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授信業務審批決策能力提升培訓

課程背景：
自2007年開始的(de)(de)(de)(de)、以(yi)同業(ye)(ye)(ye)、理財和表外(wai)業(ye)(ye)(ye)務等為重(zhong)點的(de)(de)(de)(de)“三三四十”專項治理和綜合(he)治理，銀(yin)(yin)(yin)行(xing)業(ye)(ye)(ye)環境發(fa)生了外(wai)部(bu)金(jin)融監管的(de)(de)(de)(de)強化和內部(bu)自我約束的(de)(de)(de)(de)加(jia)強轉變(bian)，防范風(feng)險(xian)、合(he)規(gui)經(jing)(jing)(jing)(jing)營(ying)的(de)(de)(de)(de)理念得到(dao)提(ti)升。但是，隨著國(guo)(guo)際*“貿易戰”發(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)(de)不確定性以(yi)及國(guo)(guo)內經(jing)(jing)(jing)(jing)濟(ji)增長(chang)持(chi)續放緩，銀(yin)(yin)(yin)行(xing)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)業(ye)(ye)(ye)務也面(mian)臨(lin)發(fa)展(zhan)瓶(ping)頸，信(xin)(xin)(xin)貸(dai)業(ye)(ye)(ye)務既要改變(bian)“脫實(shi)向(xiang)虛”、支持(chi)“三農”和小微企(qi)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)，又要不斷提(ti)升銀(yin)(yin)(yin)行(xing)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)資產的(de)(de)(de)(de)質量要求(qiu)。由于國(guo)(guo)內銀(yin)(yin)(yin)行(xing)業(ye)(ye)(ye)經(jing)(jing)(jing)(jing)過了前幾年的(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)務快(kuai)速(su)發(fa)展(zhan)、員工(gong)快(kuai)速(su)擴充的(de)(de)(de)(de)階(jie)段，較(jiao)多從業(ye)(ye)(ye)人員沒有經(jing)(jing)(jing)(jing)歷過完整的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)風(feng)險(xian)周期。當銀(yin)(yin)(yin)行(xing)經(jing)(jing)(jing)(jing)營(ying)的(de)(de)(de)(de)競爭格局發(fa)生變(bian)化，國(guo)(guo)內企(qi)業(ye)(ye)(ye)正快(kuai)速(su)進(jin)行(xing)結(jie)構調整，銀(yin)(yin)(yin)行(xing)經(jing)(jing)(jing)(jing)營(ying)業(ye)(ye)(ye)務又重(zhong)新(xin)回歸借貸(dai)本源，以(yi)及 “盡職(zhi)免責”加(jia)快(kuai)推行(xing)落實(shi)的(de)(de)(de)(de)當下，在信(xin)(xin)(xin)貸(dai)從業(ye)(ye)(ye)人員中的(de)(de)(de)(de)貸(dai)前“不敢(gan)放”、貸(dai)后“不會(hui)管”的(de)(de)(de)(de)矛盾十分突出。因(yin)此(ci)，銀(yin)(yin)(yin)行(xing)審(shen)查、審(shen)批人員如何理解金(jin)融宏(hong)觀(guan)環境的(de)(de)(de)(de)變(bian)化，提(ti)升對審(shen)查、審(shen)批環節在信(xin)(xin)(xin)貸(dai)業(ye)(ye)(ye)務全流程中的(de)(de)(de)(de)風(feng)險(xian)控(kong)制、促(cu)進(jin)發(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)(de)地(di)位和作用(yong)，進(jin)一步(bu)增強信(xin)(xin)(xin)貸(dai)風(feng)險(xian)識別能力與(yu)防控(kong)能力。

課程設計：
針對商業銀行當前普遍存在的“發展與風控”矛盾突出的特點，本培訓將以理念轉變為導向，案例剖析為方法，掌握操作為根本，業績提升為目的，將重點放在“信貸風險及法律風險的識別與防控”、“貸款審查、審批重點及難點的化解”兩方面。采取以老師授課為主，結合案例、小組討論以及解答學員實際工作疑惑為輔的培訓方式，根據需要培訓時間可一至二天（6-12課時）。
課程對象：
國有大銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、股份(fen)制銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、城商行(xing)(xing)(xing)、農(nong)(nong)商行(xing)(xing)(xing)、農(nong)(nong)信(xin)(xin)社（擔保(bao)公(gong)司(si)(si)(si)、租(zu)賃(lin)公(gong)司(si)(si)(si)）等各類銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的經營(ying)單位(wei)分管領(ling)導(dao)，信(xin)(xin)貸業(ye)務主管、審查審批人員(yuan)（有信(xin)(xin)貸從(cong)業(ye)經驗(yan)者(zhe)），亦(yi)適用于融(rong)資租(zu)賃(lin)公(gong)司(si)(si)(si)、融(rong)資擔保(bao)公(gong)司(si)(si)(si)等非銀(yin)行(xing)(xing)(xing)金融(rong)機構的授信(xin)(xin)業(ye)務審查審批崗人員(yuan)。

