隨著經(jing)濟周期的(de)(de)(de)下行(xing)(xing)，國內中(zhong)小商(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)的(de)(de)(de)信用(yong)(yong)風(feng)險(xian)有(you)所上升(sheng)。與此形成對比的(de)(de)(de)是，境(jing)外(wai)商(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)憑借精細化的(de)(de)(de)信用(yong)(yong)風(feng)險(xian)管理對經(jing)濟周期的(de)(de)(de)波動具有(you)更強(qiang)的(de)(de)(de)免(mian)疫力。本文總結了境(jing)外(wai)商(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)信用(yong)(yong)風(feng)險(xian)管理方面實(shi)用(yong)(yong)性較強(qiang)的(de)(de)(de)領先實(shi)踐，供同業(ye)參考。
一、境外商業銀行信用風險管理方面的領先實踐
㈠清晰(xi)劃分(fen)前(qian)中(zhong)后(hou)(hou)臺(tai)(tai)(tai)在(zai)信用風(feng)險(xian)監(jian)(jian)(jian)控方面的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)職(zhi)(zhi)責。前(qian)臺(tai)(tai)(tai)部(bu)門(men)(men)在(zai)信用風(feng)險(xian)監(jian)(jian)(jian)控方面的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)主要工(gong)作職(zhi)(zhi)責是：對(dui)客戶(hu)(hu)進(jin)行(xing)持(chi)續(xu)(xu)性(xing)(xing)盡職(zhi)(zhi)調查(cha)；與(yu)客戶(hu)(hu)保持(chi)日(ri)(ri)(ri)常(chang)(chang)聯系，進(jin)行(xing)定(ding)(ding)(ding)期拜訪；持(chi)續(xu)(xu)跟蹤客戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)還款(kuan)情況；日(ri)(ri)(ri)常(chang)(chang)關(guan)注不(bu)能(neng)及(ji)時(shi)付款(kuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)客戶(hu)(hu)，并持(chi)續(xu)(xu)進(jin)行(xing)催收。中(zhong)臺(tai)(tai)(tai)部(bu)門(men)(men)在(zai)信用風(feng)險(xian)監(jian)(jian)(jian)控方面的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)主要工(gong)作職(zhi)(zhi)責是：定(ding)(ding)(ding)期進(jin)行(xing)貸(dai)(dai)款(kuan)分(fen)析、風(feng)險(xian)評估(gu)；定(ding)(ding)(ding)期對(dui)企業財(cai)務數據(ju)進(jin)行(xing)分(fen)析；定(ding)(ding)(ding)期檢(jian)(jian)查(cha)企業的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)資產(chan)質量和(he)還款(kuan)能(neng)力；對(dui)個(ge)別高風(feng)險(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)持(chi)續(xu)(xu)監(jian)(jian)(jian)控；對(dui)信貸(dai)(dai)業務操作進(jin)行(xing)持(chi)續(xu)(xu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)合(he)(he)規(gui)性(xing)(xing)檢(jian)(jian)查(cha)；定(ding)(ding)(ding)期檢(jian)(jian)查(cha)集團客戶(hu)(hu)、關(guan)聯客戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)情況。