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信貸調查風險管理

課程背景：
信貸業務操作流程規范是信貸管理工作規范的基礎性工作要求，信貸業務經營對目
前銀行的重要性和高風險性，決定了信貸業務處理過程中必須始終貫穿合規意識和風險
意識，并將其具體落實在信貸的八大業務流程的過程中；同時，信貸業務流程規范是目
前銀行有效防范和識別信用風險、操作風險的需要，是加強信貸管理工作的需要，是分
清和落實信貸工作責任的需要。
而在日常信貸業務過程中，我們發現有部分信貸工作人員對操作流程認識不清，違
規、違紀、逆程序發放貸款現象時有發生，具體表現有以下幾種現象：
申請在后，調查在前；審批在前，調查在后；
貸前調查工作不扎實，馬虎了事（調查報告只有幾句話）；
貸后檢查流于形式甚至未檢查（在檢查過程中發現個別信貸人員在3月就已經將6月
份的檢查報告做好）；
貸款合同簽定日期比客戶申請日期提前，信貸檔案資料收集不齊全，更新不及時；
貸(dai)款(kuan)催收不及時(shi)等；在(zai)信貸(dai)系統上(shang)線后不按(an)規定通過(guo)手動方(fang)式直接放款(kuan)等等；

課程收益：
通過課程的學習能夠很好的避免可能形成操作風險和信用風險。能夠規范信貸業務
操作流程，落實信貸合規制度，真正樹立：“風險在身邊，合規大過天”的正確的風險合
規意識，實現信貸越規模的擴張和信貸資產質量(liang)的保(bao)障(zhang)。

課程對象：銀行信貸業(ye)務(wu)條線人員(yuan)，風控合規條線人員(yuan)；

課程形式：講(jiang)授(shou)輔(fu)導、案(an)例(li)分(fen)析、小(xiao)組討論、情(qing)景(jing)模擬(ni)等

課程綱要：
一、信貸業務的八大流程是：
營銷環節
申請受理
信貸實地調查
信貸審貸分析
信貸審批環節
信貸貸款撥付
信貸貸后管理
信貸不良清收

二、建立信貸（經濟）檔案工作的重點
1、農戶經濟檔案必須收集到的信息：
企業類經濟檔案必須收集到的信息：
個體工商戶經濟檔案必須收集到的信息：
檔案(an)資料收集(ji)完(wan)畢后必須對客戶基(ji)礎信(xin)息進(jin)行(xing)梳理。

三、客戶營銷環節的合規要求
1、零散營銷合規要求；
2、批量營銷合規要求；
3、新監(jian)管(guan)政策下(xia)關于信貸客戶營(ying)銷的合規要求；

四、客戶申請貸款環節中應注意：關于客戶的準入、禁入、審慎
1、從事的經營活動合法合規、符合國家產業政策和社會發展規劃要求；
2、有穩定的經濟收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應付利息和到期信用
已清償或落實了經營社認可的還款計劃；
3、在我行已開立基本帳戶或一般存款賬戶，自愿接受我行信貸監督和結算監督；
4、除自然人和不需要經工商行政管理機關核準登記的事業法人外，應當經過工商行
政管理機關辦理《營業執照》年檢手續。特殊行業須持有有權機關頒發的營業許可證；
5、不符合信用貸款方式的，應提供符合規定條件的擔保；
6、借款人申請辦理保證貸款的，應當對保證人保證資格、資信狀況、償債能力等進
行審查(cha)，并(bing)與保(bao)證人(ren)簽訂保(bao)證合同(tong)。

