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銀行業務法律風險控制課程

課程背景：
   2021年正(zheng)式實施的(de)(de)(de)(de)《中華人民(min)(min)(min)共和國民(min)(min)(min)法(fa)典》是新中國成(cheng)立以(yi)來的(de)(de)(de)(de)第一部(bu)以(yi)“法(fa)典”命名的(de)(de)(de)(de)法(fa)律(lv)。民(min)(min)(min)法(fa)典引導(dao)著金(jin)融(rong)價值(zhi)取(qu)向、保(bao)護競(jing)爭(zheng)秩(zhi)序、保(bao)障金(jin)融(rong)安全(quan)、回應時代(dai)金(jin)融(rong)需(xu)求、促(cu)進(jin)金(jin)融(rong)風(feng)控提升(sheng)、創造金(jin)融(rong)新商機、提升(sheng)金(jin)融(rong)運行(xing)效率。簡而(er)言之，對(dui)(dui)于銀行(xing)業務的(de)(de)(de)(de)合(he)同(tong)、保(bao)理、抵押(ya)制度、帶抵押(ya)的(de)(de)(de)(de)資產流轉、遺囑(zhu)信托等方面(mian)都(dou)(dou)有影響(xiang)。對(dui)(dui)格(ge)式條款(kuan)責(ze)(ze)任(ren)加重的(de)(de)(de)(de)了解(jie)與(yu)規(gui)避、對(dui)(dui)情勢(shi)變更原則的(de)(de)(de)(de)合(he)理利(li)用、對(dui)(dui)預(yu)約責(ze)(ze)任(ren)、對(dui)(dui)禁止高利(li)貸的(de)(de)(de)(de)應對(dui)(dui)等都(dou)(dou)關系著銀行(xing)業的(de)(de)(de)(de)對(dui)(dui)外經營。盡早學(xue)習掌握民(min)(min)(min)法(fa)典及(ji)相關司法(fa)解(jie)釋(shi)的(de)(de)(de)(de)變化及(ji)適用，才能握有“利(li)器”，更全(quan)面(mian)地防控風(feng)險。

課程目的：
－讓學員系統了解民法典及相關司法解釋
－通過案例講解，反推法律規定的底層邏輯
－讓學員掌握銀行經營行為不同階段風險防控的套路
－系統梳理，讓(rang)學員(yuan)擁有基本全面的(de)法(fa)律意識

課程對象：銀行業、資產公司高管、職員(yuan)

課程大綱
第一講：民法典---銀行合同貸前風險管控
一、個人信息保護
1、民法典第1038條明確規定
2、銀行對泄露自然人客戶個人相關信息屬違法行為
案例：某網絡公司與林某合同糾紛中提供林某在其支行銀行流水被訴案
（銀保監會消費者權益保護局通報）
3、個人信息保護的要點
1）APP權限設置的限制
案例：客戶使用銀行APP時被索取各種權限是否侵權
2）關于自動掃描客戶的“臉”
案例：315晚會曝光寶馬等進店就人臉識別并記錄
3）那些可查詢客戶銀行流水的人
案例：A公司律師持律師調查令前往銀行查詢打印B公司法人個人賬戶流水
4、風控建議四步曲
一步曲：建立數據安全策略與標準 
二步曲：依法合規采集、應用數據
三步曲：劃分數據安全等級，明確訪問、拷貝權限
四步曲：定期審計數據安全
二、格式條款責任加重
1、格式條款責任加重
1）免除、減輕銀行責任：公平+提示；不合理；無效
2）空間：是否一概而論以無效處之，如何運用司法解釋
3）風險防控：找到公平的理由、提示客戶
2、情勢變更原則
1）情勢變更與不可抗力的差異
2）判斷與應對
3、預約責任
1）影響面：業務涉及信用卡、綜合授信
2）風險防控：確定性降級、列明例外
4、禁止高利貸
1）24%是紅線
2）風險防控：加強客戶融資成本管理；信用卡解釋；保理的解釋
三、新增居住權---抵押權受威脅
解讀：民法典第366條規定
——擁有抵押權的房屋卻無法處置
1、居住權場景
案例：林爺爺為再婚設定婚房而引發的糾紛
2、居住權的特點及影響
1）物權+不可轉讓+登記設立
3、風控建議六步曲
一步曲：現場落實抵押物
二步曲：謹慎接受設有居住權的房屋為抵押物
三步曲：合同約定違約責任及銀行救濟措施
四步曲：對已設立居住權的抵押房屋，通知并取得居住權人的書證
五步曲：約定未經銀行同意，不得修改居住權合同或設置權利
六步曲：完善抵押合同
四、買賣不破租賃
解讀：物權法第190條---民法典第405條
——明確租賃物已轉移占有的買賣不破租賃
案例：李某、吳某租賃糾紛案
1、倒簽租賃合同“埋雷”
2、銀行貸前盡調不可少
五、抵押權與質權的清償順序
解讀：民法典第415條
案例：林某別墅的歸屬權糾紛
六、保證責任
1、保證責任類型
——你不說我也不說的一律認為是一般保證
案例：某酒店貸款合同糾紛案
——風險分擔原則---用“連帶責任擔保”
2、保證責任期限
——約定不明的默認為六個月
案例：某公司與張某、某銀行貸款合同糾紛案
3、擔保獨立約定有效性
案例：某公司與法人其它公司擔保約定糾紛案
4、擔保有效性
1）機關法人擔保是否有效
2）營利法人的學校、幼兒園、醫療機構、養老機構擔保是否有效
3）公司未經有效內部決議，為全資子公司提供的擔保是否有效
4）銀行未根據上市公司公開披露信息簽訂的擔保合同是否有效
——賠償責任承擔主體
5）借款合同中未列明最高額擔保合同
——最高額擔保合同簽訂前的債權如何納入本合同中
6）擔保合同無效的不同情形中，擔保人的責任承擔
7）委托貸款中，委托人可以主張就登記在受托人名下擔保物權優先受償
七、所有權
1、建筑物區分所有權——所有、共有、專有
案例：某投資公司與業委會建筑物區分所有權糾紛案
1）確認專有部分并享有所有權，專有以外共有
案例：房開企業與小區業委會不當得利糾紛案
2）共有部分享有權利、承擔義務，不得以放棄權利為由不履行義務
案例：房開企業與劉某房屋拆遷安置補償合同糾紛
（善意+權利）
2、建設用地使用權
1）70年、50年、40年
2）住宅用地、商業用地、工業用地
3）自動續期