后(hou)(hou)臺(tai)(tai)(tai)部(bu)門(men)(men)在(zai)信用風(feng)險(xian)監(jian)(jian)(jian)控方面的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)主要工(gong)作職(zhi)(zhi)責是：日(ri)(ri)(ri)常(chang)(chang)檢(jian)(jian)查(cha)貸(dai)(dai)款(kuan)文檔(dang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)完備(bei)性(xing)(xing)、合(he)(he)規(gui)性(xing)(xing)；日(ri)(ri)(ri)常(chang)(chang)跟蹤未(wei)及(ji)時(shi)提交的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)文件；每(mei)季度或(huo)半年對(dui)貸(dai)(dai)款(kuan)抵押品進(jin)行(xing)價值(zhi)評估(gu)（股票、房(fang)產(chan)抵押）；每(mei)周確(que)認即將(jiang)到期的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)或(huo)需要年審(shen)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)；日(ri)(ri)(ri)常(chang)(chang)關(guan)注不(bu)能(neng)及(ji)時(shi)付款(kuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)客戶(hu)(hu)。稽核部(bu)門(men)(men)負責內(nei)部(bu)信貸(dai)(dai)政策合(he)(he)規(gui)性(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)日(ri)(ri)(ri)常(chang)(chang)檢(jian)(jian)查(cha)以及(ji)信貸(dai)(dai)業務流程合(he)(he)規(gui)性(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)日(ri)(ri)(ri)常(chang)(chang)檢(jian)(jian)查(cha)。貸(dai)(dai)前(qian)管(guan)理的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)力度在(zai)于(yu)回(hui)避和(he)緩釋(shi)；貸(dai)(dai)后(hou)(hou)管(guan)理的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)力度在(zai)于(yu)“減輕損失(shi)”。每(mei)個(ge)部(bu)門(men)(men)都有嚴格(ge)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)工(gong)作范圍(wei)、工(gong)作標(biao)(biao)準。前(qian)中(zhong)后(hou)(hou)臺(tai)(tai)(tai)即相互分(fen)工(gong)，又(you)有緊密的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)配合(he)(he)，比如(ru)在(zai)授信標(biao)(biao)準的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)制(zhi)定(ding)(ding)(ding)、預(yu)警信號的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)分(fen)析、產(chan)品的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)設計(ji)、觸發指標(biao)(biao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)制(zhi)定(ding)(ding)(ding)與(yu)執行(xing)等方面，前(qian)中(zhong)后(hou)(hou)臺(tai)(tai)(tai)是充分(fen)合(he)(he)作的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)關(guan)系。
㈡境外(wai)同業信(xin)(xin)(xin)(xin)用風(feng)(feng)險管(guan)理(li)流程具有(you)借鑒(jian)意義。境外(wai)某銀行信(xin)(xin)(xin)(xin)用風(feng)(feng)險管(guan)理(li)的(de)流程為(wei)：信(xin)(xin)(xin)(xin)貸標(biao)準(zhun)(zhun)→資產組合管(guan)理(li)及賬戶(hu)(hu)策(ce)略(lve)設計(ji)→評(ping)估及審批(pi)→文件管(guan)理(li)→監測(ce)→壞賬管(guan)理(li)。信(xin)(xin)(xin)(xin)貸標(biao)準(zhun)(zhun)即明確界(jie)定風(feng)(feng)險接受(shou)標(biao)準(zhun)(zhun)；資產組合管(guan)理(li)及賬戶(hu)(hu)策(ce)略(lve)設計(ji)即確定業務計(ji)劃、組合結構、目標(biao)名(ming)單；評(ping)估及審批(pi)即依靠合適(shi)的(de)評(ping)分系統、專業標(biao)準(zhun)(zhun)分析客戶(hu)(hu)；文件管(guan)理(li)即根據事先設定的(de)條件自動(dong)跟蹤監測(ce)；監測(ce)即先期預警過程：壞賬管(guan)理(li)即啟動(dong)集團(tuan)特(te)別資產管(guan)理(li)程序(xu)。這個流程的(de)最大特(te)點是預先設立可(ke)接受(shou)的(de)風(feng)(feng)險標(biao)準(zhun)(zhun)，同時真正做到了全(quan)流程的(de)貫(guan)通(tong)。
