降(jiang)低籌(chou)資成本，節(jie)省(sheng)貸款(kuan)利(li)息是目(mu)前資金需求者的共(gong)識，特別(bie)是在(zai)籌(chou)資規模不斷增大的情況下(xia)，最大限度(du)地降(jiang)低利(li)息支出(chu)問(wen)題愈加(jia)令人關注。下(xia)面分述(shu)一(yi)些貸款(kuan)節(jie)息技巧。
1、選準貸款(kuan)銀(yin)(yin)(yin)行。近年來，各銀(yin)(yin)(yin)行為了獲取(qu)(qu)更大的(de)(de)經(jing)濟(ji)利(li)益，爭(zheng)取(qu)(qu)更多的(de)(de)貸款(kuan)市場(chang)份額，銀(yin)(yin)(yin)行之(zhi)間已經(jing)在(zai)國家(jia)規定貸款(kuan)利(li)率(lv)(lv)范(fan)圍內悄悄拉開了競(jing)爭(zheng)序幕。如有的(de)(de)銀(yin)(yin)(yin)行執(zhi)行國家(jia)基(ji)(ji)準利(li)率(lv)(lv)，有的(de)(de)則在(zai)基(ji)(ji)準利(li)率(lv)(lv)基(ji)(ji)礎上(shang)(shang)實行不(bu)同(tong)程度(du)(du)的(de)(de)上(shang)(shang)浮(fu)，還有的(de)(de)對(dui)不(bu)同(tong)品(pin)種(zhong)貸款(kuan)實行不(bu)同(tong)的(de)(de)利(li)率(lv)(lv)上(shang)(shang)浮(fu)幅(fu)度(du)(du)。針對(dui)不(bu)同(tong)的(de)(de)貸款(kuan)利(li)率(lv)(lv)，借(jie)款(kuan)者(zhe)(zhe)就應當“貨比三家(jia)”。比如在(zai)質(zhi)押貸款(kuan)的(de)(de)發(fa)放上(shang)(shang)，有的(de)(de)銀(yin)(yin)(yin)行在(zai)執(zhi)行國家(jia)基(ji)(ji)準利(li)率(lv)(lv)之(zhi)上(shang)(shang)再上(shang)(shang)浮(fu)30％，有的(de)(de)則只(zhi)執(zhi)行基(ji)(ji)準利(li)率(lv)(lv)，借(jie)款(kuan)者(zhe)(zhe)就應當棄“費息”的(de)(de)前者(zhe)(zhe)而取(qu)(qu)省息的(de)(de)后者(zhe)(zhe)。
2、優化貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)方(fang)式。目(mu)前，金融機構(gou)經營的貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)方(fang)式有信用、擔(dan)保、抵押和(he)質押等幾(ji)種。由于在不(bu)同(tong)(tong)的貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)方(fang)式下(xia)，執行的貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)上浮利(li)(li)率不(bu)同(tong)(tong)，所以申請同(tong)(tong)一期限相同(tong)(tong)數額的貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)所承擔(dan)的利(li)(li)息(xi)支出也迥然不(bu)同(tong)(tong)。
因此(ci)，在(zai)向(xiang)金融機構借款(kuan)(kuan)(kuan)過(guo)程中(zhong)，一定(ding)要(yao)關(guan)注和弄(nong)清(qing)不同貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)方式(shi)下的利(li)率(lv)(lv)價差。目前利(li)率(lv)(lv)最低的貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)當(dang)屬(shu)質押(ya)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)和票據貼現，如(ru)果條(tiao)件允許(xu)，應鎖定(ding)這些利(li)率(lv)(lv)較低的貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)方式(shi)。
3、篩選貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)限(xian)(xian)。現行(xing)(xing)短(duan)(duan)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)率分為半(ban)(ban)年(nian)(nian)和(he)一(yi)年(nian)(nian)兩個(ge)(ge)(ge)檔(dang)次(ci)(ci)(ci)，并規定(ding)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)限(xian)(xian)半(ban)(ban)年(nian)(nian)以內(nei)的(de)執行(xing)(xing)半(ban)(ban)年(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)檔(dang)次(ci)(ci)(ci)利(li)(li)率，超過(guo)半(ban)(ban)年(nian)(nian)不足一(yi)年(nian)(nian)的(de)執行(xing)(xing)一(yi)年(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)檔(dang)次(ci)(ci)(ci)利(li)(li)率。由于借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)者預測的(de)資金需求(qiu)時(shi)(shi)間(jian)及落簽的(de)借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)合同(tong)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)限(xian)(xian)往往與規定(ding)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)率所在時(shi)(shi)點(dian)(dian)不相吻合，所以實踐中便自然(ran)而(er)然(ran)地形成種(zhong)種(zhong)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)限(xian)(xian)性貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)率差(cha)。當貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)限(xian)(xian)選定(ding)在介于兩個(ge)(ge)(ge)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)限(xian)(xian)利(li)(li)率檔(dang)次(ci)(ci)(ci)之(zhi)間(jian)的(de)時(shi)(shi)候，特別是簽訂期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)限(xian)(xian)超過(guo)下(xia)一(yi)級利(li)(li)率檔(dang)次(ci)(ci)(ci)時(shi)(shi)點(dian)(dian)時(shi)(shi)間(jian)越(yue)(yue)短(duan)(duan)而(er)距離上一(yi)級利(li)(li)率時(shi)(shi)點(dian)(dian)時(shi)(shi)間(jian)越(yue)(yue)長的(de)情(qing)況下(xia)，借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)者承擔的(de)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)息支出就(jiu)越(yue)(yue)大。