一、基本概念
民間借貸是(shi)指自然(ran)人(ren)(ren)之(zhi)(zhi)間或自然(ran)人(ren)(ren)與法人(ren)(ren)、其他組織之(zhi)(zhi)間的(de)借貸關(guan)系,一(yi)種融(rong)資(zi)(zi)(zi)模式(shi)。在(zai)(zai)(zai)我國，民間借貸一(yi)直游離于(yu)(yu)現行(xing)(xing)金(jin)融(rong)體制之(zhi)(zhi)外，處于(yu)(yu)地(di)下狀態。民間借貸多(duo)發生(sheng)在(zai)(zai)(zai)經濟(ji)(ji)較發達、市(shi)場化程度(du)較高(gao)的(de)地(di)區(qu)，例如我國廣東、江浙地(di)區(qu)。這(zhe)些(xie)地(di)區(qu)經濟(ji)(ji)活躍，資(zi)(zi)(zi)金(jin)流動性強(qiang)，資(zi)(zi)(zi)金(jin)需(xu)求(qiu)量(liang)大。市(shi)場存在(zai)(zai)(zai)現實需(xu)求(qiu)決定(ding)了民間借貸的(de)長期(qi)存在(zai)(zai)(zai)并且業(ye)務興旺。這(zhe)種需(xu)求(qiu)表現為(wei)：一(yi)方(fang)面(mian)，國有商(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)對中小企(qi)業(ye)普遍存在(zai)(zai)(zai)一(yi)定(ding)程度(du)的(de)“忽(hu)視”，中小企(qi)業(ye)出于(yu)(yu)自身生(sheng)存和發展的(de)要求(qiu)，迫切需(xu)要資(zi)(zi)(zi)金(jin)支(zhi)持，但在(zai)(zai)(zai)正規融(rong)資(zi)(zi)(zi)渠道又(you)受到長期(qi)排斥。另(ling)一(yi)方(fang)面(mian)，民間又(you)確有大量(liang)的(de)游資(zi)(zi)(zi)找不到好的(de)投資(zi)(zi)(zi)渠道。正是(shi)這(zhe)樣的(de)資(zi)(zi)(zi)金(jin)供求(qiu)關(guan)系催生(sheng)了民間借貸，并使之(zhi)(zhi)愈(yu)演愈(yu)烈。
二、主要特點
1.民(min)間借貸(dai)是(shi)正規(gui)金融(rong)的替代產品
中小企業(ye)特別是民營、私(si)營企業(ye)對資(zi)金(jin)(jin)(jin)的渴(ke)求(qiu)構成了民間(jian)(jian)金(jin)(jin)(jin)融(rong)的資(zi)金(jin)(jin)(jin)需求(qiu)。正規金(jin)(jin)(jin)融(rong)融(rong)資(zi)渠道無法取得貸(dai)款的中小企業(ye)紛紛求(qiu)助于民間(jian)(jian)借貸(dai)。民間(jian)(jian)借貸(dai)用途也(ye)由原來的主要用于婚喪嫁娶(qu)和購買(mai)生活資(zi)料向生產(chan)、經營性轉(zhuan)變。
2.民間借(jie)貸的主體與資金(jin)來(lai)源(yuan)
目前，參與民(min)間金融的主(zhu)(zhu)(zhu)體主(zhu)(zhu)(zhu)要(yao)是私人個(ge)體。主(zhu)(zhu)(zhu)要(yao)包括：企業(ye)(ye)、行政事業(ye)(ye)單位(wei)、村(cun)委、公務員、個(ge)體戶(hu)、私營企業(ye)(ye)主(zhu)(zhu)(zhu)、農村(cun)中(zhong)的專業(ye)(ye)經營戶(hu)等。
民間借(jie)(jie)貸的(de)(de)(de)資金主要來源于以下幾個(ge)方(fang)面：一(yi)是(shi)商人在生產經營過(guo)程(cheng)中的(de)(de)(de)積(ji)累；二是(shi)城鄉居(ju)民的(de)(de)(de)勞動(dong)收(shou)(shou)入(ru)(ru)和歷年的(de)(de)(de)積(ji)蓄(xu)；三是(shi)來源不(bu)明(ming)資金，如一(yi)些(xie)灰色或黑色收(shou)(shou)入(ru)(ru)，多見于高利貸者；四(si)是(shi)借(jie)(jie)入(ru)(ru)資金，包括向(xiang)銀(yin)行借(jie)(jie)入(ru)(ru)和向(xiang)親戚朋友介入(ru)(ru)。在資金來源中，自有(you)資金占*比重，借(jie)(jie)入(ru)(ru)資金占的(de)(de)(de)比重很(hen)小。
