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財富資產培訓

課程背景：
隨著我國高凈值人群數量的的日益增加，安全、專業、靈活、高效的財富管理需求更加旺盛，而保險金信托業務因兼具人身保障、資產增值、資產隔離和個性化傳承功能等優勢，受到凈值人群青睞。尤其對于部分尚無法滿足家族信托業務門檻要求的中高凈值客戶，保險金信托更是其入門級產品的*。
近年來，中高凈值客群成為金融機構爭先搶灘的關鍵戰場，伴隨著競爭日趨白熱化，打造專屬的“高端產品+專業服務+精英隊伍”鐵三角模式成為各金融機構角逐高客市場最重要的籌碼，績優保險營銷人員、客戶經理、財富顧問向精英化、高產能發展成為行業共識，而保險金信托展業作為精英服務高客的利器也迎來“升檔提速”。
愈(yu)發白炙化的(de)競爭環境，培養財富團(tuan)隊更專業的(de)知識體(ti)系，成為發展的(de)必要環節

課程收益：
● 系統掌握保險金信托的知識、保險金信托的設計流程，全面梳理保險金信托的客戶畫像
● 掌握4個稅務風險隔離策略，幫助客戶做好稅收風險的管理
● 掌握4個資產保護方法，幫助客戶規避資產代持中的4大風險
● 掌握財富保全的3個關鍵，幫助客戶管理婚姻中的財富風險
● 掌握長壽時代養老的3大風險，幫助客戶提前做好養老的規劃
● 掌握高凈值客戶財富傳承的4大風險，幫助客戶做好的財富規劃和保全策略
● 全面(mian)提(ti)高學員保單設計的(de)3大(da)能力，促進保險金信托業(ye)績提(ti)升(sheng)

課程對象：財富顧問、理財經理、保(bao)險(xian)顧問、保(bao)險(xian)公司銀保(bao)渠(qu)道主管

課程大綱
第一講：保險金信托的基礎知識
一、何為保險金信托
法律基礎：《信托法》《民法典》《保險法》
1、保險金信托的意義與起源
1）保險金信托的起源——劉備白帝城托孤的故事
2）保險金的發展歷程——2014年第一件中國保險金信托落地
3）保險金信托存在的重要原因：物質的傳承、精神的傳承、文化的傳承
4）保險金信托的架構
2、保險金信托的模式
版本1：變更保單受益人
版本2：同時變更保單受益人、投保人
版本3：現金作為信托財產置入信托后，在購買保險
3、保險金信托的功能
1）代持：隔離風險---守錢
2）代管：保值增值---賺錢
3）待分配：傳承分配---傳錢
對比：保險金信托與人壽保險
二、保險金信托客戶的畫像分析
——有現金、有風險、有理念、有粘性
1、風險隔離：企業主客群、關注金稅四期及公司法的敏行業
2、稅收優化：董監高客戶、關注個稅改革、曾經有處罰記錄
3、財富傳承：復雜專屬多婚姻、多子女家庭
4、專屬財富(fu)：子女適婚年(nian)齡、富(fu)太太客群

第二講：個人及企業的稅收風險
一、金稅四期的時代背景及新變化
1、金稅四期的上線背景
1）稅收是財政收入的主要來源
）金稅三期系統已經不能滿足現在的征管要求
2、金稅四期的新變化
1）金稅四期的漸進式稅改：數據共享、身份證聯網、房產稅試點、國地稅合并
2）金稅四期的新變化：八部委共同聯合治稅
案例：《繁花》中寶總的第一桶金
——金稅四期智慧稅務系統的新趨勢：以數治稅更全面的監控
二、金稅四期挑戰下，高凈值客戶的財富管理風險
1、個稅少繳或漏繳風險
案例：被上游企業牽連的2800萬稅收之痛
案例：安徽某國際酒店的退婚宴涉稅案例
案例：個人賬戶收款的風險
案例：股東借款未及時償還的風險
案例：網紅主播的天價補稅案
2、高額遺產稅風險
案例：韓國三星長公主繼承了多少財富
數據匯總分析：2024年被查企業匯總分析
二、企業主客戶的風險隔離策略
1、常用的風險隔離工具優劣勢分析
1）代持——代持人的婚姻、債道德風險
2）海外資產配置——財產信息不透明
3）大額保單——風險隔離性強
4）家族信托——風險隔離、定向傳承
2、4大風險的解決方案
1）稅務風險——將顯性資產轉為隱性資產
2）存量財富稅負風險——將高稅負財產轉為低稅負財
3）遺產稅風險——規避傳承階段的稅負
4）稅(shui)源不足風險——儲備稅(shui)源，確保遺產的順利繼承

