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授信業務盡職調查及報告撰寫培訓

課程背景：
自2007年開(kai)始的(de)(de)(de)、以(yi)同業(ye)(ye)、理(li)(li)財和(he)表外(wai)業(ye)(ye)務(wu)等(deng)為重點的(de)(de)(de)“三(san)三(san)四十(shi)”專(zhuan)項治理(li)(li)和(he)綜合治理(li)(li)，銀(yin)行業(ye)(ye)環(huan)境發生(sheng)(sheng)了外(wai)部金融監管(guan)的(de)(de)(de)強化和(he)內(nei)部自我約束的(de)(de)(de)加(jia)強轉變，防范風險、合規經(jing)(jing)(jing)營的(de)(de)(de)理(li)(li)念得到提升。但是(shi)，隨(sui)著國(guo)際*“貿易戰”發展(zhan)(zhan)的(de)(de)(de)不(bu)(bu)(bu)確(que)定性以(yi)及(ji)國(guo)內(nei)經(jing)(jing)(jing)濟增(zeng)長(chang)持(chi)續放緩，銀(yin)行信(xin)貸(dai)業(ye)(ye)務(wu)也面(mian)臨發展(zhan)(zhan)瓶頸，信(xin)貸(dai)業(ye)(ye)務(wu)既要(yao)改變“脫實(shi)向虛”、支持(chi)“三(san)農”和(he)小微企業(ye)(ye)的(de)(de)(de)發展(zhan)(zhan)，又要(yao)不(bu)(bu)(bu)斷提升銀(yin)行信(xin)貸(dai)資(zi)產(chan)的(de)(de)(de)質(zhi)量(liang)要(yao)求(qiu)(qiu)。由于(yu)(yu)國(guo)內(nei)銀(yin)行業(ye)(ye)經(jing)(jing)(jing)過了前幾年的(de)(de)(de)業(ye)(ye)務(wu)快(kuai)(kuai)(kuai)(kuai)速發展(zhan)(zhan)、員(yuan)工快(kuai)(kuai)(kuai)(kuai)速擴充的(de)(de)(de)階段，較多從(cong)(cong)業(ye)(ye)人員(yuan)沒有經(jing)(jing)(jing)歷過完(wan)整的(de)(de)(de)信(xin)貸(dai)風險周期(qi)。當(dang)銀(yin)行經(jing)(jing)(jing)營的(de)(de)(de)競爭格局發生(sheng)(sheng)變化，國(guo)內(nei)企業(ye)(ye)正快(kuai)(kuai)(kuai)(kuai)速進行結構(gou)調整，銀(yin)行經(jing)(jing)(jing)營業(ye)(ye)務(wu)又重新回(hui)(hui)歸借貸(dai)本源，以(yi)及(ji) “盡(jin)職(zhi)免(mian)責”加(jia)快(kuai)(kuai)(kuai)(kuai)推行落實(shi)的(de)(de)(de)當(dang)下，由于(yu)(yu)一(yi)些信(xin)貸(dai)從(cong)(cong)業(ye)(ye)人員(yuan)不(bu)(bu)(bu)能準(zhun)確(que)地(di)理(li)(li)解與掌握授信(xin)盡(jin)調的(de)(de)(de)內(nei)容和(he)要(yao)求(qiu)(qiu)，造成信(xin)貸(dai)資(zi)產(chan)不(bu)(bu)(bu)能安全(quan)收(shou)回(hui)(hui)，從(cong)(cong)而形成貸(dai)前“不(bu)(bu)(bu)敢放”、貸(dai)后“不(bu)(bu)(bu)會管(guan)”的(de)(de)(de)矛盾十(shi)分(fen)突出。因此，銀(yin)行如何(he)幫(bang)助客(ke)戶經(jing)(jing)(jing)理(li)(li)進一(yi)步提升信(xin)貸(dai)業(ye)(ye)務(wu)拓展(zhan)(zhan)能力，提高信(xin)貸(dai)盡(jin)職(zhi)工作的(de)(de)(de)質(zhi)量(liang)、有效識別與防控信(xin)貸(dai)風險識別能力已成為當(dang)前銀(yin)行業(ye)(ye)核心業(ye)(ye)競爭的(de)(de)(de)主要(yao)環(huan)節，信(xin)貸(dai)管(guan)理(li)(li)的(de)(de)(de)業(ye)(ye)務(wu)培訓又顯(xian)得是(shi)那么重要(yao)和(he)必然。