㈢風(feng)險管(guan)理(li)(li)文化始終貫穿(chuan)于(yu)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)關(guan)系(xi)管(guan)理(li)(li)管(guan)理(li)(li)全過(guo)(guo)程。境外同業(ye)將適當(dang)的(de)(de)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)關(guan)系(xi)規(gui)劃視為(wei)風(feng)險管(guan)理(li)(li)的(de)(de)第一步，即風(feng)險管(guan)理(li)(li)從(cong)正確選擇客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)開(kai)始，依據(ju)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)所處行(xing)業(ye)、地域和規(gui)模(mo)、風(feng)險的(de)(de)評級以及銀行(xing)的(de)(de)風(feng)險策略、風(feng)險承(cheng)受(shou)的(de)(de)標準對(dui)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)關(guan)系(xi)做出規(gui)劃。信用風(feng)險管(guan)理(li)(li)文化貫穿(chuan)于(yu)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)關(guan)系(xi)管(guan)理(li)(li)全過(guo)(guo)程，強(qiang)(qiang)調(diao)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)關(guan)系(xi)文件的(de)(de)完整性，強(qiang)(qiang)調(diao)密切(qie)關(guan)注客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)，強(qiang)(qiang)調(diao)前線營銷(xiao)部(bu)(bu)門(men)與風(feng)險管(guan)理(li)(li)部(bu)(bu)緊密合作；強(qiang)(qiang)調(diao)無障礙溝通，強(qiang)(qiang)調(diao)有問(wen)題及時反映，不掩飾任(ren)何(he)問(wen)題，公開(kai)討論問(wen)題；對(dui)于(yu)風(feng)險管(guan)理(li)(li)部(bu)(bu)門(men)而言(yan)，客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)的(de)(de)任(ren)何(he)情(qing)況(kuang)都不應該成為(wei)“意外”情(qing)況(kuang)。
㈣信用評(ping)價與分(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)(xi)(xi)(xi)的(de)精(jing)(jing)細(xi)(xi)化。從(cong)管(guan)理層、產品(pin)和服務(wu)、企(qi)(qi)業(ye)、行(xing)業(ye)和宏觀經濟(ji)每一層次的(de)分(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)(xi)(xi)(xi)都(dou)非常深(shen)入細(xi)(xi)致。比如(ru)：從(cong)政治、經濟(ji)、社會、科技、環保、法律等(deng)維度對(dui)(dui)宏觀經濟(ji)環境進(jin)行(xing)分(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)(xi)(xi)(xi)；以(yi)(yi)波特五(wu)力(li)模型(xing)進(jin)行(xing)行(xing)業(ye)分(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)(xi)(xi)(xi)。