第三講：高凈值客戶的資產代持風險
一、代持的4大風險
1、繼承風險
——代持人死亡，繼承人要求分割代持財產的風險
案例：千萬存款母親代持，終身儲蓄遭強索
案例：明星將1、6億元轉至母親名下代持，需要通過公證或訴訟才能過戶
2、婚姻風險
——代持人離婚，配偶要求分割代持財產的風險
案例：房產因代持人離婚被分割
3、債務風險
——代持人欠債，名下的代持資產面臨被法院凍結、強制償還其個人債務的風險
案例：代持房產被債權人查封執行
案例：代持房產背上巨額債務
4、道德風險
——代持人背信，轉讓、贈與、侵吞代持資產的風險
案例：惡意串通簽訂代持協議損害第三人利益
案例：全職太太代持房產，拒絕歸還
案例：代持人出售、抵押房產
二、代持的資產3個保護策略
1、簽署嚴謹的書面代持協議
2、讓代持人近親屬簽署知情函
3、保留委托人實際支付款項的證據
4、選(xuan)擇專業(ye)機構代持：大額保(bao)單或保(bao)險金信托

第四講：高凈值客戶的婚姻風險
一、9個典型案例了解民法典婚姻家庭
1、當愛已成往事，彩禮何去何從
案例：訂婚10萬彩禮，分手要求返還遭拒絕
案例：婚禮現場閃現天價大額存單，離婚后要求返還遭拒絕
——民法典：1042條、婚姻家庭篇解釋
2、離婚房產怎么分、權屬登記是關鍵
案例：男方婚前父母出資購置婚房，登記在兩人名下，離婚要求分割
——民法典：婚姻家庭篇解釋一
3、個人債務個人擔，合意舉債共同還
案例：借款用于打賞網絡主播，要求夫妻共同承擔債務
4、婚姻中弱勢方在財富保障中的新策略
案例：家務也有“價”，離婚補償案
5、天價離婚案
案例：消失的她與上海獨生女2億離婚案分析
案例：非婚生子女爭產案例分析
6、提前的規劃，財產的保全
案例：劉強東的1元收入案例
案例：默多克第五次結婚案例分析—鄧文迪僅分了2套房產
二、婚姻的財富保全
1、婚前財產防止婚內混同（3個方案）
方案一：婚前財產協議+年金險
方案二：終身壽險不同保單架構安排的優勢
方案三：終身壽險/年金險不同保單架構安排的優勢
2、婚內財產保護（3個方式）
1）贈與協議
2）大額保單
3）家族信托
3、防止非婚生子女爭產保全（2大策略）
1）大額保單架構搭建
2）家族信托

第五講：高凈值客戶的養老規劃
一、長壽生活的現狀
數據解讀：百歲人生數據呈現
1、養老將會面臨的三個階段：活力養老期→功能衰退期→失能養老期
2、養老的方式：居家養老、社區養老、機構養老
案例：“從搖籃到天堂”的康養模式
二、養老所面臨的問題
1、護理市場嚴重不足：高齡化、空巢化、失能失智催生千萬級的照護剛需人群
2、子女照顧負擔大
3、終身失能/失智概率61%——一人失能，全家失衡
案例1：《都挺好》蘇大強的老年生活
案例2：上海獨居老人300萬房產贈與水果攤主
案例3：老伴突然離世的悲傷——與新認識的人共同生活彌補心靈的缺失
三、長壽風險規劃策略
1、財富管理方面：增額終身壽或分紅型年金
2、固定資產方面：房屋設(she)獨立(li)居住權

第六講：高凈值客戶的財富傳承
一、傳承中的風險
——財富傳承最重要的是有三個不確定性：時間不可控、財產不可控、對象不可控
1、債務風險：繼承財產需要先進行債務清償
案例：富貴鳥*后代放棄繼承
2、繼承風險：繼承人意見不同意，無法順利繼承
案例：許麟廬老先生的家族爭產案例分析
3、遺囑風險：遺囑效力常被挑戰
案例：富商去世，非婚生子女繼承80%，婚生女無法接受
家族信托規劃傳承案例分析：
1）梅艷芳案例分析
2）杉杉集團再一次易主
3）華人首富超人李嘉誠的傳承規劃
4）巴菲特遺囑傳承規劃鐵三角---遺囑+家族信托+慈善基金會
二、傳承的工具分析
1、贈與——無控制力，財產過戶及完成所有權轉移
2、遺屬——效力常被挑戰
3、繼承——需要公證
4、大額保單、家族信托（4個功能）——隔離性強
1）風險管理
2）財富保障
3）財富傳承
4）利益鎖定

第七講：高凈值客戶的保險金信托配置邏輯
討論：為什么一定要進行保險金信托的配置
——保單設計關鍵：解決不同階段煩惱
1、青中年保單如何設計
實操練習：X先生，30歲，剛結婚
2、中年客戶養老剛需的保單如何設計
實操練習：X先生，45歲，父母60+，兩個子女高中
3、企業主客戶的保單如何設計
實操練習：X先生，45歲，父母60+，兩個子女高中
4、婚姻財產保全的保單如何設計
實操練習：X女士，45歲，父母60+，兩個子女高中
5、傳承規劃安排的保單如何設計
實(shi)操練習：X先生(sheng)，65歲，兩個子(zi)女已婚

財富資產培訓