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信貸合同條款風險防控

課程背景
   《民法典》已經于 2021 年 1 月 1 日正式實施，隨之配套的新擔保制度司法解釋也同步實施。落實民法典和新擔保制度對信貸的影響，很大程度上也是從合同入手。各銀行在施行中是否領會透徹？是否落實到位？已經開展的《民法典》、新的擔保制度司法解釋的培訓中，經常會有修改合同的要求，但如何修改？為什么這樣修改？已經修改的是否真正符合要求？這些問題是否都完全依賴于外聘法律顧問？外聘法律顧問的意見是否都完全正確？ 
   等(deng)等(deng)一系列的問(wen)題需要我(wo)們在施(shi)行民法(fa)(fa)典及(ji)(ji)新擔(dan)保制度(du)(du)司法(fa)(fa)解(jie)釋一段時間后，結合(he)(he)(he)工作(zuo)中(zhong)遇到(dao)的問(wen)題，引發的思考，進行實操性(xing)解(jie)讀(du)。本次培訓從合(he)(he)(he)同(tong)角(jiao)度(du)(du)入手(shou)，就合(he)(he)(he)同(tong)成立、預約合(he)(he)(he)同(tong)、借款合(he)(he)(he)同(tong)及(ji)(ji)擔(dan)保合(he)(he)(he)同(tong)等(deng)信貸(dai)業務(wu)合(he)(he)(he)同(tong)涉(she)及(ji)(ji)的法(fa)(fa)律(lv)條(tiao)款，從《民法(fa)(fa)典》及(ji)(ji)新擔(dan)保制度(du)(du)、《個人信息(xi)保護法(fa)(fa)》、《九民紀要》、最(zui)高法(fa)(fa)*司法(fa)(fa)解(jie)釋等(deng)角(jiao)度(du)(du)，全(quan)方(fang)位解(jie)讀(du)法(fa)(fa)律(lv)條(tiao)文(wen)對業務(wu)的影(ying)響、合(he)(he)(he)同(tong)調整的要求及(ji)(ji)風險防控(kong)的操作(zuo)實務(wu)，從合(he)(he)(he)同(tong)入手(shou)，講解(jie)條(tiao)文(wen)、分析案例(li)、學會防控(kong)。期(qi)待我(wo)們共同(tong)學習，深入探討、不斷進步！ 

課程收益
樹立意識——有效識別信貸法律風險 
精析條文——準確理解法律條文要求 
落地實操——分析解讀合同條文利弊 
以案說法——從案例中總結防控方法 
提升技能——有效防范信貸法律風險 
直接收益——清晰理解法律法規中疑難條文(應該怎么做？) 
深度收益——深入理解風控措施間邏輯關系(為啥這么做？) 
可視轉化——可以(yi)提供(gong)具體的制度合同模板(ban)(需要(yao)怎(zen)么做？) 

解決問題
1、檢視民法典和新擔保制度是否落實到位 
2、學會結合實際調整信貸合同條文 
3、全面提升信貸法律(lv)風險意識防控(kong)技能 

課程對象 
銀行(xing)領導(dao)，法務、合(he)規、信貸管(guan)理(li)人員、客戶經理(li)以及支行(xing)長等相關人員。 

課程大綱
第一板塊：新形勢下的監管趨勢 
一、 近期監管處罰情況分析 
二、監管的趨勢 
三、《民法典(dian)》及新的擔保制(zhi)度的整(zheng)體(ti)認識 

