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信貸風險管理方法

培訓對象：
適應商業銀行全體高管人員（分支行行長、部門總經理）、對公客戶經理、個貸客戶經
理、網點主任

課程背景：
在金融市場上，現代銀行業金融機構并非一味回避或降低甚至消除風險，而是在投資和
金融產品的風險和收益之間，在穩健經營和競爭活力之間進行平衡和控制。那么如何進
行這種高難度的平衡與控制呢？
此課程系統介紹了全面掌控風險的方法與技能，通過此課程的講解，可讓信貸人員從公
司客戶信貸風險流程、信貸盡職調查流程與技能、貸后盡職管理流程與高技能等方面，
得到全面的提升，使其掌握平衡的貸款營銷管理智慧。
同時，本課程通用理論講解、授信業務風險控制技術介紹、典型案例分析、討論、點評
、答疑等方式，增強學員的風險意識，豐富學員的防控銀行授信業務法律風險的知識與
技能，提高學員分析問題和解決問題的能力，幫助銀行有效提升風險內控能力，降低風
險損失。

課程收益：
全面了解法律、風險以及法律風險的基本概念、特點、分類，系統掌握借款主體、貸款
擔保、合同簽訂和貸款回收等銀行授信業務重要環節的法律風險控制技術，從而提高風
險的內控能(neng)力，降低(di)貸款不良率，提升銀行的經營效益。

課程大綱：
第一講 認識公司客戶信貸全流程風險管理
一、公司客戶信貸管理五大攻略
認識要高、營銷要穩
思路要新、措施要硬
機制要活、活動要搞
目標要準、管理要細
經驗要多、隊伍要帶
二、風險與信貸風險的性質和特點
風險的雙側性質
商業銀行信貸風險
商業銀行信貸的地位與作用
信貸風險管理存在的問題
信貸風險的特點
信貸風險的危害
我國商業銀行信貸管理的發展過程
我國商業銀行信貸新規
三、認識商業銀行公司客戶信貸全流程的風險管理
公司客戶信貸風險全流程管理
公司客戶信貸風險全流程管理的意義
公司(si)客戶(hu)信貸風險全流程(cheng)管理(li)的目(mu)標

第二講 公司客戶信貸全流程風險管理的新理論與新技能
一、培育新型的信貸文化
保護自己、保護家庭、保護同事
保護銀行、保護社會
保護客戶
二、正確處理發展與管理的關系：
發展新要求：品質經營
管理新要求：精細營銷，防范信貸客戶錯綜復雜的風險
信貸管理經驗：八先八后
正確處理激勵與約束的關系
“三升”（升值、升職、升薪）通道
“三子”（帽子、票子、面子）掛勾
五包”（包放、包管、包收、包賠、包利）責任
免責制度
違規積分制
三、做好貸款的三大環節
貸前盡職調查環節
貸中盡職控制環節
1）前后臺分離
2）信貸盡職審查審批
3）貸放分控
4）用信與支付控制
3. 貸后盡職管理環節
四、抓好信貸的四大建設
1. 信貸隊伍建設
1）資格認定
2）分類管理
3）等級管理
4）職業培訓
2. 信貸體制建設
1）集約化經營
2）專業化經營
3）條線式管理
4）事業部制
3. 信貸制度建設
1）產品制度
2）管理制度
3）考評制度
4. 信貸系統建設：
1）人員與機器控制
2）網上作業
3）信貸管理系統建設
4）客戶關系管理系統建設
5）人行征信系統建設
五、嚴格信貸的五大控制
1. 公司客戶信貸五大門檻
1）產業政策
2）信用等級
3）企業制度
4）資產規模
5）財務管理
2. 信貸流程控制
1）貸款申請與受理、調查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理
2）調查、審查、審批、用信管理環節必須部門分離或崗位分離
3. 信貸額度控制
1）客戶投資資產的承受力（三七定律）
2）客戶綜合還款力
3）客戶擔保力
4. 信貸擔保控制
1）小微企業雙重擔保：客戶有效核心資產房地產抵押
2）“關聯人”（股東）連帶責任擔保
5. 信貸年檢控制
1）戰略型進入客戶
2）發展型進入客戶
3）臨時型進入客戶
4）退出型客戶
六、控制風險的六大舉措
預防為主
規范操作
強化執行
嚴格監督
及時化險：及時預警、催收化險、轉移化險、補償化險
綜合協調：
1）前后臺協調、上下級行協調、行與行協調
2）客戶關系經理與產品經理、風險經理、銀行與客戶的協調
3）商業銀行與監管部門的協調
4）商業銀行與地方政府和社區的協調
七、控制風險的七大策略
主動營銷
品牌營銷
綜合營銷
聯動營銷
方案營銷
特色營銷
聯盟營銷

