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行長及各業務網點負責人，資產管理部、信貸部、風險管理部、合規部等負責人

 

   2016年是我國“十三五”開局之年，也是金融改革攻堅的關鍵之年。利率市場化快速推進、互聯網金融的挑戰、存款保險制度推出的各種壓力下，銀行不良資產率和不良貸款余額雙升態勢明顯。商業銀行在小微企業金融服務這片“藍海”中展開了更為激烈的競爭，尤其是對大客戶爭奪明顯處于劣勢的中小商業銀行來說，小微企業金融服務已經成為其立足 之本。商業銀行的小微企業貸款占比增速迅猛但是問題突出，小微信貸風險暴露速度加快，銀行面臨的危機和風險強度前所未有。商業銀行如何抓住小微企業貸款風險管控的龍頭，  科學處置不良資產，有效遏制不良貸款率和不良貸款余額持續上升的勢頭，積極應對資產質量下行壓力，有效防范信用風險持續增加，成為商業銀行的首要課題。然而，各類銀行進行小微企業風險管理與不良資產處置時，在政策、法規、制度和操作等層面許多困惑和問題，本課程以解決經濟新常態下商業銀行小微企業貸款風險問題為主線，從法律法規層面、信用管理層面和財務管理層面等多維度解析新常態下小微企業信貸風險產生的原因和特征，了解新常態下商業銀行信貸風險的規律，學習運用科學的風險分析方法，重點掌握新常態下商業銀行信貸風險管理的方法和措施，有效解決銀行不良貸款率及余額持續“雙升”難題，確保銀行信貸資產的安全。

 

   梳理新常態下商業銀行全流程信貸風險管理整體思路，提供信貸管理事前準入控制、事中審查、貸后管理的方法和工具；洞察經濟新常態下銀行不良率與不良貸款余額“雙升”的原因，有效遏制不良貸款率和不良貸款余額“雙升”態勢；抓住小微企業貸款風險管控的龍頭，緩解商業銀行面對的資產質量下降壓力；解析商業銀行小微企業信貸風險管理和不良資產處置經典案例，科學處置銀行和不良資產，降低銀行面臨的危機和風險。

 

透析小微企業信貸的特點和規律，改變傳統營銷方式和理念，掌握快速識別小微企業風險的方法和工具，優化小微企業的風險控制流程，了解適應小微企業的風險管理的工作模式，全面提升受訓人員對小微企業信貸產品的營銷能力和風險控制能力，提高小微企業客戶經理風險防控能力和工作效率。

 

一、小微企業貸款的風險特點

1、小微企業授信的“兩難”困惑

1) 成本控制難題

2) 風險管理難題

2、商業銀行小微信貸風控必須適應四個變化

變化1、變補償覆蓋風險（高利率重擔保）為持續監控創造現金能力

變化2、變注重硬信息（三張表等）為側重軟信息（經營和交易數據、單據等）

變化3、變依賴人力為依賴電子系統

變化4、變強擔保為強過程

二、小微信貸風控的基本思路與未來發展方向

1、被動管理：市場導向后遺癥很難用事后風控來根治

2、主動風控：事前準入源頭風控但并不完全適用小微信貸

3、過程控制：以三流控制為抓手但創新帶來更大風險

4、全流程管控：重在平衡風險與收益的關系

5、大數據管控：大勢所趨但有待時間檢驗

 

一、財務手段控制小微信貸風險的操作要點

1、財務手段控制信貸風險存在明顯誤區－報表無用論

2、虛假財務報表風險數據的交叉檢驗技術

1) “聽、看、盤”三渠道信息的一致性檢驗

2) 歷史數據的一致性檢驗

3) 行業平均數的一致性檢驗

4) 群體信息的一致性檢驗

5) 類別信息的一致性檢驗

6) 投入產出數據的一致性檢驗

7) 邏輯關系數據的一致性檢驗

3、小微企業資產負債財務信息交叉檢驗

1) 小微企業資產財務信息交叉檢驗

2) 小微企業負債財務信息交叉檢驗

3) 小微企業擔保負債財務信息交叉檢驗

二、小微企業授信非財務指標的設定及風險評估方法

1、小微企業客戶特征的六大評價指標及方法

1）外表印象的分析技術

2）產品概要的分析技術

3）產品需求的分析技術

4）競爭實力的分析技術

5）最終顧客的分析技術

6）管理能力的分析技術

2、小微企業優先特征的六大評價指標及方法

1）交易盈利率的分析技術

2）產品質量的分析技術

3）市場吸引力的分析技術

4）市場競爭力的分析技術

5）付款擔保的分析技術

6）替代能力的分析技術

3、小微企業信用特征的六大評價指標及方法

1） 付款記錄的分析技術

2） 資信證明的分析技術

3） 資本和利潤的分析技術

4） 資產與負債的分析技術

5） 資本結構的分析技術

6） 資本總額的分析技

 

模塊三、小微企業信貸業務主要風險點及其風控案例解析

一、小微企業貸款擔保類法律風險案例解析

1、未辦理抵押登記抵押合同風險案例

2、夫妻財產共同抵押的法律風險案例

3、保證金質押的法律風險案例解析

4、擔保人不盡擔保義務的法律風險案例解析

5、擔保物被第三人首先申請查封的法律風險

二、小微企業貸款的訴訟時效法律風險案例解析

1、案例：超過兩年訴訟時效的債權法律風險

2、超訴訟時效的補救措施

3、借款人惡意轉移資產的防范措施和方法

4、借款人失蹤的法律風險防范

5、借款人破產逃債解決方法

 

模塊四、小微企業貸款不良資產催收的法律風險

一、不良資產催收的法律手段

1、以物抵債的法律風險

2、申請支付令的法律風險

3、行使代位權的法律風險

4、行使撤銷權法律風險

5、行使不安抗辯權的法律風險

6、申請抵銷權法律風險

7、申請貸款人破產的法律風險

8、協調借款人重組的法律風險

二、小微企業貸款非法律手段催收的成功案例解析

1、提前處置，快速反應

2、借助他行，消化風險

3、區分情況，分類處理

4、代位追償，實現債權

5、支行協商，互助合作

6、多方動員，借力清收

7、黑名單控制，施壓清收