3.民間借(jie)貸風險管理具有自(zi)發(fa)性和自(zi)主性
自主性體現在民間借貸具有(you)解決借貸信息部(bu)隊稱(cheng)的獨特(te)(te)機制上。民間金融，特(te)(te)別是個人(ren)(ren)與個人(ren)(ren)、企業(ye)與企業(ye)之間的借貸，雖然(ran)手(shou)續簡單，既不用(yong)抵押(ya)也(ye)(ye)不用(yong)擔保，但借款(kuan)多是在親戚(qi)朋(peng)友當中進行，不僅對借款(kuan)人(ren)(ren)（企業(ye)）的經營狀(zhuang)況、還款(kuan)能(neng)力(li)有(you)清楚的了解，對借款(kuan)人(ren)(ren)的道德品(pin)格、資(zi)信情況也(ye)(ye)有(you)深(shen)入了解，有(you)利于解決正規金融機構信息不對稱(cheng)的問題。
民間借(jie)貸(dai)是有(you)關(guan)主體對自己所擁有(you)或控制(zhi)的(de)資金(jin)(jin)進行(xing)借(jie)貸(dai)的(de)資金(jin)(jin)授受行(xing)為，在借(jie)款(kuan)(kuan)、還(huan)款(kuan)(kuan)等多個(ge)環節中的(de)行(xing)動具有(you)高度的(de)自發性。比如由于缺乏正規法律(lv)渠道對債(zhai)權(quan)人的(de)保(bao)護(hu)，民間借(jie)貸(dai)一旦發生欠債(zhai)不還(huan)，不少債(zhai)權(quan)人通(tong)過(guo)暴力(li)收回借(jie)款(kuan)(kuan)，人身安(an)全無保(bao)障(zhang)，民間也(ye)因此出現(xian)一些帶有(you)黑社會性質的(de)追債(zhai)公司。
基(ji)于(yu)以(yi)上情況(kuang)，民間(jian)借貸的(de)借款回(hui)收率(lv)普遍都比較高(gao)，高(gao)于(yu)同(tong)一地區正規金融機(ji)構的(de)貸款回(hui)收率(lv)。
4.民間借貸的定價機(ji)制：風險加(jia)成
由(you)于民間(jian)借(jie)(jie)貸(dai)多(duo)是在無法(fa)從正(zheng)規金融機(ji)構獲得(de)借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)的(de)情況下發生的(de)，通常民間(jian)金融利率(lv)都以(yi)官方利率(lv)為基準，實(shi)行風險和交易費(fei)用加成定(ding)價法(fa)，即根據借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)的(de)主(zhu)體、借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)的(de)用途、借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)的(de)緩急程度(du)、借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)的(de)時(shi)間(jian)長短而定(ding)，大部(bu)分(fen)在國家(jia)規定(ding)的(de)銀行同期(qi)利率(lv)4倍(bei)以(yi)內，月利率(lv)從千分(fen)之八到千分(fen)之三(san)十(shi)不等(deng)，有(you)的(de)甚(shen)至高達百分(fen)之五。
三、實務運作：民間借貸過程中的注意事項
中小企業(ye)對民間(jian)借貸的有關(guan)環(huan)節(jie)，有必要認真考(kao)慮和分析，確保通過民間(jian)借貸進行融資的過程順利進行，
1.借(jie)款前(qian)需(xu)敲(qiao)定(ding)的事項