對(dui)(dui)運營(ying)過程中(zhong)的(de)風(feng)(feng)險(xian)也趨于精(jing)(jing)細(xi)(xi)，通(tong)過精(jing)(jing)細(xi)(xi)化的(de)現金流分(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)(xi)(xi)(xi)、財(cai)(cai)務(wu)預(yu)測分(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)(xi)(xi)(xi)對(dui)(dui)客(ke)戶(hu)(hu)的(de)運營(ying)情況做出(chu)評(ping)價。此(ci)外，境外商業(ye)銀行(xing)強調從(cong)企(qi)(qi)業(ye)財(cai)(cai)務(wu)報表(biao)(biao)的(de)分(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)(xi)(xi)(xi)延伸到其他業(ye)務(wu)報表(biao)(biao)的(de)分(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)(xi)(xi)(xi)，從(cong)整個供應鏈的(de)視(shi)角(jiao)看企(qi)(qi)業(ye)。同時通(tong)過IT系(xi)統(tong)對(dui)(dui)客(ke)戶(hu)(hu)以(yi)(yi)及債項進(jin)行(xing)評(ping)級，估計(ji)風(feng)(feng)險(xian)暴露、違(wei)約概(gai)率、違(wei)約損失率等(deng)。信用分(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)(xi)(xi)(xi)的(de)精(jing)(jing)細(xi)(xi)化可以(yi)(yi)從(cong)境外某(mou)銀行(xing)業(ye)務(wu)申請書及附件的(de)內(nei)容看出(chu)：具體客(ke)戶(hu)(hu)管(guan)理計(ji)劃、客(ke)戶(hu)(hu)管(guan)理策(ce)略、償付來(lai)源(yuan)分(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)(xi)(xi)(xi)、風(feng)(feng)險(xian)分(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)(xi)(xi)(xi)、風(feng)(feng)險(xian)監(jian)控(kong)觸發(fa)機制，銀行(xing)產品(pin)授信額度、業(ye)務(wu)分(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)(xi)(xi)(xi)、財(cai)(cai)務(wu)計(ji)算分(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)(xi)(xi)(xi)表(biao)(biao)格、財(cai)(cai)務(wu)預(yu)測、信用風(feng)(feng)險(xian)評(ping)級評(ping)分(fen)(fen)(fen)(fen)表(biao)(biao)、客(ke)戶(hu)(hu)（為銀行(xing)帶來(lai)）的(de)利潤分(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)(xi)(xi)(xi)表(biao)(biao)、交易分(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)(xi)(xi)(xi)、賬戶(hu)(hu)數據統(tong)計(ji)等(deng)。
㈤在客戶既(ji)定的(de)(de)情況下，考慮風險(xian)緩釋因素合(he)理確定債項結(jie)構(gou)。盡量(liang)提供低壞賬損失率的(de)(de)產(chan)品(pin)（low lGD），盡量(liang)獲(huo)得(de)更多(duo)更高品(pin)質(zhi)的(de)(de)抵(di)押(ya)擔保(bao)，比(bi)如獲(huo)得(de)一張可(ke)兌現(xian)的(de)(de)遠期支票(piao)做抵(di)押(ya)就能(neng)夠有(you)效(xiao)(xiao)地降低風險(xian)加權資產(chan)。從了解客戶的(de)(de)業務和設計需要入手給予合(he)理的(de)(de)信用(yong)期限，盡量(liang)提供短期的(de)(de)自償性的(de)(de)信用(yong)額度。此外，客戶的(de)(de)關鍵資產(chan)做抵(di)押(ya)對債權的(de)(de)保(bao)障效(xiao)(xiao)果要優于一般性資產(chan)。
