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銀行小微貸全流程風險控制培訓

課程大綱：
*相關監管政策下的授信指引分析
一、2017年3月29日  銀監發  《關于開展銀行業“違法、違規、違章”行為專項治理工作的通知》
【此項政策對信貸合規影響的具體案例分析】
二、2017年4月10日  銀監發  《關于銀行業風險防范工作的指導意見》
【此項政策對信貸風險防范的具體案例分析】
三、2017年4月10日  銀監發 《商業銀行股權管理暫行辦法》
【此項政策對股東貸款影響與約束的具體案例分析】
四、2017年5月8日   銀監發 《商業銀行押品管理指引的通知》
【此項政策對銀行押品的具體案例分析】
五、2017年11月23日 銀監發  《關于擴大農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款工作試點范圍的通知》
【此項政策對農村信貸影響的具體案例分析】
六、2018年1月13日  銀監發  《關于進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》
【此項政策對信貸風險防范的具體案例分析】
七、2018年1月6日   銀監發  《商業銀行委托貸款管理辦法》
【此項政策對委托貸款影響的具體案例分析】
八、2018年3月9日   銀監發  《關于規范商業銀行股東報告事項的通知》
【此項政策對股東貸款影響與約束的具體案例分析】
九、2018年3月19日  銀監發  《86份銀行業規章和規范性文件廢止失效的聲明》
【此項政策對信貸影響的具體案例分析】
十、2018年3月21日  銀監發  《中國銀監會關于印發銀行業金融機構從業人員行為管理指引的通知》
【此項政策對信貸影響的具體案例分析】
十一、2018年4月20日  銀監發《穩中求進從嚴監管 切實打好防控金融風險攻堅戰》
【此項政策對信貸影響的具體案例分析】
后續監管文件一直持續跟蹤分析中
 
小微貸的貸前調查
一、小微企業的特點
（一）規模小
（二）靈活性強
（三）信息不透明
（四）抗風險能力差
 
二、小微貸授信調查概述
（一）授信調查目的和功能
（二）授信調查的主要方式和內容
（三）授信調查的流程和步驟
（四）國內優秀銀行在授信調查領域的經驗借鑒
（五）國外優秀銀行在授信調查領域的經驗借鑒
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
 
三、小微貸授信調查的風控技巧
（一）利用財務信息進行授信調查與分析
（二）運用非財務信息進行授信調查與分析
（三）運用第一還款來源進行貸款授信分析
（四）運用第二還款來源進行貸款授信分析
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
 
四、現場調查的風控
（一）現場調查-調查方法
（二）現場調查-調查誤區
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
 
五、小微貸授信調查的風控內容
（一）客戶品質基礎分析 （二）客戶經營情況分析
（三）客戶財務情況分析 （四）客戶抵押擔保情況分析
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】3
 
六、小微貸的貸前調查七大風險
（一）借款人的行業風險分析
（二）借款人的真假信息分析
（三）借款人的品質信息分析
（四）借款人的經營信息分析
（五）借款人的財務信息分析
（六）借款人的經營信息分析
（七）借款人的民間借貸信息分析
（八）其他種類信息分析
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
 
小微貸調查報告的撰寫
一、小微貸調查報告的主要內容
（一）借款人資格等基本情況   
（二）借款原因
（三）經營狀況和財務效益     
（四）借款人實力
（五）抵押物和保證單位情況   
（六）調查人意見與建議
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
 
二、小微貸調查報告撰寫的規范
（一）真實可靠性  
（二）內容詳實性   
（三）語言樸實性
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
 
小微貸的審批
一、 小微貸的金額確定
二、 小微貸的期限確定
三、 小微貸的利率限制
四、 小微貸的交叉檢驗
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
 
小微貸的貸后管理
一、 小微貸的貸后管理主要問題
（一）職責不清    
（二）信息不對稱
（三）資源不足    
（四）風險防控
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
 
二、小微貸的貸后管理基本原則與職責劃分
1.合法性 
2.針對性
3.持續性 
4.完整性
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
 
三、小微貸的信貸資產檢查
檢查頻率 檢查方法 檢查效果
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
 
四、小微貸的貸后風險識別
1.風險信號識別在貸后管理中的意義
2.如何及時準確識別風險--片面追求結算量的惡果5
3.預警信號提示圖
第一類：缺乏合作誠意      
第二類：現金流異常
第三類：外部評價差        
第四類：出現不穩定因素
第五類：產生糾紛          
第六類 財務信息虛假財務指標異常
第七類：客戶資金鏈緊張    
第八類：擔保條件弱化
第九類：主營業務出現問題  
第十類：管理混亂
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
 