如簽訂借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)限(xian)(xian)為7個(ge)(ge)(ge)月(yue)，雖然(ran)只(zhi)超過(guo)半(ban)(ban)年(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)時(shi)(shi)點(dian)(dian)1個(ge)(ge)(ge)月(yue)，但(dan)按照現行(xing)(xing)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)計息規定(ding)，只(zhi)能執行(xing)(xing)一(yi)年(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)率，因而(er)無形中增(zeng)加了借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)息負擔。所以，在確定(ding)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)限(xian)(xian)問題上，要盡力搞準資金需求(qiu)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)限(xian)(xian)。
4、謹慎落簽貸(dai)款(kuan)(kuan)協議(yi)。由于有些(xie)企業缺乏融資(zi)理財意識，落簽貸(dai)款(kuan)(kuan)協議(yi)隨意，所(suo)以往(wang)往(wang)在(zai)貸(dai)款(kuan)(kuan)過(guo)程中人(ren)為造(zao)成“費息”。比(bi)較(jiao)常(chang)見的有以下兩種：
①預(yu)扣(kou)利(li)息貸(dai)款(kuan)。即(ji)有些(xie)金(jin)融(rong)機構為確保貸(dai)款(kuan)利(li)息完整到位，往往在發放貸(dai)款(kuan)時(shi)從(cong)應發放貸(dai)款(kuan)本(ben)金(jin)中預(yu)扣(kou)全部利(li)息。由于這種方式(shi)使(shi)企業可用的(de)(de)借款(kuan)資金(jin)減少，所以企業承擔的(de)(de)實際借款(kuan)利(li)率使(shi)相應超出其簽訂的(de)(de)協(xie)議利(li)率，客(ke)觀(guan)上加大了借款(kuan)企業的(de)(de)融(rong)資成本(ben)。
②留置存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)余額貸款(kuan)(kuan)(kuan)。即企(qi)業(ye)向銀行(xing)取得借款(kuan)(kuan)(kuan)時(shi)，銀行(xing)要(yao)求其從貸款(kuan)(kuan)(kuan)本(ben)金中留置一部分(fen)存(cun)入(ru)該行(xing)賬戶，以制約貸款(kuan)(kuan)(kuan)本(ben)息如期償還。但就企(qi)業(ye)來講，由于在開支的(de)借款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)息沒減少的(de)情況下借款(kuan)(kuan)(kuan)本(ben)金被(bei)打折，所以企(qi)業(ye)實際承(cheng)擔的(de)借款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)率比(bi)合同簽(qian)訂的(de)借款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)率明顯提高。
5、嚴格依約還款。“有借(jie)(jie)有還，再借(jie)(jie)不難”是(shi)亙古流傳(chuan)的借(jie)(jie)貸關系美談。但是(shi)背離這一原則，違反(fan)借(jie)(jie)款合同(tong)要求擅(shan)自延期償還貸款，則不僅損害銀(yin)行(xing)利益，同(tong)時從某種(zhong)意義上(shang)說也會(hui)損害借(jie)(jie)款人的利益。
因此，從(cong)降低貸(dai)(dai)款(kuan)利息支(zhi)出(chu)(chu)出(chu)(chu)發，借款(kuan)者(zhe)要確(que)保合同(tong)的嚴肅性，依(yi)約如期償還借款(kuan)本息。借款(kuan)者(zhe)有必要指定人員管(guan)理(li)貸(dai)(dai)款(kuan)臺賬，詳細(xi)記載企(qi)業各類貸(dai)(dai)款(kuan)的進、出(chu)(chu)、存，全權(quan)負(fu)責貸(dai)(dai)款(kuan)的申請、使用和到期償還工作(zuo)，盡力避免因企(qi)業疏于管(guan)理(li)造成貸(dai)(dai)款(kuan)逾期加息現象(xiang)發生(sheng)。
6、廢(fei)除(chu)借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)性入(ru)股(gu)行(xing)為。有些企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)礙于改制(zhi)入(ru)股(gu)資(zi)(zi)金籌集之難，往往采取以(yi)入(ru)股(gu)職工名義(yi)從銀(yin)(yin)行(xing)借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)充(chong)當股(gu)份資(zi)(zi)金現象。以(yi)職工個(ge)人名義(yi)向銀(yin)(yin)行(xing)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)，因(yin)為利(li)息(xi)(xi)(xi)最終(zhong)由企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)支付，所以(yi)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)除(chu)了承擔上述種(zhong)種(zhong)來自(zi)銀(yin)(yin)行(xing)的“費息(xi)(xi)(xi)”負擔外，還(huan)(huan)要背(bei)負來自(zi)職工的籌資(zi)(zi)補貼性利(li)息(xi)(xi)(xi)。近年(nian)來，企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)性入(ru)股(gu)利(li)率越(yue)來越(yue)高，有的達(da)到年(nian)利(li)率20％甚至(zhi)更高。所以(yi)，無論從規范企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)改制(zhi)，還(huan)(huan)是(shi)就降低(di)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)融(rong)資(zi)(zi)成本考慮(lv)，都應(ying)當盡快廢(fei)除(chu)任何(he)形(xing)式(shi)的借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)入(ru)股(gu)行(xing)為。
轉載：//citymember.cn/zixun_detail/581.html