五、貸前調查注意的合規事項
對客戶進行貸前調查，貸前調查應注意的事項有：
（一）客戶提供的資料進行判斷
1、企（事）業法人營業執照是否按規定辦理年檢手續；
2、客戶法定代表人或委托代理人的身份證明是否真實、有效；
3、客戶申請書的內容是否真實、齊全、完整；
4、客戶在我行開立帳戶情況。
（二）了解客戶信用及品行狀況等軟信息
1、了解客戶的生意圈子
2、了解客戶的生活圈子
3、了解客戶的社會圈子
（三）對客戶及其擔保人的資產、生產經營狀況和市場前景情況進行調查，分析貸款
需求和還款方案。
1、查閱客戶及其擔保人財務報告、帳簿等資料，對客戶及其擔保人的資產負債率、
流動比率、速動比率、應收帳款周轉率、所有者權益、收入、支出、利潤等情況進行分
析；
2、分析客戶及擔保人生產經營的主要產品技術含量、市場占有率及市場前景等情況
；
3、分析貸款需求的原因及貸款用途的真實性、合法性；
4、查驗商品交易的真實性、合法性；
5、分析還款來源和還款時間的可能性；
6、判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力；
7、測(ce)算(suan)客戶(hu)可支配的現金流，以決定貸與(yu)不(bu)貸、授信多少。

六、撰寫調查報告
調查報告是貸前調查的重要環節，是信用社作出信貸決策的重要依據，調查報告應
包含的內容有：
1、客戶基本情況介紹
2、客戶生產經營狀況
3、客戶申請借款原因、期限、擔保方式等
4、財務分析（資產負債比例、流動性比例、速動比例、銷售利潤率、資產利潤率等
）
5、非財務分析（包含借款人人品、還款意愿、歷史業務往來、經營行業前景等）
6、擔保分析（抵押物的權屬是否有爭議、價值評估狀況等）
7、調查結論（提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限和利率的建議。還應填制貸款調
查表(biao)，將調查分(fen)析的信(xin)(xin)(xin)息資料(liao)錄入信(xin)(xin)(xin)貸業務信(xin)(xin)(xin)息管(guan)理系統。）

七、貸款發放
審貸小組對信貸員調查意見進行審查通過后，由信貸人員與客戶訂立借款合同，所
有貸款業務都必須簽訂我行統一制式的信貸合同（借款合同、保證合同、抵押合同、權
利質押合同、最高額抵押合同），主要內容包括：貸款種類、用途、金額、期限、利率
、還款方式、擔保方式、合同雙方的權利與義務、違約責任等。在訂立合同時必須注意
：
1、 信貸合同：借款合同與擔保合同的合規要求；
2、合同的書寫打印：必須采用鋼筆書寫或打印，內容填制必須完整，不得涂改；
3、相關條款應與貸款業務審批的內容一致，不得隨意增加或刪減條款；
4、信貸人員必須當場監督客戶、擔保人的法定代表人或委托代理人在信貸合同上簽
字、蓋章，核對預留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效；
5、完成合同填制后的審查；
6、擔保貸款：相關的登記手續；
7、貸(dai)款(kuan)發放的要求(qiu)。

八、貸后管理
信貸人員為貸后管理的直接責任人。在貸款發放當日，按照信貸業務信息管理系統
要求及時錄入信貸信息和擔保信息數據，將抵押登記手續并取得的他項權利證明、質物
交接清單及其他權利憑證，按有價單證管理要求，辦理入庫保管手續，并列入表外科目
核算。同時信貸員必須定期對客戶進行貸后檢查，檢查的內容主要包括：
1、客戶及其擔保人生產經營、財務狀況是否正常；
2、了解掌握客戶及其擔保人的資產、機構、體制及高層管理人事變化等重大事項；
3、檢查抵（質）押物的完整性和安全性；
4、隨時完善錄入借款戶檔案；
5、按合同約定期限結息，并及時向借款人催收利息；
6、貸款到期前的貸款到期通知書；
7、貸(dai)后檢查過程中(zhong)取得的(de)資料要及時對客戶檔(dang)案(an)進(jin)行(xing)更新；

九、貸款展期流程的合規
有許多貸款展期手續都是違規的，如：先預期，后展期；貸款展期客戶未提交書面
展期申請；展期期限不符合有關規定；應經過集體審批的或應上報上級主管行審批的未
進行審批和報批等。
客戶因特殊原因到期無力償還貸款時，可申請辦理展期：
1、關于提交貸款展期申請書；
2、貸款展期的調查、審查、審議、審批與辦理貸款的程序相同；
3、關于貸款展期的期限設定；
4、貸(dai)款(kuan)展期批準后的(de)合規要求；

信貸調查風險管理