課程效益:
本次培訓(xun)將采(cai)用授(shou)(shou)信(xin)業(ye)務(wu)中(zhong)的(de)(de)(de)典型案(an)例(li)或(huo)司法判例(li)作(zuo)為(wei)幫助(zhu)學員提(ti)高對信(xin)貸(dai)(dai)風險(xian)(xian)和(he)法律風險(xian)(xian)識別與防控(kong)的(de)(de)(de)切(qie)入點(dian)和(he)手段，通(tong)過培訓(xun)實現以下(xia)的(de)(de)(de)一些(xie)目標(biao)：理解審(shen)(shen)查(cha)、審(shen)(shen)批(pi)崗(gang)位的(de)(de)(de)地位與作(zuo)用，基本掌握授(shou)(shou)信(xin)審(shen)(shen)查(cha)、審(shen)(shen)批(pi)盡職(zhi)的(de)(de)(de)要求及標(biao)準，把(ba)握授(shou)(shou)信(xin)業(ye)務(wu)中(zhong)客戶經營、財務(wu)、擔(dan)保等方面的(de)(de)(de)風險(xian)(xian)特征(zheng)和(he)風控(kong)水平，提(ti)高識別與揭示授(shou)(shou)信(xin)業(ye)務(wu)的(de)(de)(de)潛在(zai)風險(xian)(xian)能力，進(jin)一步規(gui)范(fan)授(shou)(shou)信(xin)審(shen)(shen)查(cha)報告(gao)的(de)(de)(de)撰(zhuan)寫水平等。使審(shen)(shen)查(cha)、審(shen)(shen)批(pi)人員真正成為(wei)信(xin)貸(dai)(dai)業(ye)務(wu)“三(san)個守住(zhu)(zhu)”安全員，暨：一是(shi)守住(zhu)(zhu)風險(xian)(xian)的(de)(de)(de)底線(xian)(xian)，做到(dao)(dao)對信(xin)貸(dai)(dai)風險(xian)(xian)的(de)(de)(de)早識別、早預警、早化(hua)解，對潛在(zai)和(he)現實風險(xian)(xian)的(de)(de)(de)管控(kong)早于同業(ye)，早于風險(xian)(xian)實質(zhi)形成，有效控(kong)制(zhi)最終損失；二是(shi)守住(zhu)(zhu)合規(gui)底線(xian)(xian)，做到(dao)(dao)規(gui)范(fan)經營、嚴(yan)格內(nei)控(kong)，遏(e)制(zhi)嚴(yan)峻風險(xian)(xian)形勢(shi)下(xia)欺(qi)詐、舞弊等重大(da)案(an)件的(de)(de)(de)發生；三(san)是(shi)守住(zhu)(zhu)責(ze)任底線(xian)(xian)，質(zhi)效地推進(jin)信(xin)貸(dai)(dai)業(ye)務(wu)的(de)(de)(de)發展，促進(jin)資產結構(gou)升級轉(zhuan)型，保障各(ge)類資產業(ye)務(wu)穩(wen)健運行。

課程大綱：
㈠、新金融、新形勢下的風險特征
1、新金融、新形勢下的信貸風險特征
⑴、外部因素的變化
⑵、內部因素的調整
⑶、基本結論
①、防風險 去杠桿 強監管下：監管套利消失
②、銀行(xing)經(jing)營：競爭格局變化  回(hui)歸借(jie)貸本源

2、審查基本要求
⑴、表面真實性審查——對相關資料進行表面真實性審查并提出審查意見
⑵、完整性審查——授信資料是否完整有效
⑶、合規性審查——借款人經營范圍，授信業務是否符合國家和銀行信貸政策
⑷、合理性審查——借款人行為的合理性，貸前調查中使用的信貸材料和信貸結論在邏輯上是否具有合理，工具使用是否恰當
⑸、可行性審查——授信業務主要風險點及風險防范措施、償債能力、授信額度、價格、期限、擔保能力是否可行和風險可控
⑹、審(shen)查、審(shen)批不盡職(zhi)的案例分享——照搬網(wang)上信(xin)息(xi)、社會(hui)責任感(gan)、未識(shi)別減資風險、缺乏依據湊數、財務造假