課程設計：
針對(dui)商業(ye)銀行(xing)(xing)當前普(pu)遍存在發展與(yu)風控(kong)矛盾突(tu)出的特點，本培訓(xun)將(jiang)以(yi)理念(nian)轉變為導向，案例(li)(li)剖(pou)析為方(fang)法，掌握操作為根本，業(ye)績提升為目的教學方(fang)式，將(jiang)重點通(tong)過對(dui)《授信工(gong)作盡職指引(yin)》的解讀，促進參訓(xun)人員(yuan)人員(yuan)對(dui)授信工(gong)作各個環節風險點的識別與(yu)防控(kong)能(neng)力。采取以(yi)老師授課為主，結合案例(li)(li)進行(xing)(xing)小(xiao)組討論以(yi)及(ji)解答學員(yuan)實(shi)際工(gong)作疑惑為輔的培訓(xun)方(fang)式，根據需(xu)要培訓(xun)時(shi)間可一(yi)至二天(tian)（6-12課時(shi)）。

課程對象：
國有大銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、股(gu)份制(zhi)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、城商(shang)行(xing)(xing)(xing)、農商(shang)行(xing)(xing)(xing)、農信(xin)社(she)（擔保(bao)公司(si)(si)(si)、租(zu)賃公司(si)(si)(si)）等各類銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的經營單(dan)位分管領導，信(xin)貸業務(wu)主管、客戶經理、審查(cha)人員（有信(xin)貸從業經驗者(zhe)），亦適(shi)用于融(rong)(rong)(rong)資租(zu)賃公司(si)(si)(si)、融(rong)(rong)(rong)資擔保(bao)公司(si)(si)(si)等非銀(yin)行(xing)(xing)(xing)金(jin)融(rong)(rong)(rong)機構的授(shou)信(xin)業務(wu)人員。

課程效益:
本次培訓將(jiang)采用(yong)授(shou)信(xin)(xin)業(ye)務(wu)(wu)中的(de)(de)典型(xing)案例或判例作為幫助學(xue)員(yuan)(yuan)提(ti)高對(dui)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)風(feng)險(xian)(xian)和(he)法律風(feng)險(xian)(xian)識(shi)別與防控(kong)的(de)(de)切入點和(he)手段，通過培訓實現以下(xia)的(de)(de)一(yi)些目(mu)標(biao)：基本掌握授(shou)信(xin)(xin)業(ye)務(wu)(wu)盡職的(de)(de)要求(qiu)，理解和(he)把握客戶準(zhun)(zhun)入條件，認識(shi)有效(xiao)資(zi)產(chan)對(dui)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)資(zi)產(chan)安全重要性，并能(neng)簡易測算客戶的(de)(de)還款來源及還款能(neng)力，準(zhun)(zhun)確區分擔(dan)保(bao)、抵押(ya)、質押(ya)擔(dan)保(bao)風(feng)險(xian)(xian)特征及防控(kong)要點，提(ti)升(sheng)撰寫授(shou)信(xin)(xin)報告的(de)(de)能(neng)力。整(zheng)體提(ti)高參訓人員(yuan)(yuan)對(dui)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)業(ye)務(wu)(wu)主(zhu)要環節的(de)(de)法律風(feng)險(xian)(xian)的(de)(de)認識(shi)能(neng)力和(he)把控(kong)能(neng)力，加深對(dui)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)“三查(cha)”意義的(de)(de)認識(shi)和(he)實施方法及標(biao)準(zhun)(zhun)的(de)(de)理解和(he)掌握。使銀(yin)行(xing)整(zheng)個(ge)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)業(ye)務(wu)(wu)條線達到(dao)“三個(ge)守(shou)住”目(mu)標(biao)，暨：一(yi)是守(shou)住風(feng)險(xian)(xian)的(de)(de)底線，做到(dao)對(dui)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)風(feng)險(xian)(xian)的(de)(de)早(zao)(zao)識(shi)別、早(zao)(zao)預警、早(zao)(zao)化解，對(dui)潛在和(he)現實風(feng)險(xian)(xian)的(de)(de)管(guan)控(kong)早(zao)(zao)于同(tong)業(ye)，早(zao)(zao)于風(feng)險(xian)(xian)實質形成(cheng)，有效(xiao)控(kong)制(zhi)(zhi)最終損失；二是守(shou)住合(he)規底線，做到(dao)規范經(jing)營、嚴(yan)格內控(kong)，遏(e)制(zhi)(zhi)嚴(yan)峻風(feng)險(xian)(xian)形勢(shi)下(xia)欺詐、舞弊等重大案件的(de)(de)發(fa)生；三是守(shou)住責任底線，質效(xiao)地推進信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)業(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)發(fa)展(zhan)，促(cu)進資(zi)產(chan)結構升(sheng)級轉(zhuan)型(xing)，保(bao)障各類資(zi)產(chan)業(ye)務(wu)(wu)穩(wen)健運行(xing)。

