社區銀(yin)(yin)行(xing)的現(xian)在與未來 摘(zhai)要 : 社區銀(yin)(yin)行(xing)已經成為(wei)主要銀(yin)(yin)行(xing)的香(xiang)饃(mo)饃(mo)，目前(qian)進程最快的是幾家股(gu)(gu)份制(zhi)(zhi)銀(yin)(yin)行(xing)：民生(sheng)、興業(ye)、平安，中信、廣(guang)發、招商(shang)等也緊跟其后。除(chu)了這些全國性(xing)的股(gu)(gu)份制(zhi)(zhi)銀(yin)(yin)行(xing)，還(huan)有大量區域性(xing)經營的城商(shang)行(xing)，如上(shang)海農(nong)商(shang)行(xing)、包(bao)商(shang)銀(yin)(yin)行(xing)、龍江銀(yin)(yin)行(xing)等，也在積極布(bu)局社區銀(yin)(yin)行(xing)，以搶占未來零(ling)售客戶(hu)的市(shi)場。
社區銀行的現在與未來
對于傳統銀行來說，利率市場化的政策威脅和互聯網金融的外部市場威脅將成為下一輪銀行業內競爭的核心要素。利率市場化導致銀行盈利能力和渠道發生轉變，由傳統利差為主轉為資金成本定價與中間業務發展，互聯網金融將直接沖擊銀行的下游零售業務，在渠道和資金上形成一定的分流。
對于銀行來說，一內一外兩個威脅，都將威脅到銀行的最基本根基：對客戶和數據的掌握。而銀行業也一直在尋找一個可以利用銀行的渠道優勢來維系自身客戶的有效方式。社區銀行的實踐是一種可行的方式。社區銀行，主要是和大型營業網點相區別的，以服務于區域生活、商業中心為目的的快捷、便利銀行服務場所。作為銀行服務的延伸，社區銀行將承擔起未來零售業務市場開拓的重任。站在銀行的業務經營角度，社區銀行的發展將成為銀行改變傳統業務模式，從后臺走向前端，從“坐商”走向“行商”的重要一步。
而近期國內各大主要銀行，都已經開始了社區銀行這個未來藍海的布局，從目前的競爭態勢看，大有發展成為“紅海”的趨勢。由于對于社區銀行各地區沒有明確的監管辦法，上海、深圳、江蘇等地依據各地金融實踐出臺了少數指導意見，但是方向性的原則規定而不是細則。所以，社區銀行在國內處于無明確監管措施的空白狀態下，也正是這種短暫性空缺的時間優勢，各大主要銀行在社區銀行上布局腳步越發顯得迅速。
國內社區銀行布局
社區銀行已經成為主要銀行的香饃饃，目前進程最快的是幾家股份制銀行：民生、興業、平安，中信、廣發、招商等也緊跟其后。除了這些全國性的股份制銀行，還有大量區域性經營的城商行，如上海農商行、包商銀行、龍江銀行等，也在積極布局社區銀行，以搶占未來零售客戶的市場。
從發展模式上看，社區銀行主要有以下幾種模式。
第一種是民生的廣布局、內容引入模式。在民生的發展模式上，社區銀行被定位為投資咨詢和客戶服務，主要滿足客戶的線下咨詢需要，并提供相對應的產品銷售和電子化操作指引。民生的模式是社區為體，內容為本，注重銀行金融服務的豐富性。
第二種是興業的微型網點模式。興業銀行的社區銀行，在布局上和一般的網點相似，不過突出了布局的社區性，主要開在社區里面。所提供的服務和一般的網點差異不大，從這一點看，興業的模式是依托于社區銀行的布局和區位來滿足客戶的綜合性金融需求。
第三種是平安的渠道、交叉營銷模式。平安銀行的社區銀行定位是：把社區銀行發展成為多種金融產品的銷售渠道和展示場所，提供線下的方便、快捷的用戶購買體驗，如綜合平安集團的銀行產品、保險產品、信托產品等。社區銀行的渠道作用性特征也更加明顯。
從發展速度上看，國有五大行由于全國網點眾多，輻射面廣，在社區銀行的策略選擇上緊迫性不是很明顯，而中小股份制銀行卻競相發展相關業務。
結合目前已經掌握的數據看，民生是社區銀行數量最多的，目前已經在全國開設立近千家社區銀行，并且在未來幾年內要突破一萬家。興業和平安處于第二梯隊，目前在全國的社區銀行數量在100家左右，在服務內容和模式經驗上各有差異，但都有一點：搶占成熟的社區市場，并減輕傳統網點的壓力，介入金融服務難以觸及的地區。招行、廣發、中信、光大銀行等也在緊密布局中，在部分城市開設了社區銀行進行試點，并計劃在未來幾年內在更多的區域擴展。
從發展的質量上看，社區銀行的布局與設想中的還存在一定的差距，需要在內容和渠道建設上更突顯社區性、當地化和差異化。