㈥信(xin)用風險預(yu)(yu)(yu)警(jing)(jing)(jing)(jing)的(de)(de)精細化。境(jing)外(wai)某商(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)將(jiang)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)評級分為(wei)(wei)1-14級，他們(men)認(ren)為(wei)(wei)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)劣變(bian)有一(yi)個(ge)過程，不會斷崖式(shi)從1級變(bian)為(wei)(wei)14級客(ke)(ke)戶(hu)(hu)，因(yin)此，如(ru)果有一(yi)個(ge)1級客(ke)(ke)戶(hu)(hu)，在沒有經(jing)過預(yu)(yu)(yu)警(jing)(jing)(jing)(jing)階(jie)段就直接成(cheng)為(wei)(wei)保全(quan)部的(de)(de)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)，那么不用進行(xing)(xing)問責過程，客(ke)(ke)戶(hu)(hu)經(jing)理(li)(li)(li)(li)(li)肯(ken)定(ding)有責任。這是(shi)(shi)一(yi)個(ge)理(li)(li)(li)(li)(li)念性(xing)的(de)(de)思想(xiang)。這就對(dui)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)經(jing)理(li)(li)(li)(li)(li)的(de)(de)動(dong)態(tai)管(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)、風險識別能力提出了很高的(de)(de)要求。另外(wai)，境(jing)外(wai)某商(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)將(jiang)預(yu)(yu)(yu)警(jing)(jing)(jing)(jing)分為(wei)(wei)6個(ge)層(ceng)次（見表1）。同樣地，若首次收到(dao)一(yi)個(ge)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)的(de)(de)預(yu)(yu)(yu)警(jing)(jing)(jing)(jing)信(xin)號(hao)就是(shi)(shi)第6個(ge)層(ceng)次的(de)(de)預(yu)(yu)(yu)警(jing)(jing)(jing)(jing)，這在理(li)(li)(li)(li)(li)論上(shang)說明(ming)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)經(jing)理(li)(li)(li)(li)(li)發(fa)(fa)(fa)出預(yu)(yu)(yu)警(jing)(jing)(jing)(jing)時機(ji)已經(jing)晚了，也存在一(yi)定(ding)的(de)(de)失職(zhi)。該商(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)基本上(shang)每月舉行(xing)(xing)預(yu)(yu)(yu)警(jing)(jing)(jing)(jing)信(xin)號(hao)分析(xi)會議（業(ye)務、信(xin)貸(dai)、審計、保全(quan)部人(ren)員(yuan)），就有問題貸(dai)款做(zuo)出分析(xi)，會議中討(tao)論有關情況并就應采取行(xing)(xing)動(dong)達成(cheng)協議。經(jing)討(tao)論認(ren)為(wei)(wei)問題不大的(de)(de)退回業(ye)務部門(men)、維持檢(jian)查，問題嚴重的(de)(de)轉至保全(quan)部管(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)。設定(ding)觸發(fa)(fa)(fa)指(zhi)(zhi)標并進行(xing)(xing)監控也是(shi)(shi)境(jing)外(wai)銀行(xing)(xing)預(yu)(yu)(yu)警(jing)(jing)(jing)(jing)方面值(zhi)得(de)借鑒(jian)的(de)(de)做(zuo)法(fa)，即(ji)在調查階(jie)段或(huo)風險評價階(jie)段，根據(ju)企業(ye)的(de)(de)具體情況選定(ding)一(yi)個(ge)或(huo)幾個(ge)觸發(fa)(fa)(fa)指(zhi)(zhi)標，并確定(ding)閾值(zhi)，在授信(xin)后一(yi)旦(dan)發(fa)(fa)(fa)現實際指(zhi)(zhi)標值(zhi)突破(po)閾值(zhi)即(ji)發(fa)(fa)(fa)出預(yu)(yu)(yu)警(jing)(jing)(jing)(jing)信(xin)號(hao)。該方法(fa)貫通了貸(dai)前與貸(dai)后環節，操作效果比較(jiao)好。
在風(feng)險預警(jing)方面，該銀行強調風(feng)險文化的培育，具體(ti)強調以(yi)下幾條：客戶關系(xi)經(jing)理(li)必(bi)須(xu)了解客戶、確認問題及(ji)(ji)(ji)時向預警(jing)委員會報告(gao)；鼓勵并表揚及(ji)(ji)(ji)早提(ti)交預警(jing)報告(gao)；強調信貸(dai)問題是銀行業務(wu)的一部分，除非其中牽(qian)涉人(ren)為疏忽(hu)或蓄意違(wei)反規(gui)定，否則不應處分有關人(ren)員；嚴(yan)厲(li)批評及(ji)(ji)(ji)處分延遲或不舉報問題的人(ren)員。