第二板塊：《民法典》及新擔保制度下的合同條款設計 
一、整體合同 
（一）關于合同成立的標準 
1、案例分析：下列條文有無不妥？ 
本合同自甲、乙雙方法定代表人（負責人）或者授權代理人簽字（或蓋章）之日起生效，至本合同項下借款本金、利息、復利、罰息違約金及所有其他應付費用全部償清之日中止。 
2、條文解讀：法律法規對合同成立的要求 
3、風險點及防控措施 
4、問題討論：本合同自借貸雙方簽字或蓋章之日起生效？這樣的表述有無問題。 
（二）關于預約合同與備忘錄設計 
1、案例分析：現場分析某銀行《貸款意向合同》條款 
2、條文解讀：法律法規對預約合同的要求 
3、風險要點及防控措施 
4、問題討論：預約合同與正式合同條款之間有何關聯？ 
（三）關于合同解釋規則與“鑒于條款” 
1、案例分析：以下條款有無不妥？ 
經甲、乙雙方協商，就甲方向乙方提供授信等事宜已達成一致，為明確甲乙、雙方的權利、義務，特訂立本合同，以便共同遵守。
2、條文解讀：法律法規對合同解釋、鑒于條款的要求解讀 
3、風險點及防控措施 
4、問題討論：依據剛才所學，分析以下條款鑒于，甲方向乙方申請借款，乙方同意向甲方發放貸款。 
根據有關法律法規和規章，甲乙雙方經協商一致，訂立本合同,以便共同遵守。 
（四）關于格式合同與賣方適當性義務 
1、案例分析：以下條款有無不妥？ 
在簽署本合同時，乙方就本合同的全部條款已向甲方進行了詳細的說明和解釋，雙方對合同的全部條款均無疑義，并對當事人有關權利義務和責任限制或免除條款的法律含義有準確無誤的理解。
2、條文解讀：法律法規對格式合同的要求 
3、風險點及防控措施4、問題討論：如何將適當性原則與格式合同要求結合起來? 
（五）關于越權代表、越權代理新規及防控措施 
1、案例分析：結合法院判例，分析越權代表與越權代理？ 
2、條文解讀：法律法規越權代表、越權代理條文 
3、風險點及防控措施 
4、問題討論：如何防范銀行內部人違規代表、代理給銀行帶來損失。
（六）關于合同無效、資管新規與銀行合同效力 
1、案例分析：從法院判例看，合同為什么無效 
2、條文解讀：法律法規對合同無效的規定解讀 
3、風險點及防控措施 
4、問題討論：如何在資管新規背景下設計好銀行合同？ 
（七）關于情勢變更規則 
1、案例分析：以下條款有無不妥？ 
對于因不可抗力(包括但不限于戰爭、自然災害、電力供應中斷、火災、地震等)、意外事件或乙方無法控制的其他情況,導致乙方無法履行本協議項下義務給甲方造成的損失,甲方根據不可抗力的影響,按照法律法規的規定不承擔或承擔部分責任。 
2、條文解讀：法律法規對情勢變更的要求解讀 
3、風險點及防控措施 
4、問題討論：以下條款有無問題 
本合同項下的任何變更或修(xiu)改都必須以書面方式(shi)作出并經貸款人(ren)和借款人(ren)正(zheng)式(shi)簽署或蓋章方能生效。 

二、借款合同 
（八）關于違約責任、合同解除與貸款加速到期 
1、案例分析：以下條款有無問題 
任何下列事件或情形均構成違約事件…… 
一旦發生以上事件或情形，貸款人可以立即通知借款人并有權采取以下任何一項或多項措施 
（1）宣布所有已經提用的貸款和應計利息以及本合同項下產生或未付的其他全部款項（包括但不限于罰息、違約金、費用等）立即到期 
2、條文解讀：法律法規對違約責任、合同解除的規定 
3、風險點及防控措施 
4、問題討論：銀行可以約定哪些情況下貸款加速到期？ 
（九）關于反高利貸新規與銀行“逾期罰息之復利計算” 
1、案例分析：從判例看法院是否支持“逾期罰息復利” 
2、條文解讀：法律法規對高利貸及逾期罰息復利的規定 
3、風險點及防控措施： 
4、問題討論：現場提供多家銀行合同條款分析比較 
（十）關于貸款用途：防止套取貸款轉貸及脫保風險防控 
1、案例分析：從判例看法院如何認定“套取金融機構信貸資金”？ 
2、條文解讀：法律法規對套取金融機構貸款資金的規定 
3、風險點及防控措施 
4、問題討論：現場分析比較多家銀行的合同條款 
（十一）關于還款條款：債務清償抵充順序的風險防控 
1、案例分析：商業銀行舉證不能的敗訴案例 
2、條文解讀：法律法規對清償順序的規定 
3、風險點及防控措施 
4、問題討論：現(xian)場分析比較(jiao)多家(jia)銀行(xing)的合同條款 

三、擔保合同 
（十二）關于擔保合同“從屬性”新規的風險防控 
1、案例分析：商業銀行劃撥保證金違反擔保從屬性敗訴 
2、條文解讀：法律法規對擔保的相關規定解讀 
3、風險點及防控措施 
4、問題討論：現場分析比較多家銀行的合同條款 
（十三）關于擔保人主體資負面清單調整的風險防控 
1、案例分析：從法院判例看擔保人主體資格的風險 
2、條文解讀：法律法規對擔保人主體資格的相關規定解讀 
3、風險點及防控措施 
4、問題討論：村委會可否提供擔保？ 
（十四）關于“善意”與公司擔保的風險防控 
1、案例分析：從法院判例看什么叫善意與外觀主義的善意 
2、條文解讀：法律法規對善意與公司擔保的相關規定解讀 
3、風險點及防控措施 
4、問題討論：現場分析比較多家銀行的合同條款 
（十五）關于債權轉讓與借新還舊的風險防控 
1、案例分析：從法院判例看債權轉讓中擔保法定轉移的認定 
2、條文解讀：法律法規對債權轉讓與借新還舊相關規定解讀 
3、風險點及防控措施 
4、問題討論：現場分(fen)析(xi)比較多(duo)家銀行的(de)合同條款 

