近(jin)日，中(zhong)國人(ren)民銀行原(yuan)副行長(chang)、中(zhong)國金(jin)(jin)融會(hui)計學會(hui)會(hui)長(chang)馬德倫在海(hai)峽金(jin)(jin)融論壇上(shang)透露，中(zhong)國金(jin)(jin)融改革(ge)的推進已經(jing)有(you)一些行動和成果(guo)，銀監會(hui)正在批準(zhun)籌建5家民營銀行。他(ta)表示，大陸的金(jin)(jin)融在新的改革(ge)道路上(shang)前(qian)進，所(suo)有(you)的改革(ge)都圍(wei)繞市(shi)場起決定性作用(yong)來展開。
自今年3月份銀(yin)(yin)監會(hui)公布(bu)了(le)首批5家民(min)營(ying)銀(yin)(yin)行(xing)試點后，外界一直(zhi)(zhi)對民(min)營(ying)銀(yin)(yin)行(xing)成立的(de)進展狀(zhuang)況(kuang)比較關注。當(dang)前(qian)，我國(guo)經(jing)(jing)濟結構變(bian)化顯(xian)著，經(jing)(jing)濟增長速度呈現一定(ding)減慢態勢(shi)。在(zai)此情況(kuang)下，起到資源配(pei)置(zhi)重要作用的(de)金(jin)融業的(de)改(gai)革發展無(wu)疑對未來經(jing)(jing)濟走(zou)勢(shi)至關重要。目前(qian)，社會(hui)上形(xing)成了(le)一個共識，那就是在(zai)金(jin)融對外開放的(de)同(tong)時(shi)，為了(le)能夠更好地(di)滿足民(min)間資本進入金(jin)融業的(de)合理訴求(qiu)，對內開放亦是大勢(shi)所趨。這(zhe)其中，民(min)營(ying)銀(yin)(yin)行(xing)的(de)放開一直(zhi)(zhi)以來都是社會(hui)各界呼吁(yu)的(de)要點所在(zai)。
銀行(xing)業(ye)(ye)的(de)(de)整體效率主要(yao)來源于(yu)足夠數量(liang)銀行(xing)之(zhi)間適(shi)度、有效的(de)(de)競爭。中(zhong)國(guo)國(guo)際經(jing)濟(ji)交流中(zhong)心信(xin)息部(bu)部(bu)長徐洪才在接(jie)受記者采訪(fang)時表示，“從我國(guo)幾家大型商業(ye)(ye)銀行(xing)的(de)(de)年(nian)報來看，雖然近(jin)幾年(nian)盈利情況已經(jing)有所下滑，但中(zhong)國(guo)銀行(xing)業(ye)(ye)目前(qian)的(de)(de)平均凈資產(chan)收益率超(chao)過(guo)16%。更令人擔憂的(de)(de)是，利潤較高的(de)(de)市(shi)場并不一定帶(dai)來整體銀行(xing)業(ye)(ye)的(de)(de)高效。”
資料顯(xian)示，臺灣地(di)區在1989年(nian)民(min)營(ying)銀(yin)行(xing)放開之(zhi)前(qian)，金(jin)(jin)融(rong)(rong)市場由(you)于缺乏(fa)有效(xiao)競爭，高(gao)度(du)壟斷，公(gong)營(ying)銀(yin)行(xing)作風保守，服務產品創新遲緩等問(wen)題明(ming)顯(xian)，銀(yin)行(xing)體系效(xiao)率難以提(ti)升。隨著(zhu)開放進(jin)程不(bu)斷深人，臺灣地(di)區的經濟金(jin)(jin)融(rong)(rong)問(wen)題也日益(yi)突出，內外要(yao)求開放金(jin)(jin)融(rong)(rong)市場的呼聲(sheng)隨之(zhi)日益(yi)髙漲(zhang)。為了適應時局發展，扭轉當時的不(bu)利局勢，臺灣當局開始逐步放開銀(yin)行(xing)等金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構的牌(pai)照審(shen)批，推動“金(jin)(jin)融(rong)(rong)自由(you)化”，其中(zhong)重要(yao)的一環就是放開設立民(min)營(ying)銀(yin)行(xing)。
