網金融(rong)(rong)(rong)跨界競爭更加(jia)激烈。當(dang)前經(jing)(jing)濟下行(xing)(xing)(xing)壓(ya)力(li)(li)(li)加(jia)大(da)，產(chan)(chan)(chan)能(neng)過剩持(chi)續(xu)蔓延且(qie)程度加(jia)重(zhong)(zhong)，國(guo)際大(da)宗商品價格持(chi)續(xu)走低，企業(ye)(ye)(ye)(ye)效(xiao)益持(chi)續(xu)下滑，逃(tao)廢債(zhai)行(xing)(xing)(xing)為(wei)抬頭。商業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)不(bu)良貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款余額和(he)不(bu)良率(lv)連續(xu)多個季度上(shang)升(sheng)，資產(chan)(chan)(chan)質量(liang)管(guan)控(kong)壓(ya)力(li)(li)(li)巨(ju)大(da)，*經(jing)(jing)濟工作(zuo)(zuo)會議將防范化(hua)(hua)解金融(rong)(rong)(rong)風(feng)(feng)險作(zuo)(zuo)為(wei)2016年結(jie)構(gou)性改革的(de)重(zhong)(zhong)要(yao)(yao)內容之一。商業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)授(shou)信(xin)審(shen)查(cha)審(shen)批崗，是(shi)“貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)審(shen)分離”原則的(de)重(zhong)(zhong)要(yao)(yao)環節；承擔了商業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)發展(zhan)(zhan)和(he)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)資產(chan)(chan)(chan)風(feng)(feng)險控(kong)制的(de)雙重(zhong)(zhong)職能(neng)，是(shi)商業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)條(tiao)線(xian)專業(ye)(ye)(ye)(ye)化(hua)(hua)管(guan)理的(de)重(zhong)(zhong)要(yao)(yao)力(li)(li)(li)量(liang)。授(shou)信(xin)審(shen)查(cha)審(shen)批人員，必(bi)須要(yao)(yao)堅持(chi)依法合(he)規經(jing)(jing)營，堅持(chi)風(feng)(feng)險管(guan)理先行(xing)(xing)(xing)，切實(shi)提高信(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)從業(ye)(ye)(ye)(ye)人員對(dui)經(jing)(jing)濟新形勢(shi)下的(de)風(feng)(feng)險識(shi)別(bie)能(neng)力(li)(li)(li)和(he)防控(kong)能(neng)力(li)(li)(li)。使這個條(tiao)線(xian)：守(shou)住風(feng)(feng)險底線(xian)，早(zao)識(shi)別(bie)、早(zao)預警、早(zao)化(hua)(hua)解，對(dui)潛在(zai)和(he)現實(shi)風(feng)(feng)險的(de)管(guan)控(kong)要(yao)(yao)早(zao)于(yu)同(tong)(tong)業(ye)(ye)(ye)(ye)，早(zao)于(yu)風(feng)(feng)險實(shi)質形成，有效(xiao)控(kong)制最(zui)終損失；守(shou)住合(he)規底線(xian)，規范經(jing)(jing)營、嚴格內控(kong)，遏制嚴峻風(feng)(feng)險形勢(shi)下欺詐、舞弊等重(zhong)(zhong)大(da)案件和(he)干(gan)部(bu)員工失范行(xing)(xing)(xing)為(wei)；守(shou)住責(ze)任底線(xian)，加(jia)快結(jie)構(gou)調整，提升(sheng)了銀(yin)行(xing)(xing)(xing)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)資產(chan)(chan)(chan)配置的(de)效(xiao)率(lv)，優化(hua)(hua)優質增量(liang)，盤活加(jia)固存量(liang)，提升(sheng)各行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)客戶層級，促進資產(chan)(chan)(chan)結(jie)構(gou)升(sheng)級轉型(xing)，保障各類資產(chan)(chan)(chan)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)穩健(jian)運行(xing)(xing)(xing)。

課程對象：銀行信貸業務主管、授信審查、信貸審批官
授課方式：“631”引(yin)導(dao)介入法——60%課堂講(jiang)授引(yin)導(dao)+30%銀(yin)行案(an)例(li)(li)講(jiang)解+10%由學員(yuan)對案(an)例(li)(li)進行分(fen)析及(ji)行動計劃的(de)制(zhi)定，從而增強(qiang)對風險的(de)識(shi)別和防范(fan)能(neng)力。