四、保證合同 
（十六）關于保證合同成立新規的風險防控 
1、案例分析：從法院判例看銀行保證合同被認定不成立 
2、條文解讀：法律法規對保證合同成立相關規定解讀 
3、風險點及防控措施 
4、問題討論：現場分析比較多家銀行的合同條款 
（十七）關于保證合同生效新規的風險防控 
1、案例分析：從法院判例看銀行保證合同生效與成立 
2、條文解讀：法律法規對保證合同生效相關規定解讀 
3、風險點及防控措施 
4、問題討論：現場分析比較多家銀行的合同條款 
（十八）關于保證失權（保證責任免除）新規的風險防控 
1、案例分析：從法院判例看什么情況下保證責任會被免除 
2、條文解讀：法律法規對保證失權相關規定解讀 
3、風險點及防控措施 
4、問題討論：現(xian)場分析(xi)比(bi)較多家銀行的合同(tong)條(tiao)款 

五、抵押合同 
（十九）關于抵押預告登記的風險防控 
1、案例分析：從法院判例看抵押預告登記的風險 
2、條文解讀：法律法規對預告登記相關規定解讀 
3、風險點及防控措施 
4、問題討論：現場分析比較多家銀行的合同條款 
（二十）關于抵押登記未辦理的責任追究風險防控 
1、案例分析：從法院判例看抵押登記未辦理的風險 
2、條文解讀：法律法規對抵押登記相關規定解讀 
3、風險點及防控措施 
4、問題討論：現場分析比較多家銀行的合同條款 
（二十一）關于抵押權與其他權利沖突的風險防控 
1、案例分析：從法院判例看抵押權與其他權利的沖突 
2、條文解讀：法律法規對抵押權與其他權利沖突規定的解讀 
3、風險點及防控措施 
4、問題討論：現場分析比較多家銀行的合同條款 
（二十二）關于最高額抵押擔保新規的風險防控 
1、案例分析：從法院判例看最高額抵押的風險 
2、條文解讀：法律法規對最高額抵押權規定的解讀 
3、風險點及防控措施 
4、問題(ti)討論(lun)：現場分析比(bi)較(jiao)多家銀行的(de)合同條款 

六、質押合同 
（二十三）關于動產質押新規與保證金質押的風險防控 
1、案例分析：從法院判例看動產質押新規 
2、條文解讀：法律法規對動產質押和保證金質押規定的解讀 
3、風險點及防控措施 
4、問題討論：現場分析比較多家銀行的合同條款 
（二十四）關于質押物監管糾紛中監管人責任認定風險防范 
1、案例分析：從法院判例看質押物監管人責任 
2、條文解讀：法律法規對質押物監管規定的解讀 
3、風險點及防控措施 
4、問題討論：現場(chang)分析比較多家銀行的合同條款(kuan) 

七、非典型擔保合同 
（二十五）關于債務加入新規的風險防范 
1、案例分析：從法院判例看債務加入的風險 
2、條文解讀：法律法規對債務加入的解讀 
3、風險點及防控措施 
4、問題討論：現場分析比較多家銀行的合同條款 
（二十六）關于保理合同新規的風險防控 
1、案例分析：從法院判例看保理合同新規的風險 
2、條文解讀：法律法規對保理新規的解讀 
3、風險點及防控措施 
4、問題討論：現場分析比較多家銀行的合同條款 
（二十七）關于融資租賃中擔保順位新規的風險防控 
1、案例分析：從法院判例看融資租賃擔保順位新規的風險 
2、條文解讀：法律法規對融資租賃擔保順位新規的解讀 
3、風險點及防控措施 
4、問題討論：現場分析比較多家銀行的合同條款 
（二十八）關于所有權保留新規與擔保物權善意取得的風險防控
1、案例分析：從法院判例看所有權保留新規與擔保物權善意取得的風險 
2、條文解讀：法律法規對所有權保留新規與擔保物權善意取得的解讀
3、風險點及防控措施 
4、問題討論：現場分(fen)析比較多(duo)家銀行的合同條(tiao)款 

八、婚姻與繼承方面合同 
（二十九）關于夫妻共同債務認定新規的風險防控 
1、案例分析：從法院判例看夫妻共同債務認定的風險 
2、條文解讀：法律法規對夫妻共同債務認定的解讀 
3、風險點及防控措施 
4、問題討論：現場分析比較多家銀行的合同條款 
（三十）關于登記在夫妻一方名下的不動產抵押的風險防控 
1、案例分析：從法院判例看登記在夫妻一方名下的不動產抵押的風險 
2、條文解讀：法律法規對登記在夫妻一方名下的不動產抵押的解讀
3、風險點及防控措施 
4、問題討論：現場分析比較多家銀行的合同(tong)條款(kuan) 

信貸合同條款風險防控