在(zai)不少人看(kan)來，大力發(fa)展民(min)營銀(yin)行(xing)，有(you)利于增強銀(yin)行(xing)業競爭力度，有(you)助于金(jin)融(rong)業的完善，而金(jin)融(rong)機構的混業經營與金(jin)融(rong)需求(qiu)的多樣化，更使得(de)金(jin)融(rong)結(jie)構趨于成熟(shu)。另外(wai)，針(zhen)對(dui)我國多年來中小微(wei)企業在(zai)銀(yin)行(xing)貸款(kuan)融(rong)資難的現象，民(min)營銀(yin)行(xing)進(jin)入市場也(ye)被視為一劑良藥。
事(shi)實上(shang)，民(min)營銀行(xing)的(de)產生是(shi)市(shi)(shi)(shi)場選擇(ze)的(de)自然結果，是(shi)由(you)消費者(zhe)、投資者(zhe)的(de)迫(po)切需求(qiu)所推動出現的(de)。未來，其發展也必然會由(you)市(shi)(shi)(shi)場來決(jue)定。不少業內人士指(zhi)出，政府大力(li)(li)助推民(min)營銀行(xing)是(shi)好事(shi)，但要防止超乎市(shi)(shi)(shi)場的(de)承載能力(li)(li)和需求(qiu)度(du)。
數據顯示，截至(zhi)2013年底，我國銀(yin)(yin)行業法人機(ji)構數量(liang)接近4000家，在(zai)世界范圍內僅少于*。銀(yin)(yin)行網(wang)點數量(liang)在(zai)20萬(wan)個左右，從業人員(yuan)則(ze)超(chao)過300萬(wan)人，已(yi)經(jing)是全(quan)球之最。在(zai)這種情況下，過多設立(li)新(xin)的(de)銀(yin)(yin)行，不(bu)僅難以在(zai)激烈(lie)的(de)競爭中生存(cun)，還可能危(wei)及整個行業的(de)安全(quan)。上述(shu)臺灣(wan)地區金(jin)融(rong)業就曾一(yi)度混亂(luan)不(bu)堪，被當作反面教材(cai)。
徐洪才認為，“適度(du)”競(jing)(jing)爭(zheng)，不僅是拋棄以往壟斷的(de)格局，更(geng)要(yao)防止出現過(guo)度(du)競(jing)(jing)爭(zheng)，產(chan)生道德風(feng)險，危及(ji)(ji)金融穩定。從設立民營銀行(xing)的(de)技(ji)術層面來看(kan)，當(dang)制度(du)環境存在一定缺(que)陷(xian)時，小心謹(jin)慎地(di)前行(xing)至關重要(yao)。如果速度(du)過(guo)快、數量過(guo)多，以及(ji)(ji)推行(xing)過(guo)程缺(que)乏保險措(cuo)施，都(dou)會(hui)造成銀行(xing)的(de)無序競(jing)(jing)爭(zheng)，出現不必要(yao)的(de)混亂。競(jing)(jing)爭(zheng)過(guo)度(du)激烈和(he)利(li)差(cha)持續收(shou)窄等不利(li)因素也會(hui)嚴重影響金融機構的(de)盈利(li)能力和(he)資(zi)本質量，使得資(zi)產(chan)收(shou)益(yi)率與凈資(zi)產(chan)收(shou)益(yi)率下滑(hua)，資(zi)信等級也會(hui)有所(suo)降低(di)。
目(mu)前(qian)來看，銀監會(hui)明(ming)確要(yao)求(qiu)幾個試點銀行“堅(jian)持服(fu)務(wu)小微企(qi)業和社區民(min)眾的(de)(de)(de)市場定位，為實(shi)體(ti)經(jing)濟發展提(ti)供高(gao)效和差(cha)異(yi)化的(de)(de)(de)金(jin)融服(fu)務(wu)，實(shi)行有限牌照”，對民(min)營銀行的(de)(de)(de)定位有了明(ming)確要(yao)求(qiu)，符(fu)合“建(jian)立多層次(ci)的(de)(de)(de)金(jin)融服(fu)務(wu)體(ti)系(xi)”的(de)(de)(de)政策(ce)導向。另外，對準入條件和退(tui)出機(ji)制(zhi)的(de)(de)(de)設置，都抑(yi)制(zhi)了民(min)營銀行無節制(zhi)擴張(zhang)的(de)(de)(de)沖動，有效地(di)減少(shao)了道德風險。而幾個試點的(de)(de)(de)選擇，也被認為是(shi)根據當地(di)的(de)(de)(de)經(jing)濟發展程度、人(ren)口(kou)規模、金(jin)融服(fu)務(wu)需求(qiu)等(deng)方(fang)面來安排的(de)(de)(de)。