課程大綱:
㈠、新金融、新形勢下的風險特征
1、新金融、新形勢下的信貸風險特征
⑴、外部因素的變化
⑵、內部因素的調整
⑶、基本結論
①、防風險 去杠桿 強監管下：監管套利消失
②、銀行經營(ying)：競(jing)爭格局變(bian)化  回歸借貸本源

2、信貸風險形成的主要原因？
⑴、外部的原因
①、信用風險——宏觀政策變動，市場環境變化，國際市場影響，產業政策調整（案例），經營者經營不善，小微企業信用環境下降（案例）……
②、操作風險——虛假資料欺詐（案例），盜用……
③、司法原因——各地執行標準不一，執行難度大（案例），訴訟成本高（案例） ……
⑵、內部原因
①、操作風險——制度落實不嚴（案例，抵押登記失效案例）、制度設置不當（判例），違反審慎性原則、程序存在漏洞，內部欺詐（案例），產品設計缺陷，違規放貸……
②、法律風險——合同、文本存在缺陷，合規經營制度不全（案例）
③、貸后管(guan)理不到位（不會管(guan)、不敢(gan)管(guan)、不盡職案例(li)）……

㈡、授信盡職及報告撰寫盡職依據
1、授信報告撰寫法規要求？          
⑴、《貸款通則》——借貸雙方的權利、義務
⑵、《貸款新規》——《貸款新規》核心要義
①、《流動資金貸款管理暫行辦法》——第十三條?貸款人應采取現場與非現場相結合的形式履行盡職調查，形成書面報告，并對其內容的真實性、完整性和有效性負責。
②、第十一條貸款人應落實具體的責任部門和崗位，履行盡職調查并形成書面報告。
③、第十三條  貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。
⑶、《商業銀行法》——安全性是效益性的前提，流動性是安全性的條件
⑷、授信報告如何體現盡職調查的信息？
①、一是將風險識別程度在授信報告中充分揭示出來
②、二是制定的(de)風險防控(kong)措施在授信報告中表述明確

2、授信盡職及撰寫報告的依據與要求——《商業銀行小企業授信工作盡職指引（試行）》 
⑴、授信調查盡職要求（案例分析）
⑵、授信審查盡職要求（案例分析）
⑶、授信審批盡職要求（案例分析）
⑷、授(shou)信后管理盡(jin)職要(yao)求（案例分析）

3、授信盡職調查目標及報告反映內容——查找有效資產
⑴、什么是有效資產及意義？（案例分析）
⑵、如何查找有效資產？如何撰寫貸款報告？如何進行授信審查？——案例分析討論（約1.5課時）
⑶、如何對待復印件——復印件效力判例
⑷、盡調時與客戶溝通的心態：
①、貸方仰視借方——盲目崇拜、偏聽偏信
②、貸方俯視借方——盲目自信、脫離實際
③、貸方平視(shi)借方——借貸互(hu)信、力(li)求雙贏(ying)

㈢、授信盡調及報告撰寫內容——經營風險識別與防控
1、如何對授信對象的經營及背景進行審查？
⑴、授信盡職除要審查、分析企業經營能力及財務狀況等基本情況外，還應重點考察：
①、借款人（管理者）的人品、誠信度（“防火墻”案例，表見代理判例）及債務人的道德水準
②、考察企業（經營主體、經營者）是否存在“死亡”風險的預警信號？（圖示）
③、債務人是否存在股權糾紛（夫妻離婚爭股權判例）及對貸款可能產生的影響？
④、經營是否有特許規定（案例）
⑤、企業有無引入戰略投資人及企業架構？——引入戰略投資人的公司架構及風險特征（案例）
⑵、厘清法人企業、自然人企業的區別（案例分析）
⑶、央企（國企）的授信業務，也應按銀行正常程序進行盡職調查（案例分析）
⑷、實(shi)際控制(zhi)人(ren)與經營管(guan)理人(ren)的關系(xi)（集團企業授信）？（案例分析）

2、行業背景審查的一般要求
⑴、行業是否符合國家和當地政府產業政策導向
⑵、行業對經濟周期反映的敏感程度
⑶、要重視行業而不能為行業（高科技行業客戶進入時機的案例）
3、銷售（渠道）的審查要點
⑴、對不能保證銷售款安全回籠的客戶，銀行應十分謹慎
⑵、銷售政策或銷售渠道是一個企業(ye)（客戶(hu)）成敗(bai)的決定性因素