五、小微貸的風險預警及預警方式
1.風險預警信號級次及表現形式
2.風險預警信息的傳遞方式
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
 
六、小微貸的貸后管理考核方法運用
（一）《查訪記錄》     
（二）《定期監控報告》
（三）《突發事件報告》 
（四）《授信展期報告》
（五）《貸款重組報告》
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
 
小微貸的銀行不良資產催收和保全實務
一、小微貸不良資產形成的原因
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
 
二、小微貸不良資產領域的*經典理論
冰棍理論      
蘋果理論
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
 
三、新常態下小微貸不良資產的新情況
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
 
四、小微貸不良資產的風險識別與防范
1、行業風險預警識別 
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
客戶的經營風險預警識別 
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
客戶管理風險的預警識別 
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
客戶品質風險的識別預警 
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
客戶的財務風險預警識別 
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
抵押物、質押物風險預警識別 
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
客戶的民間金融風險預警識別 
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
客戶事件風險的預警識別 
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
 
五、小微貸不良資產自行催收策略
1、主動出擊法 【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
2、感動客戶法 【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
3、幫助討債法 【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
4、出謀劃策法 【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
5、資金啟動法 【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
6、信息撲捉法 【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
7、群體進攻法【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
8、人員交換法【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
9、剛柔并濟法【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】7
10、分解法【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
11、化整為零法【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
12、借助關系法 【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
13、黑名單公示法【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
14、領導出面法【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
15、組織干預法【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
16、擔保責任追究法【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
 
六、小微貸不良資產的委外催收
1、委外催收的主要形式
2、委外催收的主要問題
問題一：處于法律灰色區域    
問題二：效果是否明顯
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
 
七、小微貸不良資產的司法催收
在以下情況下，應重點考慮依法起訴的方法：
1、依法保護債權的時間即將超過訴訟時效期
2、以土地、使用權、房屋、設備所有權進行抵押并登記的貸款逾期時間較長
3、借款人死亡或失蹤      
4、反復協商達不成一致
5、需凍結、查封、扣押債務人資產及相關物品時
6、惡意逃廢債務
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
 
八、小微貸不良資產的以物抵債
借款人的經營狀況已走向下坡，無力以貨幣資金歸還貸款。經深入調查確認后，要果斷地采取措施，不可拖延時間，一旦拖延可能錯過有效時機。應立即協商以借款人物品抵頂貸款本息問題。
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
 
九、小微貸不良資產的債務重組
銀行將抵貸資產交由有能力實施并購重組的企業承擔，對該企業以抵貸的廠房、設備資產作為貸款投入，由新企業償還銀行債務。
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
 
十、小微貸不良資產的第三方外包
1、 第三方外包的機構有哪些
銀行可將一部分不良資產外包給資產管理公司、信托公司、律師事務所、信用咨詢調查公司、保理公司、專業不良資產處置公司等社會中介機構進行處置，可節約市場交易成本和內部組織成本、提高處置效率。同時，第三方外包可以批量定制，單位成本很低。
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
 
2、第三方外包的策略有哪些
其一：銀行不良資產證券化 【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
其二：債轉股【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
其三：實物資產投資或租賃 【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
其四： 股權回購或轉讓【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
其五：對外出資【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
其六：非標投資方式【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】9
 
十一、小微貸不良資產的貸款核銷
作為壞賬核銷--部分無法起死回生或根本不能回收的不良資產用呆賬準備金、
壞賬準備金、撥備前利潤和銀行自有資本沖銷處置
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
 
小微貸的法律實務模塊
一、小微企業利用改制逃廢銀行債務的法律問題
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
二、小微企業歇業、撤銷或被吊銷營業執照后的銀行債務承擔的法律問題
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
三、股東出資不實、不到位 抽逃出資時銀行貸款的清收
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
四、小微企業合并時銀行貸款的清收與保全
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
五、小微企業分立時銀行貸款的清收與保全
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
六、小微企業破產時銀行債權維護的法律問題
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
七、訴訟時效的法律問題
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
八、訴前財產保全的法律問題
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
九、擔而不保的法律問題
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
十、保而受限的法律問題
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
 