課程大綱/要點：
一、優秀審批官的職業素質要求
1、優秀審批官應具備那些專業知識？
了解宏觀經濟走向和趨勢
熟悉主要行業的核心特征和關鍵指標
掌握區域經濟的特征
懂得企業經營管理
熟練掌握企業財務分析的方法
理解與信貸有關的法律知識
理解銀行行業投向的有及熟悉銀行授信產品(授信品種)
懂得現場調查和訪談的方法
2、對優秀審批官有那些職業素養要求？
對數字敏感，有對項目進行長時間跟蹤興趣，經歷過至少一個完整經濟周期的各個階段，掌握信息搜集的方法，具有系統思維和多向度思維的能力，較好的協調能力和較強的平衡能力，永遠保持理性。
3、審批官的基本職責
4、審批官應承擔的責
5、信(xin)貸審批管的(de)(de)理念(nian)——信(xin)貸業務的(de)(de)基(ji)礎是(shi)平(ping)(ping)衡(heng)，包括速度與(yu)質(zhi)量的(de)(de)平(ping)(ping)衡(heng)、收入與(yu)成本的(de)(de)平(ping)(ping)衡(heng)、發展與(yu)管理的(de)(de)平(ping)(ping)衡(heng)。

二、當前中國商業銀行處于的經濟環境和經營狀況
1、中國宏觀經濟的基本特征（數據分析）
2、中國商業銀行的經營狀況（數據分析）
不良貸款成因、行業、區域分布
常熟地區經濟、金融現狀及發展趨勢
3、中小企業信貸業務的現狀，挑(tiao)戰與機遇分析

三、如何揭示和防控授信客戶非財務因素的授信風險？
1、熟悉客戶準入的基本要求（案例）
2、了解行業準入的基本政策（案例）
銀行“兩高一剩”行業的信貸政策？
3、明確授信客戶行業背景分析的內容和要求
重視行業而不能唯行業，只有被淘汰的企業，很少有淘汰的行業
4、客戶的經營管理分析的內容和要求
如何在財務報表中驗證客戶經營戰略的痕跡？
5、客戶銷售渠道分析的內容和要求（案例）
銷售方式一般分類，各銷售模式及利弊分析
對過低依賴賒銷的企業銀行的應對策略？
6、小微企業授信風險的識別與方法（案例）
小企業的各種“死亡視圖”
不同行業小微企業風險識別要點
小企業客戶授信風險識別
小企業擔保風險及防范
小企(qi)業民間融資風險(xian)分析(xi)

四、如何從財務報表中找出貸款用途合理性及風險管理的要點？
1、財務分析的基本要求（案例）
2、資產類科目分析內容和要求
銀行存款的是否受限
存貨的計價原則
固定資產的完全擁有程度（是否租賃、售后回租？、抵質押情況？）（案例）
其他應收款的真實性和合理性（案例）
3、負債類科目分析內容和要求
短期借款的結構及是否持續
應付賬款的結構及對營運資金的影響程度
資本公積來源的合理性（案例）
4、財務“三表”的勾稽關系及運用
5、《資產負債表》分析的要點（案例）
6、《損益表》分析要點（案例）
粉飾《損益表》的要途主徑（三案例）
7、《現金流量表》分析的要點（案例）
8、資產負債率與破產的關系？（案例）
9、對小微企業財務報表的認識
銀(yin)行(xing)對小微企(qi)業(ye)的(de)(de)財務報表不能不調查(cha)、不核(he)對、不核(he)實(shi)，自然而然地放棄對財務報表的(de)(de)有(you)效(xiao)利用，造成貸(dai)前調查(cha)失實(shi)，人為增加了信貸(dai)風險。而應(ying)通過(guo)分析指出不足，糾正錯誤，從(cong)而提(ti)高對企(qi)業(ye)資金(jin)、資產的(de)(de)了解和掌握的(de)(de)程度

五、如何確保第二還款來源的有效性
1、擔保的一般規定（案例）
2、抵押擔保（案例）
3、質押擔保（案例）
4、擔保(bao)案(an)例分析(xi)（票據、經營性(xing)物業貸款、保(bao)證金、應收賬款質押(ya)……）

六、如何運用好銀行的授信產品，以發揮效能的*化
1、一般流動資金貸款的特點及風控要求
動資金貸款需求量的測算參考
2、銀行承兌匯票的特點及風控要求（案例）
3、商票貼現的特點及風控要求
貼現與貸款的異同
4、國內保理的特點及風控要求
國內保理的種類、要求及風險控制
保理業務對應收賬款的要求
國內保理與應收賬款質押業務的異同
5、應收賬款質押貸款的風險控制（案例）
6、一些小微企業貸款產品的特點及風控要求
7、政府授信業務的探討（土地儲備(bei)貸(dai)款、PPP項目的授信）

七、授信方案的確定
1、授信審批的要素——貸款用途，貸款品種，貸款金額，貸款期限與還款，計劃安排，貸款幣種，貸款利率，擔保方式，發放條件，支付方式，貸后管理要求等十一項內容。
2、授信品種的選擇應體現“四匹配”的標準
3、定價的基本原則
4、額度使用應遵循的原則
實施有條件授信時，必須遵循“先落實條件，后實施授信”的原則
演練：結合案例分析和工作實踐制定方案
案例：多(duo)家商業銀(yin)行的(de)實際案例

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