二、對中小商業銀行的啟示
毋(wu)庸諱言，國(guo)內商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行特別是一些(xie)中小商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行，信用風險管(guan)理(li)的水平仍有待(dai)進一步提高。概括(kuo)起來，中小商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行在信用風險管(guan)理(li)方面，應該實現以(yi)下五個(ge)轉(zhuan)變。
首先，實現(xian)信貸(dai)管(guan)理(li)(li)從粗放(fang)到精(jing)(jing)細(xi)的(de)(de)轉變。可以看出(chu)，境外(wai)銀(yin)行信貸(dai)管(guan)理(li)(li)過程(cheng)，從前(qian)中后臺各(ge)自(zi)職(zhi)責的(de)(de)劃分、信用(yong)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)管(guan)理(li)(li)流程(cheng)的(de)(de)設計到信用(yong)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)評價、債項結構設計（風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)緩(huan)釋(shi)的(de)(de)應用(yong)）、風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)預(yu)警等都非常精(jing)(jing)細(xi)，各(ge)環(huan)節(jie)(jie)都確定了工(gong)作人員的(de)(de)盡職(zhi)標(biao)準(zhun)。國(guo)內(nei)商業(ye)銀(yin)行特(te)別(bie)是(shi)(shi)一些中小商業(ye)銀(yin)行也提(ti)倡信用(yong)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)管(guan)理(li)(li)的(de)(de)精(jing)(jing)細(xi)化，但(dan)真正落(luo)實起來卻又似是(shi)(shi)而(er)(er)非，沒有具體化的(de)(de)措施和實施標(biao)準(zhun)。應該制定一個規(gui)劃，從對信貸(dai)管(guan)理(li)(li)各(ge)個環(huan)節(jie)(jie)的(de)(de)工(gong)作內(nei)容梳理(li)(li)開始(shi)，逐步(bu)建立針對每個環(huan)節(jie)(jie)的(de)(de)盡職(zhi)標(biao)準(zhun)、工(gong)作要點等，輔之以必要的(de)(de)制度(du)規(gui)范、IT系統，強力推進信貸(dai)管(guan)理(li)(li)的(de)(de)精(jing)(jing)細(xi)化轉型(xing)。有的(de)(de)商業(ye)銀(yin)行認為業(ye)務快(kuai)(kuai)速發展(zhan)與精(jing)(jing)細(xi)化管(guan)理(li)(li)有矛盾。這種觀點在一定程(cheng)度(du)上是(shi)(shi)正確的(de)(de)，但(dan)總體而(er)(er)言，精(jing)(jing)細(xi)化是(shi)(shi)以分工(gong)、協(xie)作、高標(biao)準(zhun)為特(te)點的(de)(de)，是(shi)(shi)工(gong)作效率的(de)(de)根本性提(ti)高，與業(ye)務快(kuai)(kuai)速發展(zhan)并(bing)不相悖。
其次，實現(xian)前(qian)(qian)(qian)(qian)中后(hou)(hou)臺(tai)(tai)關系(xi)從各自為(wei)(wei)戰到(dao)(dao)緊(jin)密(mi)聯(lian)動(dong)(dong)的(de)轉變。我們經常(chang)看(kan)(kan)到(dao)(dao)前(qian)(qian)(qian)(qian)后(hou)(hou)臺(tai)(tai)相互抱怨、相互脫節的(de)問題。通常(chang)的(de)情形是(shi)，一(yi)項(xiang)業(ye)務，前(qian)(qian)(qian)(qian)臺(tai)(tai)認(ren)為(wei)(wei)風(feng)險(xian)(xian)管控(kong)已(yi)經足夠，后(hou)(hou)臺(tai)(tai)認(ren)為(wei)(wei)風(feng)險(xian)(xian)管控(kong)還不(bu)夠。一(yi)個客戶，前(qian)(qian)(qian)(qian)臺(tai)(tai)認(ren)為(wei)(wei)可(ke)(ke)以準入，后(hou)(hou)臺(tai)(tai)認(ren)為(wei)(wei)不(bu)符合可(ke)(ke)接受(shou)的(de)風(feng)險(xian)(xian)標準等。