不過(guo)(guo)在(zai)徐洪(hong)才看來(lai)，民營(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行產生的(de)(de)(de)(de)意義更多(duo)的(de)(de)(de)(de)在(zai)于(yu)將(jiang)公司化(hua)(hua)的(de)(de)(de)(de)治理機制，以(yi)及(ji)更加多(duo)樣的(de)(de)(de)(de)金(jin)融產品與服務(wu)創新引入到(dao)銀(yin)(yin)(yin)行體系(xi)中(zhong)(zhong)(zhong)，起(qi)到(dao)“鯰魚效應(ying)(ying)”和(he)示范效應(ying)(ying)。他指出：“不可能從根本上動搖幾(ji)個大(da)銀(yin)(yin)(yin)行的(de)(de)(de)(de)地位，產生顛覆性的(de)(de)(de)(de)作(zuo)用，但將(jiang)創新先行一步，對于(yu)整個金(jin)融業來(lai)說也(ye)是(shi)(shi)有(you)很大(da)積(ji)極意義的(de)(de)(de)(de)。”另一方面，提高(gao)自(zi)身銀(yin)(yin)(yin)行體系(xi)的(de)(de)(de)(de)穩健性，關鍵在(zai)于(yu)根據自(zi)身情況(kuang)因地制宜地構建(jian)(jian)適當的(de)(de)(de)(de)金(jin)融結構并不斷(duan)完善，運(yun)用已(yi)有(you)銀(yin)(yin)(yin)行的(de)(de)(de)(de)規模經濟效應(ying)(ying)動員(yuan)資本并實施(shi)多(duo)元(yuan)化(hua)(hua)配置。同時，作(zuo)為中(zhong)(zhong)(zhong)等(deng)收(shou)入國(guo)家，我國(guo)應(ying)(ying)當致(zhi)(zhi)力于(yu)直接融資渠道的(de)(de)(de)(de)建(jian)(jian)設，建(jian)(jian)立(li)多(duo)元(yuan)化(hua)(hua)、多(duo)層次的(de)(de)(de)(de)資本市場，避(bi)免間接融資一枝獨秀導致(zhi)(zhi)銀(yin)(yin)(yin)行風險過(guo)(guo)度集中(zhong)(zhong)(zhong)。“全方位的(de)(de)(de)(de)改革，包括利率市場化(hua)(hua)的(de)(de)(de)(de)改革，存款(kuan)保險制度的(de)(de)(de)(de)建(jian)(jian)立(li)，以(yi)及(ji)相關金(jin)融市場的(de)(de)(de)(de)建(jian)(jian)設，都應(ying)(ying)該循序漸(jian)進(jin)配套起(qi)來(lai)，才能優化(hua)(hua)金(jin)融系(xi)統，才能帶動實體經濟發展，這是(shi)(shi)民營(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行良好(hao)發展的(de)(de)(de)(de)環(huan)境(jing)，也(ye)是(shi)(shi)民營(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行作(zuo)為其中(zhong)(zhong)(zhong)一環(huan)能起(qi)到(dao)*效用的(de)(de)(de)(de)前提條件。”徐洪(hong)才說道。
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