首先需要解決的是，社區銀行是否能真正融入當地社區。社區銀行的宗旨在于服務下沉，減少客戶的選擇成本，為客戶提供便捷、多元化的投資和咨詢服務。但在部分銀行的發展策略上，社區銀行過度追求數量和復制的速度，卻忽視了社區銀行的“社區性”，重點是融入當地，而不是強行植入，這和銀行開網點的邏輯是不一樣的。網點的服務特征是客戶上門式的，也因此廣為詬病，而社區銀行的服務應該是主動出擊式的，要主動融入客戶的生活和工作圈。
其次，社區銀行的準入門檻不應該是千篇一律的，而是有所差異化，依據具體實踐開展操作。從某種意義上說，對社區銀行的類別、方式和特征進行監管層面的考慮，也是為了防止市場競爭的白熱化、過度同質化。社區銀行的定位是社區，但不是同質化的社區，而是依據當地的生活、消費、投資特征而開展的差異化的社區定位，所布局的社區銀行也應該是有一定差異性的，包括內容和產品，渠道和營銷方式，而不是一味的“標準化”，不然又回到了網點布局的邏輯上去了。
社區銀行不是銀行的獨食
那么社區銀行是否就是銀行之間的競爭呢？互聯網跨了界，做起了金融；銀行也跨界做了互聯網，P2P，社區銀行同樣也存在其他的跨界者。萬科就是其中一個，并且還有其他的房地產后繼者在社區銀行這一塊開展戰略性的布局。
*有所差別的是，房地產公司沒有銀行牌照，所以不能撇開銀行自己單干，需要借助銀行的金融資源和產品優勢，作為金融服務的引入方，提升本公司旗下房地產項目的金融服務水平。萬科的邏輯也正是如此，徽商銀行港股上市一旦成功，萬科認購的股份就足以成為第一大股東，雖然這仍然要服從于銀監會關于銀行業經營的審慎要求，在銀行的具體經營策略上，也要服從一般的業務規則，但這并不影響萬科這個戰略投資者和徽商銀行開展社區銀行合作的初衷：萬科引入銀行服務，提高社區生態，圈住用戶，做價值深挖；銀行獲得零售客戶和數據源頭，社區銀行鋪進更快，也更省心。
除了房地產和銀行的天然合作基礎之外，房地產公司還可以用自身物業所維系的客戶和市場潛力，作為和銀行合作的談判籌碼，要知道，銀行有很多，涉足社區銀行的也很多，但是真正有魄力和眼光做社區銀行服務的房地產公司卻并不那么多，也不是每個地產公司都擁有成熟的社區經營經驗和實際操盤的資源，在這一方面，房產公司處于一定優勢。可以利用這種優勢從銀行獲得一定的資金成本談判優勢，比如貸款利率，結算服務，承兌優惠等。
房地產掌握著成熟的社區，可以和銀行開展合作，那么其他企業呢？按照社區銀行的定位，不一定要開在社區里面，此社區的概念包括商業街、辦公區域、公園甚至是游樂場，只要符合社區銀行的服務定位，都可以開展金融性社區服務。從這個角度來說，未來入局社區銀行的不止是房地產，還有可能是其他企業，特別是有連鎖和賣場優勢的企業。
不過，有一點需要明確的是，社區銀行雖然不是銀行的獨食，但必須要和銀行合作才能開展。因為，只有銀行業牌照才能開設社區銀行，這一點是毋庸置疑的，否則銀監會的管理條例和細則就形同虛設，銀行牌照目前還是一種稀缺的資源，民營銀行進程也沒那么快。社區銀行主要還是依靠傳統銀行業。因此，其他企業做社區銀行，也只是在這個產業鏈條上開展合作，銀行是核心，其他公司是附屬，兩者是合作大于競爭的關系。
社區銀行的未來
社區銀行將成為商業銀行下一個競爭的焦點，隨著利率市場化的鋪開，銀行的盈利模式將發生重大轉變，一味的攬儲和放貸，將不利于銀行開展風控和盈利水平測算。在此同時，銀行的營銷成本、獲客成本將會上升，誰能掌握客戶的粘性和忠誠度，誰才能在利率市場化的未來獲得有效的利潤支撐。社區銀行是利率市場化銀行業務策略的可行之策。
未來的社區銀行，商業模式將更加多樣化，標準化，也會進入監管部門的條例監管范圍，以防止惡性競爭和區域的金融服務過剩與欠缺地區的結構性錯位。社區銀行本質上也是金融，是銀行服務的延伸，是其業務、產品前端化，后臺后端化、數據化的表現，作為銀行的觸角，社區銀行將被賦予更多的重任。
此外，社區銀行是本地化服務的體現，中小商業銀行在本地化的資源優勢上特點更突出，除了大行的社區化金融布局之外，中小銀行業也會進入社區銀行的布點服務，利用本地化的優勢資源和特色服務，提供差異化的內容引入和資源整合。
社區銀行是一個金融的服務鏈條，銀行應該認識到自身的優勢，尋找合作者，對方可以是渠道的資源掌握者，也可以是內容的豐富者，在表形式上，就是銀行業和其他企業開展社區金融合作，為客戶提供基于特定內容的社區服務。
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