3、信貸風險形成的主要原因？
⑴、外部的原因
①、信用風險——宏觀政策變動，市場環境變化，國際市場影響，產業政策調整（案例），經營者經營不善，小微企業信用環境下降（案例）……
②、操作風險——虛假資料欺詐（案例），盜用……
③、司法原因——各地執行標準不一，執行難度大（案例），訴訟成本高（案例） ……
⑵、內部原因
①、操作風險——制度落實不嚴（案例，抵押登記失效案例）、制度設置不當（判例），違反審慎性原則、程序存在漏洞，內部欺詐（案例），產品設計缺陷，違規放貸……
②、法律風險——合同、文本存在缺陷，合規經營制度不全（案例）
③、貸后管理不(bu)到位（不(bu)會管、不(bu)敢管、不(bu)盡職(zhi)案(an)例）……

㈡、授信審批決策依據及基本要求
1、授信審查審批的法規依據？          
⑴、《貸款通則》——借貸雙方的權利、義務
⑵、《貸款新規》——《貸款新規》核心要義
⑶、《商業銀行法》——安(an)全(quan)(quan)性是(shi)效益性的前提，流動性是(shi)安(an)全(quan)(quan)性的條件

2、授信審查審批的依據與要求——《商業銀行小企業授信工作盡職指引（試行）》 
⑴、授信調查盡職要求（案例分析）
⑵、授信審查盡職要求（案例分析）
⑶、授信審批盡職要求（案例分析）
⑷、授信(xin)后管理盡職要(yao)求(qiu)（案例分析）

3、盡職調查目標——查找有效資產
⑴、什么是有效資產及意義？（案例分析）
⑵、如何查找有效資產？如何撰寫貸款報告？如何進行授信審查？——案例分析討論（約1.5課時）
⑶、如何對待復印件——復印件效力判例
⑷、交叉檢驗方法的運用
⑸、厘清夫妻共同債務的確認（配偶、原配偶、新配偶）對信貸風控的重要性（案例分析）
⑹、厘清法(fa)人企業、自然人企業的區(qu)別(bie)（案(an)例分析）

㈢、授信審查審批內容——經營風險識別與防控
1、如何對授信對象的經營及背景進行審查？
⑴、授信盡職除要審查、分析企業經營能力及財務狀況等基本情況外，還應重點考察：
①、借款人（管理者）的人品、誠信度（“防火墻”案例，表見代理判例）及債務人的道德水準
②、考察企業（經營主體、經營者）是否存在“死亡”風險的預警信號？（圖示）
③、債務人是否存在股權糾紛（夫妻離婚爭股權判例）及對貸款可能產生的影響？
④、經營是否有特許規定（案例）
⑤、企業有無引入戰略投資人及企業架構？——引入戰略投資人的公司架構及風險特征（案例）
⑵、央企（國企）的授信業務，也應按銀行正常程序進行盡職調查（案例分析）
⑶、集團企業授信（案例分析）
⑷、小微企業的通病
①、小微不良貸款特征和原因
②、申請貸款的小微客戶類型
③、小(xiao)微企業授信(xin)風險識(shi)別要點及把握重點

2、行業背景審查的一般要求
⑴、行業是否符合國家和當地政府產業政策導向
⑵、行業對經濟周期反映的敏感程度
⑶、要重視行業而不能為行業（高科技行業客戶進入時機的案例）
3、銷售（渠道）的審查要點
⑴、對不能保證銷售款安全回籠的客戶，銀行應十分謹慎
⑵、銷售(shou)政策或銷售(shou)渠道(dao)是一個(ge)企(qi)業（客戶(hu)）成敗的決(jue)定性因素

㈣、授信審查審批內容——財務風險識別與防控
1、企業財務報表的現狀及認識
⑴、現狀（報表造假案例）
⑵、認識（重要會計準則的理解）
⑶、對財務(wu)報表(biao)分(fen)(fen)析(xi)的(de)體會（從邏輯上(shang)判斷、分(fen)(fen)析(xi)虛假報表(biao)的(de)形式——案例分(fen)(fen)析(xi)）