第三講 公司客戶信貸盡職調查的的科學流程與能力提升策略
一、公司客戶信貸盡職調查的原則
四眼原則
實地原則
獨立調查原則
回避原則
面談原則
多維原則
限時原則
二、公司客戶信貸盡職調查的方式
三、公司客戶信貸盡職調查的程序
明確調查人員
與客戶溝通，作好調查準備
實施調查行為
分析與論證
撰寫調查報告
移交信貸審查部門或提交獨立信貸審批
四、公司客戶信貸盡職調查的責任管理
某銀行的“八個嚴禁”
小微企業信貸盡職調查的責任界定
小微企業信貸盡職調查的責任追究
信貸調查責任免除
五、受理并審核客戶信貸申請
受理客戶信貸申請
小微企業信貸申請的基本條件
提交需收集客戶資料清單（客戶基礎資料、擔保資料）
對客戶申請與資料進行初步認定
六、制定信貸盡職調查計劃
調查人員
時間
地點
內容
方式
途徑
七、收集客戶信息資料
現場收集
非現場收集
客戶資料收集的六個必須
八、核實客戶資料
九、現場實地調查
分析論證與專家咨詢
合規性認定
安全性認定
風險控制措施認定
授信預期綜合效益分析
客戶調查重點
1. 基本信息
1）客戶主體合法性
2）客戶內部治理結構
3）股東出資情況
4）調查客戶的行業狀況
2. 經營信息
1）客戶信用狀況
2）客戶生產經營管理情況
3）客戶財務情況
4）客戶市場情況
3. 信貸信息
1）客戶擔保情況
2）客戶信貸需求和信用償還方案
3）信貸業務綜合效益情況
4. 其他信息
1）復測客戶信用等級和授信額度
2）對評估項目的信貸調查
3）調查集團性客戶及關聯企業
4）對不同信貸產品的調查、對小微企業信貸調查的特殊要求
5）客戶信貸調查的六個結合
十一、撰寫調查報告
總體要求
結構要求
信貸方案設計
信貸方案設計的七個對接
信貸調查模板學習
十二、調查結(jie)果(guo)的處理(li)

第四講 公司客戶貸后盡職管理的全流程與高技能
一、貸后盡職管理的原則
全面覆蓋
突出重點
分類管理
明確職責
快速處置
二、貸后盡職管理的體制
管理責任
經營責任
三、非現場監測
加強行業狀況動態監測
加強組織架構動態監測
加強資信狀況動態監測
加強資金流向動態監測
加強財務狀況動態監測
加強對客戶管理能力動態監測
四、風險預警與處置
1. 處理流程
1）從信號導入
2）分級
3）發布
4）處置反饋
5）跟蹤督辦
6）信號解除，閉環運行
2. 執行主體
3. 管理對象與方式
五、信用收回
1、正常收回
2、提前還款
3、展期處理
4、違約收回
六、信貸檔案管理
七、貸后管理例會
八、貸后管理考核評價
九、貸后管理工作責任追究
十、貸后管理工作移交
十一、貸(dai)后管理系統

信貸風險管理方法