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銀行合規風險課程

課程導語:
當前宏觀經濟形勢比較復雜，國際環境復雜多變，后疫情時代的變化，部份主要經濟體的零(負)利率政策，給世界經濟復蘇帶來很多不確定性，也給我國經濟穩定發展帶來比較大的挑戰。商業銀行如何抓內控、防風險、講合規、促發展成為當務之急。銀行從業人員必須體認到合規其實是前提、是底線，業務發展要以合規為前置條件，所有業務指標都必須在合規的前提下完成。從監管單位到金融機構業者也都認識到落實合規經營是銀行穩健運行的內在要求，也是防范金融案件的基本前提。
2017年以來，銀保監會對銀行業金融機構開展亂象整治工作為期已連續四年，銀行業市場亂象整治工作取得明顯成效。2021年國內經濟金融任務是統籌疫情防控和恢復經濟社會發展，為深入貫徹落實黨*、*決策部署，鞏固拓展亂象整治成果，夯實銀行保險機構穩健合規經營的根基，銀保監會印發《關于開展銀行業保險業“內控合規管理建設年”活動的通知》，銀行業金融機構通過內控合規管理建設，真正構筑起科學管用的內控合規管理體系。隨著我國金融業深化改革，金融產品的需求以及開放市場的政策與國際連動性的提高，不僅是正在進行的資本市場健康的改革，隨著金融科技演化進步，運用ABCD發展銀行業務已是潮流趨勢，金融科技的井噴式發展，豐富了金融服務供給主體，降低企業和用戶獲得金融服務門檻，促進市場良性競爭。
金融體系和經濟發展具有相輔相成的密切關系，而金融監管政策則能夠引導金融體系的發展。在推動直接金融發展與存貸利差縮減的趨勢下，要有效防范化解金融風險是金融監管的主要管理方向，監管政策密集出臺，既有對多年來資金脫實向虛的糾正，也有對系統性金融風險的防控。監管部門陸續出臺了對于反壟斷對于大型科技平臺整治的政策，對于消費貸款與互聯網平臺的整治，為進一步提升我國洗錢和恐怖融資風險防范能力，央行正式發布《金融機構反洗錢和反恐怖融資監督管理辦法》，大致有三個重點：一是堅持不懈地去泡沫、降杠桿；二是督促資金流向“透明化”；三是遏制違規經營和違法犯罪，有力地保障銀行業金融機構持續、穩健、快速地發展。
2021年，在商業(ye)(ye)銀行資本管理(li)、風險(xian)管理(li)方面(mian)(mian)，重點(dian)業(ye)(ye)務推廣方面(mian)(mian)，監(jian)管部(bu)門將著力于加快資本監(jian)管規則與國際接軌，包括支持碳中和(he)理(li)念、民生教育領域，具國際化(hua)的(de)法令制(zhi)定出(chu)臺，監(jian)管對于銀行審(shen)慎(shen)處理(li)客戶身(shen)份識(shi)別、加強消費(fei)者權益(yi)保護、普惠金融與綠色(se)金融也加大力度。同時，在如(ru)何把控業(ye)(ye)務流程的(de)風險(xian)與提高從(cong)業(ye)(ye)人員的(de)道(dao)德風險(xian)意識(shi)，成為發展(zhan)金融業(ye)(ye)務中不可(ke)欠缺的(de)功課。