中小企(qi)業在通過民(min)間借(jie)(jie)貸(dai)(dai)前(qian)，必須(xu)對有關(guan)問(wen)題(ti)進(jin)行衡(heng)量(liang)。例如：要認真衡(heng)量(liang)所借(jie)(jie)資(zi)金(jin)將要投入的(de)項目(mu)的(de)風(feng)險(xian)(xian)，中小企(qi)業在借(jie)(jie)錢時(shi)，一定(ding)要以(yi)適宜、貸(dai)(dai)出(chu)者能夠接受的(de)方式向(xiang)其介紹(shao)資(zi)金(jin)用途，令其放心將錢貸(dai)(dai)出(chu)。還(huan)需要確定(ding)借(jie)(jie)入資(zi)金(jin)的(de)金(jin)額和期(qi)(qi)限(xian)。借(jie)(jie)入資(zi)金(jin)過少則不能滿(man)足(zu)企(qi)業所需資(zi)金(jin)數(shu)量(liang)，而(er)借(jie)(jie)入資(zi)金(jin)過多則利息負擔過重，到期(qi)(qi)不能償還(huan)本息，潛在風(feng)險(xian)(xian)大。而(er)借(jie)(jie)入期(qi)(qi)限(xian)的(de)長短與利率的(de)高低有著直接的(de)關(guan)系。
2.借(jie)款(kuan)中需明確(que)的事項
在借(jie)款過程中，有(you)一些事項(xiang)必須明確(que)：（1）借(jie)據(ju)要素(su)要齊全。借(jie)貸(dai)雙(shuang)方(fang)(fang)就借(jie)貸(dai)的(de)(de)(de)(de)金額、利(li)(li)息、期限、責(ze)任(ren)等(deng)(deng)內容簽訂書面借(jie)據(ju)或協議；必要時，還(huan)可(ke)以辦理公證(zheng)。（2）利(li)(li)率不能超過法(fa)定(ding)范圍。有(you)法(fa)規(gui)規(gui)定(ding)：民間借(jie)貸(dai)的(de)(de)(de)(de)利(li)(li)率可(ke)適當高于銀(yin)行貸(dai)款利(li)(li)率，但最(zui)高不得超過銀(yin)行同類貸(dai)款利(li)(li)率的(de)(de)(de)(de)4倍，超過此限度的(de)(de)(de)(de)部分被稱(cheng)之為(wei)(wei)“高利(li)(li)貸(dai)”，不受法(fa)律保(bao)護。（3）避(bi)免借(jie)貸(dai)關系(xi)無效。一方(fang)(fang)以欺詐、脅(xie)迫等(deng)(deng)手段或者(zhe)乘人之危，使對方(fang)(fang)在違背真實意愿的(de)(de)(de)(de)情況下所(suo)形(xing)成(cheng)的(de)(de)(de)(de)借(jie)貸(dai)關系(xi)無效。（4）擔(dan)保(bao)行為(wei)(wei)的(de)(de)(de)(de)規(gui)定(ding)。在借(jie)貸(dai)關系(xi)中。僅起(qi)介紹作用的(de)(de)(de)(de)人，是(shi)不承擔(dan)保(bao)證(zheng)責(ze)任(ren)的(de)(de)(de)(de)。對債務(wu)的(de)(de)(de)(de)履行確(que)有(you)保(bao)證(zheng)意識(shi)表示的(de)(de)(de)(de)，才認定(ding)為(wei)(wei)保(bao)證(zheng)人，承擔(dan)保(bao)證(zheng)責(ze)任(ren)。（5）妥善(shan)(shan)保(bao)管借(jie)據(ju)。借(jie)據(ju)是(shi)借(jie)貸(dai)行為(wei)(wei)發(fa)生的(de)(de)(de)(de)憑(ping)據(ju)，一定(ding)要將其視(shi)為(wei)(wei)特殊(shu)的(de)(de)(de)(de)有(you)價單證(zheng)加以妥善(shan)(shan)保(bao)管。
3.出現爭議依法(fa)處理
由于民間借(jie)貸是個人與中小(xiao)企業、中小(xiao)企業與別(bie)的(de)企業之間的(de)協議，很容(rong)易(yi)產生糾紛(fen)。一旦(dan)產生爭議或糾紛(fen)，一定要(yao)依(yi)法進(jin)行處理，并(bing)掌握訴訟(song)時效。借(jie)貸雙(shuang)方權利受侵害的(de)，被侵害者應從(cong)知道權利被侵害之日算起的(de)2年內向(xiang)法院提起訴訟(song)。
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