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培訓對象：中小商業銀行中高層管理者、風險合規部、信用管理部、法律事務部等部門負責人

 

   隨著利率市場化的推進和互聯網金融的發展，民營銀行的試點運行，銀行過去的壟斷地位將徹底被打破，銀行的退出機制終將建立，金融機構的競爭機制方真正形成。這對金融機構的風險定價能力和風險控制能力都將是*的考驗。中小銀行的風險管理和服務必將成為銀行的核心競爭力。中國城鎮化建設將催生更多的小微企業，這對中小銀行來說既是機會也是挑戰，尤其對中小銀行風險管理能力提出更高的要求。金融體制改革和社會轉型的加快，在帶來重大商機的同時必將伴隨著巨大的風險。在變革中防控化解金融風險，避免形成系統性風險已成為時代的必然。近年來，以民生、招商、徽商等股份制商業銀行為代表，以及各地城商行和農商行等地方商業銀行，紛紛把業務重心向為小微企業提供金融服務轉移，加之阿里巴巴、百度、京東等電商巨頭依托強大的數據處理能力和網絡客戶群紛紛轉型互聯網金融，我國小微金融的發展勢頭強勁，市場競爭也也將更為激烈。誰能首先適應形勢的變化，及早預防和有效控制金融風險，誰就能贏得市場的主動權。

 

   有效管理中小銀行的內部運作風險。掌握風險識別和風險防范的技術及方法，并能對風險進行正確處置和有效防范。能夠有效識別企業存在的信用風險，并能夠根據這些風險的狀態制訂出不同的管理策略。把銀行風險控制在預設的容忍度范圍內，為銀行經營、合規、報告三大目標的實現保駕護航

 

一、目前我國中小銀行面臨的巨大沖擊和挑戰

1、利率市場化

2、各大銀行經營重心下移

3、互聯網金融的沖擊

二 、中小商業銀行信用風險識別與管理的基本思路

1、 中小商業銀行信用風險事前管理

1） 盡職調查內容與方法

2） 財務指標風險量化分析技術

3） 表外風險因素識別技術

4） 客戶信用評價技術

2、 中小商業銀行信用風險事中管理

1) 貸款審查的流程控制

2) 不相容職責是否分離

3) 貸款的授權控制

4) 貸款審核和批準控制

3、中小商業銀行信用風險事后管理

1) 信貸風險的貸后預警機制

2) 有效的貸款風險處置方式

3) 加強對執行情況的檢查和稽核

4) 逾期應收賬款如何進行有效催收

三、中小銀行的客戶資信評價與管理技術

1、掌握征信技術管控客戶的信用風險

1）信用風險的兩大類別

2）征信的本質特征

3）征信的基本原則　 

4）國內慣用信用評級的五性分析

5）信用報告的基本要素

6）客戶信息采集和管理

7）征信數據庫的建設與應用

2、企業客戶的資信評級

1）評級程序

2）信用評級指標體系　

3）評級方法

4）信用評級的5C原則

5）評級模型

6）評級符號

7）結果修正

8）應用風險指數調整信用額度

四、中小銀行常見關鍵信用風險點及其防控措施

1、借款人主體資格的風險

2、擔保人主體資格的風險

3、合同簽訂中的法律風險

4、貸款人未在有效期間內主張權利風險

5、放款之后怠于收款的風險

6、擔保人對外擔保有限制性規定的風險

7、將不得抵押的財產作抵押的風險

8、未辦理抵押登記的風險

9、以他人財產作抵押的風險

10、未經共有人同意把共有財產作抵押的風險

11、一貸多保的信貸操作風險

12、優先權不對的信貸風險

13、法院查封的抵押權變現風險

五、小微企業的信貸風險管理

1、小微企業信貸的風險預警

1）集中度風險預警

2）財務狀況預警

3）賬戶預警

4）管理預警

5）營運預警

6）產業預警

2、小微企業風險的快速識別法

1) 關注三品（人品、產品、抵押品）量風險

2) 注重三流（人流、車流、現金流）看實力

3) 借助三保（保安、保潔、保姆）知信息

4) 借助三表（水表、電表、氣表）看狀態