授課大綱
熟識政策主線與金融相關，防范和化解金融風險，保護金融消費者合法權益，維護金融穩定。
解讀2021年政府工作報告與金融相關：
政府工作報告十大重點
強調科創金融和綠色金融支持
12點對金融體系助力發展
十四五規劃與2035年遠景目標綱要與金融業務發展相關
20點與金融相關指導
6點助力資本市場
提高直接融資特別是股權融資比重
2021年政策指引聚焦金融監管
頻頻出臺地產調控政策
加強信貸投向引導~鄉村振興、綠色金融、科創領域規范互聯網貸款、約束互聯網存款
抓實化解地方政府隱性債務風險工作
嚴監管互聯網平臺銷售產品
資管新規過渡期的最后一年
商業銀行合規管理的監管方向~遏制盲目擴張和濫用杠桿帶來市場亂象
2017年“ 三三四十”
2018年“ 四號文”
2019年 《關于開展“鞏固治亂象成果促進合規建設”工作的通知》（“23號文”）
《2020年《關于預防銀行業保險業從業人員金融違法犯罪的指導意見》（銀保監辦發【2020】18號）銀行保險機構涉刑案件管理辦法(試行)》（銀保監發〔2020〕20號）
《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》、《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》
《關于實施金融控股公司準入管理的決定》與《金融控股公司監督管理試行辦法》
《防范和處置非法集資條例》正式施行
關注一周一次的*常務會議、一月一次的*政治局會議代表著政策導向
正視金融監管框架與發展方向~面對監管從嚴從細與國際化接軌
治亂象、強監管、穿透式的大金融監管背景
開放金融市場提升監管標準，實現高水平對外開放
巴塞爾協議精細MPA考核：宏觀審慎政策+微觀審慎監管
重視反洗錢AML工作
資管理財業務走向
發展金融控股公司
打造資本市場健康牛，投行業務提升直接金融
運用行政處罰手段保障金融監管有效開展
高壓處罰態勢不減 ~ 罰單數量上升/處罰機構增加/罰款金額上升/處罰金融從業人員增加
重點領域查處市場頑疾
房地產行業“重監管”~違規向房地產提供融資
房地產貸款集中度管理要求, “兩道紅杠” 銀行對房地產集中“斷奶”
首付貸、經營貸、消費貸、校園貸、信用卡
同業和理財業務未穿透管理
報送監管數據失真
嚴肅追究人員責任~追責到人、壓力傳導
依法行政，提高執法規范化、標準化水平
落實*行政執法“三項制度”要求
將金融活動全面納入執法體系
重大聲譽風險事件→消費者權益保護
案例“原油寶” / “池子”
近年金融嚴監管重點趨勢~打擊非法金融平臺 杜絕金融市場亂象
全球金融監管~ALM反洗錢處罰案例
數字服務監管成緊監管核心議題~整治網絡借貸等互聯網金融風險
金融監管改革持續完善在監管規則、法律制度~《中國人民銀行法》修訂
壟斷監管將成為國際社會金融科技、數字服務和數字市場監管的重要內容
金融監管政策主軸圍繞六個面向
2021年銀保監會八大工作任務
人民銀行2021年十大工作重點
金融監管關注多層次管理主題分析審視業務風險點
金融監管背景四大主題 : 防風險/消費保護/金融科技/金融開放
十四五規劃中明確提出“規范發展消費信貸”
最受關注的政策～房地產領域
關于平臺經濟領域的反壟斷
金融管理部門對螞蟻集團提出了重點業務領域的五大整改要求
金融監管部門約談13家網絡平臺企業 提七點整改要求
他山之石可以借鑒 : */歐盟/英國
《金融機構反洗錢和反恐怖融資監督管理辦法》
（FATF）反洗錢廣義概念，反洗錢、反恐怖融資、反擴散融資三個方面
反恐怖融資與反洗錢的主要區別
《三反意見》出臺的背景《*辦公廳關于完善反洗錢、反恐怖融資、反逃稅監管體制機制的意見》
《中國反洗錢和反恐怖融資互評估報告》
客戶身份識別
大額可疑資金轉付
比較國際大案與天價處罰
銀保監會發布《關于銀行業保險業常態化開展掃黑除惡斗爭有關工作的通知》
金融監管持續加碼 : 信貸/同業/資產處置/資產管理/現金管理/保險領域/第三方合作/反洗錢/信息科技/保險資金
解讀2020年1月發布的《關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》
常發生處罰案例分類監管趨勢
資金使用與貸款目的不符(嚴控貸后資金流向)
反洗錢/未履行客戶身份識別
員工行為操守
監管數據質量及報送不合規虛假貿易~從融資到理財詐騙~ 廣發銀行史上*罰單
加大金融反腐,預防重點領域金融違法犯罪
深度解讀《關于預防銀行業保險業從業人員金融違法犯罪的指導意見》
金融違法犯罪行為重點預防業務領域
金融犯罪解析與案例分享
蘿卜章、假理財、違規對外擔保
提高對金融消費者金融信息保護的監管
營銷規范《中華人民共和國消費者權益保護法》
央行發布新的金融行業標準——《個人金融信息保護技術規范》“一法三辦法”
用戶數據獲取與使用《中華人民共和國網絡安全法》/《全國人民代表大會常務委員會關于加強網絡信息保護的決定》/《電信和互聯網用戶個人信息保護規定》
《商業銀行代理保險業務管理辦法》~以保護消費者合法權益為原則重要體現
未來監管路徑展望: 加強脫虛向實，減少監管套利，防范風險
市場聚焦綠色金融話題~國家政策對綠色發展的推動力度
“碳中和”一詞在2021年政府工作報告、*政治局會議~綠色金融在綠色發展的角色
中國人民銀行完善綠色金融政策框架和激勵機制
完善綠色金融標準體系
強化信息報告和披露
構建激勵機制
支持低碳轉型可行性運用
差異化的存款準備金率/定向的公開市場操作工具/綠色再貸款是碳減排支持工具/優化合格抵押品管理框架~排污權、用能權、碳排放權的綠色權益擔保方式
人民銀行副行長陳雨露“三大功能”“五大支柱”的綠色金融發展政策思路
應對氣候變化風險~央行《金融穩定報告2020》
推出碳減排支持工具將是央行進一步支持綠色發展的關鍵舉措
金融科技強監管
1)金融科技運用引發新型的、不確定的風險
數字金融服務互聯網平臺增加了中小銀行的流動性風險
大數據信貸業務的信用風險
業務模式可能加重操作風險~數據泄露、欺詐、業務中斷和網絡攻擊
3. 鼓勵在客戶隱私保護前提下的數據共享
強化資本約束與控制集中度
加重嚴厲處罰避免壟斷地位
金融機構的結構性改革 借鏡國外成功案例,發展國內監管特色
監管接管/開放引導整并/戰略投資入股
強化機構內控和行業自律機制建設
加強監管(guan)和聯動協(xie)調

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