應該學習借鑒境外銀行業(ye)的(de)經驗，改(gai)變前(qian)(qian)(qian)(qian)中后(hou)(hou)各自為(wei)(wei)戰的(de)現(xian)狀，在(zai)授信(xin)標準的(de)制(zhi)定(ding)(ding)、預(yu)警信(xin)號的(de)分析(xi)等方面(mian)，充分合作，緊(jin)密(mi)聯(lian)動(dong)(dong)。前(qian)(qian)(qian)(qian)臺(tai)(tai)的(de)風(feng)險(xian)(xian)信(xin)息應及時(shi)反(fan)饋到(dao)(dao)中后(hou)(hou)臺(tai)(tai)成為(wei)(wei)授信(xin)政策調整的(de)依據(ju)，中后(hou)(hou)臺(tai)(tai)宏觀(guan)經濟、行業(ye)經濟的(de)分析(xi)也(ye)應該盡快成為(wei)(wei)前(qian)(qian)(qian)(qian)臺(tai)(tai)確(que)定(ding)(ding)營銷重點的(de)依據(ju)。從技術層面(mian)看(kan)(kan)，要(yao)(yao)實現(xian)前(qian)(qian)(qian)(qian)中后(hou)(hou)臺(tai)(tai)的(de)聯(lian)動(dong)(dong)，要(yao)(yao)做好(hao)(hao)三個方面(mian)的(de)工作。一(yi)是(shi)前(qian)(qian)(qian)(qian)中后(hou)(hou)臺(tai)(tai)共(gong)(gong)同參與(yu)(yu)，統(tong)(tong)一(yi)風(feng)險(xian)(xian)語言。對(dui)于信(xin)用(yong)風(feng)險(xian)(xian)管理(li)而言，就是(shi)要(yao)(yao)建立前(qian)(qian)(qian)(qian)中后(hou)(hou)臺(tai)(tai)共(gong)(gong)同認(ren)可(ke)(ke)的(de)內部評級系(xi)統(tong)(tong)（包括客戶評級與(yu)(yu)債項(xiang)評級）。二是(shi)前(qian)(qian)(qian)(qian)中后(hou)(hou)臺(tai)(tai)共(gong)(gong)同參與(yu)(yu)，統(tong)(tong)一(yi)風(feng)險(xian)(xian)標準。就是(shi)要(yao)(yao)按照(zhao)全(quan)行風(feng)險(xian)(xian)偏好(hao)(hao)，明(ming)確(que)可(ke)(ke)量(liang)化的(de)、可(ke)(ke)接受(shou)的(de)風(feng)險(xian)(xian)標準。三是(shi)建立前(qian)(qian)(qian)(qian)中后(hou)(hou)臺(tai)(tai)信(xin)息傳遞與(yu)(yu)反(fan)饋的(de)正常(chang)機制(zhi)。
第三，實現(xian)貸(dai)(dai)前(qian)(qian)調(diao)(diao)查(cha)、審(shen)查(cha)、風(feng)(feng)險(xian)評價(jia)與貸(dai)(dai)后(hou)(hou)管(guan)理(li)(li)關系從割裂到貫通的(de)(de)(de)轉(zhuan)變。從中小商(shang)業銀行(xing)的(de)(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)管(guan)理(li)(li)實踐看，貸(dai)(dai)前(qian)(qian)調(diao)(diao)查(cha)、審(shen)查(cha)、風(feng)(feng)險(xian)評價(jia)的(de)(de)(de)結(jie)果與貸(dai)(dai)后(hou)(hou)管(guan)理(li)(li)基(ji)本上沒有(you)任何關聯，貸(dai)(dai)款(kuan)各流程環節之(zhi)間沒有(you)信息(xi)反饋與互動。而境外(wai)銀行(xing)業一(yi)個重(zhong)要的(de)(de)(de)經(jing)驗（國內(nei)一(yi)些商(shang)業銀行(xing)也(ye)已經(jing)采取了(le)(le)這(zhe)樣(yang)的(de)(de)(de)做法(fa)）是：在貸(dai)(dai)前(qian)(qian)調(diao)(diao)查(cha)階段，或(huo)者風(feng)(feng)險(xian)評價(jia)階段，確(que)定貸(dai)(dai)后(hou)(hou)檢查(cha)的(de)(de)(de)重(zhong)點內(nei)容(rong)，貸(dai)(dai)后(hou)(hou)監測的(de)(de)(de)重(zhong)點內(nei)容(rong)，以及風(feng)(feng)險(xian)預(yu)警的(de)(de)(de)觸發(fa)指標。