第二講：民法典---銀行合同貸中風險管控
一、交易背景
1、及時更新所依據法律名稱
2、千萬別再提根據《中華人民共和國合同法》
3、四招來保護
二、保證期間已過
——保證人在履行擔保責任通知書上簽字，也不一定有效
案例：銀行與某公司借款合同保證人糾紛
三、債權轉讓
1、明確債權轉讓需通知保證人，認可禁止債權轉讓條款的效秘
——合同中排除+增加約定條款+“開會”
2、明確債務轉移需經保證人書面同意，但可另做約定
——約定*
四、抵押權設置與變更
1、抵押人可轉讓抵押財產
——合同來防雷+增加救濟通道
案例：某公司抵押房產私自轉讓、再轉讓引發的糾紛
2、抵押物損毀、滅失、被征收
——銀行應及時書面要求給付義務人給付兩金
案例：某公司抵押物被誤炸后的賠償糾紛
五、擔保責任
1、獨立擔保之否定
——擔保合同的從屬性
案例：某公司主合同無效引發的擔保合同糾紛案
2、擔保實現條件變難
——通過合同來充分約定
3、反擔保業務中，擔保合同無效的情形
——擔保人承擔擔保責任后是否可以要求反擔保人承擔責任
案例：某公司貸款涉嫌違規出具金融票據，擔保人要求反擔保人承擔責任
七、生效條款
——簽字？簽字+蓋章？
案例：某公司合同中法人簽字為代簽假名
八、格式合同
——法無禁(jin)止(zhi)即自由，風險防(fang)控的*利器

第三講：民法典---銀行合同貸后救濟
一、及時跟蹤、處處留痕
1、借款人未按約定提供財務報表
案例：某汽車公司貸款合同糾紛案
2、提防借款人“逃廢債”
3、預防抵押人違約轉讓抵押物
二、調查設定居住權情況
1、非常重要的變化
案例：爺爺將房產贈予孫子甲并過戶，將居住權贈予保姆
2、所有權是否能對抗居住權
案例：老人將房產贈予孫子丙，費太高改為賣，孫子乙不服
3、傳統傳承中避免再交易稅費高
案例：李某為還債把房子抵償給對方，但之前已將居住權贈予侄女
4、惡意逃避債預先登記居住權
案例：如何買房能真住
5、個人不良房貸之抵押物取回障礙
案例：依法收回抵押權的房產無法處置---家中住著15口人
三、保證與擔保責任
1、同一債務的多個擔保人責任如何分
案例：某公司最高額貸款合同的3個連帶擔保人責任劃分
2、同一債務的多個擔保人中一人受讓債權的責任
例外情況
案例：某公司貸款合同糾紛
3、銀行對同一債務多個保證人的權利主張
四、一般保證人的先訴抗辯權
——何時能用?如何用?
案例：張某貸款合同后離婚，其弟作為保證人的抗辯
互動環節
五、訴訟時效
1、有效的訴訟時效期間——時效期間從2年變成3年
案例：某汽車公司貸款糾紛案
2、溯及力——法不溯及既往?
案例：某科技公司合同糾紛案
3、持續跨越的適用
案例：某房地產公司貸款合同糾紛案
4、新舊不一致時怎么辦
1）適用主張原則的規定
六、貸款方已進入破產程序之權利保障
1、破產重整程序之有財產擔保優先債權的特權
1）重整計劃草案表決組---有財產擔保債權組
2、重整計劃草案中的權益保障
1）展期所對應的補償
2）債轉股是否接受
3、重整程序時效問題
4、九民紀要之破產程(cheng)序中有財產擔保債權(quan)優先(xian)行使

銀行業務法律風險控制課程