十一、抵押權遇上租賃權的法律問題
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
十二、小微企業重整時銀行債權維護的法律問題
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
十三、小微企業和解時銀行債權維護的法律問題
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
十四、地方政府融資平臺貸款清收的法律問題
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
十五、因政府或第三人干預訂立的擔保合同是否有效的法律問題
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
十六、因簽章造成的不良資產的法律問題
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
 
十七、小微企業主婚姻情況變更的法律問題
（一）夫妻一方貸款，是否應由夫妻雙方共同承擔還款責任？
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
（二）夫妻一方貸款從事非法活動，是否應由夫妻雙方共同承擔還款責任？
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
（三）夫妻離婚時約定對外所負債務由一方償還，另一方是否無需還款？
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
（四）夫妻一方為他人提供擔保所形成的債務，是否應由夫妻雙方共同承擔還款責任？
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
 
十八、小微企業主發生事故的法律問題
（一）借款人去世，債務由誰承擔？ 
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
（二）借款人的死亡賠償金需要用來清償貸款嗎？
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
（三）借款人的撫恤金需要用來清償貸款嗎？
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
（四）借款人去世后的保險金需要用來清償貸款嗎？
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
 
十九、小微貸借新換舊可能導致的法律問題
（一）銀監會《三個辦法一個指引》下流動資金貸款“還舊借新”信貸操作中保證人脫保的法律風險防范
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
（二）變更貸款主合同時， 保證人應否承擔保證責任；
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
（三）保證人僅為舊貸提供擔保， 保證人應否承擔保證責任；
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
（四）保證人僅為新貸提供擔保，保證人應否承擔保證責任；
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
（五）保證人為舊貸和新貸均提供擔保，保證人應否承擔保證責任  【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
（六）對于借款合同中寫明的借款用途“存量盤活”，保證人沒有提出異議的，是否屬于“借新還舊” ；
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
（七）借新還舊”屬于“流動資金”貸款用途的范疇，保證人應否承擔保證責任；
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
（八）第一次抵押貸款后出租抵押房產，接著重新辦理借新還舊 ，第二次抵押能否對抗租賃；
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
（九）銀行貸款“借新還舊”后，抵押手續是否需要重新辦理；
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
（十）債務人已償還完舊貸款，又向原債權人借與舊貸款數額相同的款項，是否屬于借新還舊 
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
 
二十、小微貸保證人脫保可能導致的法律問題
（一）保證期屆滿，債權人未行使債權請求權的法律風險防范
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
（二）保證債務的訴訟時效屆滿，債權人未能有效行使債權請求權的法律風險防范
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
（三）主債務的訴訟時效屆滿，債權人未能有效行使債權請求權
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
 
二十一、小微貸股東變更可能導致的法律問題
（一）情景一：小微貸股東名冊還未在工商局正式變更的法律問題
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
（二）情景二：小微貸舊股東向新股東隱瞞債務的法律問題
【運用具體可借鑒的銀行實戰案例進行分析】
 
課程贈送給學員的衍生實用資料
【課后收到資料后，請勿上傳網上，非常感謝您的理解】 
1.*最全的借款人查詢體系；
2.權威銀行*行業風險預警報告【含107個行業分類】；
3.財務、管理、經營等領域的300多個預警指標體系；
4.貸款調查查詢工具*大全；
5.浦東發展銀行小微貸的*授信報告；
6.建設銀行小微貸的*授信報告；
7.某銀行改善前的小微貸瑕疵授信報告與改善后的優質授信報告；
8.廣東某銀行的*小微貸授信評審報告；
9.廣東省郵儲的*小微貸授信評審思路創新；
10.某銀行改善前與改善后的小微貸授信評審工作報告；
11.德國IPC給四川某銀行培訓時的授信評審精要；
12.招(zhao)商銀行小微貸(dai)授信申請清單；

13.民生銀行小微貸授信申請清單；
14.民生銀行小微貸客戶風險預警信號120條；
15.平安銀行小微貸客戶風險預警體系；
16.某省郵儲小微貸客戶風險預警體系；
17.某知名城商行小微貸客戶風險預警體系；
18.五大行的某行小微貸不良資產清收管理辦法；
19.某股份制銀行小微貸不良資產清收管理辦法；
20.某省郵儲小微貸清收獎懲辦法；
21.某知名城商行客戶經理小微貸考核辦法；
22.某知名城商行小微貸清收獎懲辦法；
23.某知名農商行客戶經理小微貸考核辦法；
24.某省(sheng)郵儲(chu)客戶(hu)經理小微貸考核(he)辦法(fa)

銀行小微貸全流程風險控制培訓