這(zhe)樣(yang)確(que)定的(de)(de)(de)監測重(zhong)點、監測指標對于(yu)(yu)風(feng)(feng)險(xian)更(geng)(geng)加敏感(gan)，更(geng)(geng)有(you)利于(yu)(yu)風(feng)(feng)險(xian)的(de)(de)(de)早期識別，更(geng)(geng)有(you)利于(yu)(yu)提(ti)高貸(dai)(dai)后(hou)(hou)管(guan)理(li)(li)的(de)(de)(de)水平，而且也(ye)體現(xian)了(le)(le)差別化貸(dai)(dai)后(hou)(hou)管(guan)理(li)(li)的(de)(de)(de)思路。同理(li)(li)，貸(dai)(dai)后(hou)(hou)檢查(cha)、監測中發(fa)現(xian)的(de)(de)(de)問題(ti)可以作為該客戶或(huo)同類客戶今后(hou)(hou)授(shou)信調(diao)(diao)查(cha)的(de)(de)(de)重(zhong)點。這(zhe)樣(yang)貸(dai)(dai)款(kuan)調(diao)(diao)查(cha)、審(shen)查(cha)、風(feng)(feng)險(xian)評價(jia)與貸(dai)(dai)后(hou)(hou)管(guan)理(li)(li)工作就徹底貫通了(le)(le)。
第(di)四，實(shi)(shi)現問責行(xing)為(wei)從重(zhong)結(jie)果到(dao)重(zhong)過(guo)程的(de)(de)轉變(bian)。在個別銀行(xing)，正常類的(de)(de)客(ke)戶一夜之間成為(wei)不(bu)良客(ke)戶的(de)(de)事情經常發(fa)生(sheng)。客(ke)戶經理(li)即使發(fa)出預(yu)警(jing)(jing)，也往往屬(shu)于最后一個層(ceng)次的(de)(de)預(yu)警(jing)(jing)。對于這種(zhong)情況(kuang)，管(guan)(guan)理(li)層(ceng)似乎已(yi)經司空見慣(guan)，甚(shen)至(zhi)沒有(you)發(fa)起(qi)(qi)問責行(xing)為(wei)。因(yin)為(wei)他們(men)更強調針對結(jie)果的(de)(de)問責，待(dai)真正確認損(sun)失才發(fa)起(qi)(qi)問責。這樣(yang)的(de)(de)問責行(xing)為(wei)完全是(shi)本(ben)末(mo)倒置。實(shi)(shi)際(ji)上，盡職(zhi)免責原則強調的(de)(de)正是(shi)對過(guo)程的(de)(de)關注，強調管(guan)(guan)理(li)過(guo)程中每(mei)個主體的(de)(de)行(xing)為(wei)應(ying)達(da)到(dao)盡職(zhi)標(biao)準。從現在起(qi)(qi)，應(ying)逐步改變(bian)這種(zhong)重(zhong)結(jie)果輕過(guo)程的(de)(de)傾(qing)向(xiang)。針對調查階(jie)(jie)(jie)(jie)段(duan)(duan)(duan)、審查階(jie)(jie)(jie)(jie)段(duan)(duan)(duan)、風險評價階(jie)(jie)(jie)(jie)段(duan)(duan)(duan)、審批階(jie)(jie)(jie)(jie)段(duan)(duan)(duan)、合(he)同管(guan)(guan)理(li)階(jie)(jie)(jie)(jie)段(duan)(duan)(duan)、支付階(jie)(jie)(jie)(jie)段(duan)(duan)(duan)、貸后管(guan)(guan)理(li)階(jie)(jie)(jie)(jie)段(duan)(duan)(duan)的(de)(de)工作(zuo)內容與工作(zuo)重(zhong)點，引(yin)入盡職(zhi)評價機(ji)制與問責機(ji)制，引(yin)導(dao)全體員工按照盡職(zhi)標(biao)準開(kai)展工作(zuo)。
第五，實現風險管(guan)理文化從重(zhong)形(xing)式(shi)到(dao)重(zhong)實質的(de)轉變。不能(neng)再讓風
險文(wen)(wen)化停留在(zai)紙面上(shang)、口號上(shang)。要(yao)通過(guo)培訓、制度規范等將(jiang)風(feng)險文(wen)(wen)化傳遞給每(mei)(mei)一位員工(gong)，滲透到每(mei)(mei)一個機構、每(mei)(mei)一個業務條線，要(yao)內化為員工(gong)的行為準(zhun)則。風(feng)險管(guan)理(li)文(wen)(wen)化要(yao)實實在(zai)在(zai)發揮作用，使所有員工(gong)在(zai)處理(li)客戶關系(xi)時(shi)(shi)，在(zai)業務發展與(yu)風(feng)險管(guan)理(li)發生沖突時(shi)(shi)，在(zai)處理(li)每(mei)(mei)一個業務環節時(shi)(shi)，都自覺地考慮風(feng)險，做出取舍(she).
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