2、主要會計科目的分析及運用
⑴、資產類科目分析
①、貨幣資金（貨幣資金與還貸能力案例的分析）
②、應收賬款、其他應收款及案例（挪用、抽逃資金風險識別案例）
③、存貨及存貨管理的虛假形式
④、固定資產（固定資產中融資租賃的作用及風險形式的案例*）
⑤、無形資產
⑵、負債類科目分析（企業融資渠道及引申的風險案例，新三板的優、劣勢案例分析）
①、短期借款及案例
②、應付賬款及案例
⑶、所有者權益
①、注冊資本及認繳制案例
②、企業融資渠道——導圖
③、出資人不出任企業法定代表人的可能情況的分析
④、公(gong)司股權（票）是(shi)否已質押及質押比(bi)例(li)？

3、三表關系及作用
⑴、資產負債表反映三類信息
①、短期償債能力
②、資本結構和長期償債能力
③、財務彈性
④、資產負債率不是決定企業破產與否的*指標（案例）
⑵、利潤表反映企業在一定會計期間經營成果的報表
①、不同結構損益表表達的信息（案例）
②、粉飾報表一般會有哪些途徑？（虛增銷售案例，變更這就政策案例，納稅表與利潤表揭示造假案例）
⑶、現金流量表反映在一定會計期間內企業現金和現金等價物流入和流出的報表 
①、現金流量八大類型
②、現金流量表分析——是否健康案例
⑷、三表勾稽關系在信貸授信業務中的運用——快速識別三表的真實性的簡易方法
⑸、小微(wei)企業資金體(ti)外循環基本特征（案例）

㈤、授信審查審批內容——擔保風險識別與防控
1、擔保的一般規定和要求
⑴、防范擔保風險的三性原則——可預見性，可預防性，可控制性
⑵、擔保范圍、擔保期間不同情況的規定及擔保方式對應主體的特征
⑶、同一債務兩個以上保證人如何實現？人保、物保并存時如何實現擔保權？
⑷、轉讓債務的保證責任及責任免除？
⑸、合同的主、從關系及主、從合同分別無效的責任分析？
⑹、債務轉讓的條件及風險點

2、擔保風險—保證擔保風險的防控
⑴、合格保證人及保證人風險提示（案例分析）
⑵、案例分享——假名、借名、冒名貸款案例，擔保決議無效案例
⑶、擔保風險的防控要點

3、擔保風險—抵押擔保風險的防控
⑴、抵押擔保的基本概念——抵押擔保定義及可抵押財產，結構改變無法處置的案例，名義價值與變現價值的案例？
⑵、貸款抵押擔保風險防控要點及案例分享：
①、抵押財產應符合法律規定——未成年共有房導致抵押合同無效案例，未成年名下房產執行案例 
②、在建工程抵押擔保規定——在建工程抵押擔保的風險防控及在建工程是否可為他人抵押擔保？
③、預告登記與預售登記的法律作用和地位——預告登記失效案例及防控要求
④、最高額抵押擔保應關注的問題——最高額抵押擔保案例分析，順位抵押的操作要求
⑤、抵押物出租的風險防范——“先租后抵”案例及分析防控要求
⑥、采(cai)礦權是抵押(ya)的法律規(gui)定及(ji)風險防控——案例分(fen)析

4、擔保風險—質押擔保風險的防控
⑴、抵押與質押的區別 
⑵、動產質押“五問”及案例
⑶、應收賬款質押風險的防控
⑷、股權（票）質押風險的防控
⑸、質押風險的防(fang)控(kong)要(yao)點

㈥、貸時審查、審批要點——授信產品、合同、用途的風險識別與防控
1、放貸前、后的銀行地位
⑴、貸款發放之前，銀行處于比較有利的優勢地位
⑵、貸(dai)款一旦發放，雙(shuang)方地(di)位就發生了逆轉

2、授信產品的運用
⑴、一般流動資金貸款
⑵、銀行承兌匯票——貼現
⑶、固定資產貸款及項目融資——審批制、審核制、備案制，自有資金比例
⑷、國內保理——應收賬款保理案例，應收租賃保理案例
⑸、應收賬款質押
⑹、國際貿易融資——國際信用證，國內信用證，押匯，福費廷
⑺、農戶貸款——農行貸款風險梳理及管理經驗
⑻、住房按(an)揭貸款——判例

3、授信報告撰寫內容和要求
4、授信方案設計的目標
5、授信額度的確定——“以償定貸”理念
6、受托支(zhi)付制度

授信業務審批決策能力提升培訓