㈣、授信盡調及報告撰寫內容——財務風險識別與防控
1、企業財務報表的現狀及認識
⑴、現狀（報表造假案例）
⑵、認識（重要會計準則的理解）
⑶、對(dui)財務報表分(fen)(fen)析的(de)(de)體會（從邏輯上判(pan)斷、分(fen)(fen)析虛假(jia)報表的(de)(de)形式——案例(li)分(fen)(fen)析）

2、主要會計科目的分析及運用
⑴、資產類科目分析
①、貨幣資金（貨幣資金與還貸能力案例的分析）
②、應收賬款、其他應收款及案例（挪用、抽逃資金風險識別案例*）
③、存貨及存貨管理的虛假形式
④、固定資產（固定資產中融資租賃的作用及風險形式的案例*）
⑵、負債類科目分析（企業融資渠道及引申的風險案例，新三板的優、劣勢案例分析）
①、短期借款及案例
②、應付賬款及案例
⑶、所有者權益
①、注冊資本及認繳制案例
②、企業融資渠道——導圖
③、出資人不出任企業法定代表人的可能情況的分析
④、公(gong)司股權（票(piao)）是(shi)否已質押及質押比例？

3、三表關系及作用
⑴、資產負債表反映三類信息
①、短期償債能力
②、資本結構和長期償債能力
③、財務彈性
④、資產負債率不是決定企業破產與否的*指標（案例）
⑵、利潤表反映企業在一定會計期間經營成果的報表
①、不同結構損益表表達的信息（案例）
②、粉飾報表一般會有哪些途徑？（虛增銷售案例，變更這就政策案例，納稅表與利潤表揭示造假案例）
⑶、現金流量表反映在一定會計期間內企業現金和現金等價物流入和流出的報表 
⑷、三表勾稽關系在信貸授信業務中的運用——快速識別三表的真實性的方法
⑸、小微(wei)企業資金體外循環基本(ben)特征（案例）

㈤、授信盡調及報告撰寫內容——擔保風險識別與防控
1、擔保的一般規定和要求
⑴、防范擔保風險的三性原則——可預見性，可預防性，可控制性
⑵、目標—控制風險、減少損失
⑶、同一債務兩個以上保證人如何實現？人保、物保并存時如何實現擔保權？
⑷、轉讓債務的保證責任及責任免除？
⑸、合同的主從性及主、從合同無效的責任承擔？
2、擔保風險—保證擔保防控
⑴、合格保證人
⑵、案例(li)(li)分享——假名(ming)(ming)、借(jie)名(ming)(ming)、冒(mao)名(ming)(ming)貸款案例(li)(li)，擔(dan)保決議無效案例(li)(li)

3、擔保風險—抵押擔保防控
⑴、抵押擔保的基本概念——抵押擔保定義及可抵押財產，結構改變無法處置的案例，名義價值與變現價值的案例？
⑵、貸款抵押擔保風險防控要點及案例分享：
①、抵押財產應符合法律規定——未成年共有房導致抵押合同無效案例，未成年名下房產執行案例 
②、在建工程抵押擔保規定——在建工程抵押擔保的風險防控及在建工程是否可為他人抵押擔保？
③、預告登記與預售登記的法律作用和地位——預告登記失效案例及防控要求
④、最高額抵押擔保應關注的問題——最高額抵押擔保案例分析，順位抵押的操作要求
⑤、抵押物出租的風險防范——“先租后抵”案例及分析防控要求
⑥、采礦權是抵押的法律規定及風險防控——案例分析
4、擔保風險—質押擔保防控
⑴、抵押與質押的區別 
⑵、應收賬款質押風險的防控
⑶、股權（票）質押風險的防控
⑷、質押風險的防控要點

㈥、授信盡調及報告撰寫內容——貸時風險識別與防控
1、放貸前、后的銀行地位
⑴、貸款發放之前，銀行處于比較有利的優勢地位
⑵、貸款一旦發放，雙方地位就發生了逆轉
2、授信產品的運用
⑴、一般流動資金貸款
⑵、銀行承兌匯票——貼現
⑶、固定資產貸款及項目融資——審批制、審核制、備案制，自有資金比例
⑷、農戶貸款——農行貸款風險梳理及管理經驗
⑸、住房按揭貸款——判例
⑹、國際貿易融資
3、授信報告撰寫內容和要求
4、授信方案設計的目標
5、授信額度的確定(ding)——“以償定(ding)貸”理念

授信業務盡職調查及報告撰寫培訓